Проблемная ипотека в инвалюте: опыт других стран

Резкое обесценивание национальной валюты при массовых инвалютных кредитах в Украине – не единственный в мире случай. В подобной ситуации оказались ипотечные заемщики в России, Румынии, Польше, Хорватии и Венгрии и других странах. Каким образом ситуацию с проблемной ипотекой решают там – узнавал Prostobank.ua

Опыт России

Российский рубль за последний год упал по отношению к доллару США в полтора раза: по официальному курсу, устанавливаемому Центробанком РФ, 06.05.2015 г. доллар стоит 51,76 рублей, тогда как ровно год назад – доллар можно было купить за 35,84 рублей.

Неофициальный курс демонстрирует еще большую девальвацию. Более других от скачка курса пострадали заемщики, оформившие ипотеку в иностранной валюте. По неофициальным данным, только в Москве таких проживает более 20 тысяч. В начале декабря-2014, когда курс рубля совершил наибольший скачок, заемщики проводили митинг под Банком России. Правда, тогда они ничего не добились: Центробанк лишь выступил с заявлением о том, что он «предостерегал от заключения договоров ипотеки в инвалюте» и что он не имеет права вмешиваться в отношения банков и заемщиков.

Позже на уровне правительства и рекомендаций регулятора начали предлагать варианты решения проблемы. При этом эксперты утверждают, что по состоянию на конец апреля-2015 уже найден окончательный механизм выхода из сложившейся ситуации. Правительство России разработало проект, который, скорее всего, будет принят в ближайшее время. Речь идет о «Программе реструктуризации ипотечных жилищных кредитов и займов для отдельных категорий заемщиков…».

Согласно программе, половину ежемесячного платежа по проблемной ипотеке в рублях, которую погашают социально незащищенные россияне, безвозмездно возьмет на себя государство. Для кредитов на жилье в инвалюте – вовсе предусмотрено «прощение» части долга.

Воспользоваться такой программой смогут лишь те, чей доход после погашения ежемесячного взноса по ипотеке не превышает 1,5 прожиточного минимума на одного человека – 12 500 рублей для Москвы (эквивалент почти 5 000 гривен). При этом просрочка по займу не должна превышать 120 дней.

Для реализации программы планируют создать «Фонд социальных программ», который будет не только направлять средства проблемным заемщикам, но и возмещать банкам половину потерянных по кредитам доходов – в частности, до 50% убытка из-за конвертации валютного кредита в рубли.

При этом конвертация валютной ипотеки в рубли должна проходить по курсу Центробанка на дату ее проведения, а повышение процентной ставки выше чем 12% годовых запрещено. Одновременно программа предусматривает прощение заемщику части тела кредита за счет возмещения долга государством – до 200 000 рублей (эквивалент 78 800 гривен).

При этом по реструктуризации ипотеки в рублях тоже действует правило по ограничению ставки: если раньше она была ниже 12% годовых, то после реструктуризации сохраняется на прежнем уровне. Программа предусматривает требование к банку снизить нагрузку по ежемесячному платежу на полгода-год для заемщиков такой ипотеки.

Выгодные условия поддержки проблемных заемщиков государством в первую очередь стали возможны потому, что доля инвалютных кредитов в портфелях российских банков совсем невелика. До кризиса 2009 года она составляла более 25%, но после него спрос на такие займы сильно упал, как и предложение.

В 2014 году лишь около 10% от всех российских банков имели в своей линейке предложения по кредитам в инвалюте. При этом доля таких кредитов в их портфелях, как правило, не превышала 1-2%.

При этом в России до сих пор можно получить жилищный кредит в иностранной валюте, хоть и в совсем небольшом количестве банков. Правда, выдается таких займов совсем немного – к примеру, по данным Центробанка на 01.04.2015 г., за первый квартал банки выдали всего 43 кредита в инвалюте на 21,2 млн.рублей. Для сравнения – за тот же период прошлого года было выдано 229 кредитов на сумму 42,3 млн.рублей.

Интересно, что текущие ставки по ипотечным кредитам в рублях и в инвалюте различаются всего на три процентных пункта. Большая разница между ставками по потребкредитам: в среднем около 10 процентных пунктов.

Опыт Европы

Как ни странно, но от валютных скачков страдают и жители относительно благополучной восточной Европы. Дело в том, что там очень популярна ипотека в швейцарских франках, которая намного дешевле, чем кредиты на жилье в евро. А особенностью этой валюты является не только стабильность и постепенное укрепление, но резкие подорожания, которые происходят время от времени.

Так, например, в августе-2011 года швейцарский франк значительно укрепился по отношению к евро. Причиной послужил приток капитала в Швейцарию из еврозоны из-за угрозы кризиса, и курс несколько стабилизировался после того, как Национальный банк страны вышел с интервенциями для ослабления национальной валюты и было объявлено о привязке франка к евро.

Второй самый значительный за последние пять лет скачок курса произошел в январе-2015, когда валютный порог к евро отменили, и швейцарский франк подорожал по отношению ко всем валютам мира на 20% и более. Событие уже окрестили «швейцарским шоком», так как из-за него многие европейские компании и банки потерпели убытки.

Больше всего заемщиков ипотеки в швейцарских франках в Польше – около 700 тысяч семей или 40% от общего количества. В других странах их намного меньше – к примеру, в Хорватии около 60 тысяч, в Румынии – около 75 тысяч.

Разговоры о конвертации кредитов в швейцарских франках в евро – ведутся уже давно, но до отмены привязки первой валюты ко второй никаких реальных шагов не предпринимали. После серьезного укрепления франка проблема стала ощутимой.

Одна из истории проблемных заемщиков, пострадавших от курсового скачка, стала известна благодаря СМИ. Румынская семья с двумя детьми купила в кредит трехкомнатную квартиру в Бухаресте. Выбрали более дешевый кредит в швейцарских франках – под 3,5% годовых вместо 8% годовых в евро. Ежемесячный платеж по кредиту повысился для них на четверть, так, что пришлось отдавать большую часть зарплаты: 700 из 900 евро. Семье пришлось жить зимой без отопления, чтобы не потерять квартиру – так как закон Румынии не предусматривает моратория на выселение должников. После обращения в банк за реструктуризацией ежемесячный платеж уменьшили до 425 евро (350 евро процентов и 75 евро тела кредита). Никакой поддержки на государственном уровне для заемщиков, пострадавших от скачка курса, в Румынии не предусмотрено.

Венгрия провела конвертацию валютных кредитов в национальную валюту страны по курсу на момент конвертации. Польша официально разрешила конвертацию, и речь идет также о конвертации по курсу на день ее проведения. 

Дальше всех пошла Хорватия. На уровне парламента страны курс для заемщиков ипотеки в швейцарских франках был зафиксирован на уровне до январского скачка с возможностью конвертации кредитов в национальную валюту страны (куны) в 2016 году. Все убытки от курсовой разницы несут финучреждения. Союз хорватских банков заявил, что готов подавать жалобы в европейские суды.

Опубликовано на сайте: 08.05.2015

Автор: Олеся Шелевер

Источник: http://www.prostobank.ua/

Тема дня

Платежные системы снижают тарифы на выпуск и обслуживание пластиковых карт в долларах США

В течение 2016 года средние тарифы на выпуск и обслуживание платежных карт в долларах США планомерно снижались. В результате средняя стоимость выпуска карт среднего класса (Visa Classic, Mass Mastercard) составила 1,9$, а класса Gold - 7,3$. Комиссии за снятие наличных также снизились у обеих систем.

Видео дня


Рекомендуем