Поручительство и его последствия

В каких случаях заемщику нужен поручитель и как они разделят ответственность, если задолженность не будет погашена – выяснил «Простобанк Консалтинг».

Оформление договора поручительства предусмотрено преимущественно в тех случаях, когда заемщик, по мнению банка, может не выполнить взятые на себя обязательства. Например, в тех случаях, когда доходы заемщика низки или не подтверждены официально, его возраст вряд ли позволит рассчитаться за долги в полном объеме, а также, если его благонадежность вызывает сомнения у банка (например, он имеет плохую кредитную историю или часто сидит без работы). Кроме того, поручительство может понадобиться, если речь идет о крупных суммах кредита (ипотека) или беззалоговом займе.

Поручительство и требования к нему

При долгосрочном кредитовании (ипотека) поручителями обычно выступают близкие родственники, при краткосрочном (потребкредиты) – любой человек, отвечающий требованиям банка. Но эти требования не универсальны – каждый банк пересматривает их в зависимости от собственной политики. Иногда к родственникам бывает еще меньше доверия, чем к чужим людям, - банк может заподозрить денежные махинации в попытке супругов поручиться друг за друга. По уровню материального обеспечения поручитель должен превосходить заемщика. А его репутация должна стремиться к безупречной.

У каждого банка свои требования к поручительству, но общие требования основаны на платежеспособности клиента и возрасте заемщика. «Требования те же, что предъявляются и к самому заемщику: возможность заемщика обслуживать кредит, соблюдение возрастных рамок. Как правило, поручителем выступает один из членов семьи», - говорит Антон Шаперенков, начальник департамента розничного бизнеса и дистрибуции VAB Банка.

Советуем почитать:

Самые свежие статьи на тему Поручительство

Кто может выступать в роли поручителя по банковскому кредиту 

Что делать, если банк забирает ваше имущество по чужому кредиту

Необходимые документы от поручителя:
  1. Паспорт.
  2. Справка из Государственной налоговой администрации Украины (ГНАУ) о присвоении идентификационного номера.
  3. Если поручитель зарегистрирован как субъект предпринимательской деятельности:
    • свидетельство о государственной регистрации физического лица – предпринимателя;
    • декларации о доходах за последние 6 месяцев;
    • справка из ГНАУ об отсутствии задолженности перед бюджетом.
  1. Свидетельство о заключении брака (при наличии).
  2. Паспорт супруги (-а).
  3. Справка из ГНАУ о присвоении идентификационного номера супруге (-у) поручителя.
  4. Документы, подтверждающие наличие движимого и недвижимого имущества.
  5. Если поручитель наемный работник:
    • справка с места работы.
    • справка о заработной плате за последние 6 месяцев.

Если право собственности на недвижимое имущество принадлежит нескольким людям, собственники выступают имущественными поручителями по кредиту.

По данным экспертов «Дельта Банка», 20-30% от общего числа кредитов в Украине оформляется с привлечением поручителей. Особенно часто такое требование возникает при потребительском кредитовании.

Когда и как поручителя привлекут к ответу

Если заемщик перестал выплачивать кредит и проценты по нему, банк имеет право предъявить претензии к поручителю в течение 10 дней после фиксации просрочки выплаты. Если же поручитель не погасил задолженность заемщика в течение еще 5 дней, то банк имеет право подать в суд и на заемщика, и на поручителя. Впрочем, обычно банки не спешат обращаться в суд и стараются урегулировать этот вопрос самостоятельно. До суда дело может дойти не раньше, чем через 3-6 месяцев.

«Гарант изначально извещается письменно, но если нет ответной реакции, банк может обратиться в суд. В принципе, к поручителю применяются такие же требования, как и к заемщику», - подчеркивает Антон Шаперенков.

Поручитель отвечает перед кредитором за исполнение обязательства должником. Впрочем, не безвозмездно. «Если поручитель исполнит обязательство, к нему переходят все права кредитора, в том числе и те, которые обеспечивали исполнение: залог и т.п. По закону – ст.554 Гражданского кодекса Украины – должник и поручитель отвечают перед кредитором солидарно. Т.е. поручитель отвечает наравне с должником и кредитор имеет право предъявить требования, как к основному должнику, так и к поручителю», - говорит Екатерина Гутгарц, партнер ЧП «Адвокатское бюро Гутгарца».

Договором поруки также может быть предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. В этом случае кредитор обязан сначала предъявить требования к основному должнику, и только в случае неисполнения обязательства основным должником – к поручителю. В любом случае, если требование предъявляется к поручителю, он должен сообщить об этом основному должнику. «В противном случае, если поручитель исполнит требование, но не сообщит, основной должник может выдвинуть против регрессного требования поручителя свои претензии, которые он имел к кредитору», - объясняет Екатерина Гутгарц.

Договором поруки может быть предусмотрено, что порука обеспечивает исполнение обязательства в полном объеме (основной долг, проценты, неустойка, возмещение убытков) или только частично (должно быть указано, в какой именно части). Кроме того, поручителей по договору может быть несколько.

«Договор поручительства должен быть заключен в письменной форме, в противном случае он является никчемным и не влечет за собой никаких правовых последствий. Поэтому оформить человека поручителем без его ведома можно только подделав его подпись. В таком случае следует обращаться в прокуратуру с заявлением о возбуждении уголовного дела. В случае обмана – если человек подписал договор собственноручно, но думал, что подписывает что-то другое и т.п.) – следует оспорить договор поруки в судебном порядке, сославшись на ст.230 Гражданского кодекса Украины», - советует Екатерина Гутгарц.

На образовании задолженности по кредиту заемщика проблемы поручителя не закончатся. Кроме прочего, он может испортить себе кредитную историю: если у заемщика будут случаться просрочки в погашении кредита, поручитель вряд ли сможет оформить кредит для себя в этом же банке в будущем.

Порядок оформления поручительства

  1. Заемщик обращается в банк с просьбой оформить кредит и заполняет анкету, затем предоставляет необходимые для выдачи займа документы.
  2. Заемщик приходит в банк вместе с поручителем, который предоставляет необходимые документы.
  3. После рассмотрения заявки банком заемщик и поручитель еще раз посещают это учреждение для оформления кредитного договора.
  4. При погашении кредита заемщиком договор с поручителем расторгается.

«Отказаться от поручительства нельзя, но в случае, если заемщик вовремя погашает кредит, и его финансовое состоянии улучшилось, банк может разрешить поручителю отказаться от обязательств. Для этого письменно оформляется дополнительное соглашение к договору поручительства о расторжении договора», - объяснил Антон Шаперенков.

Полезно знать:

О проблемах института поручительства в кредитных отношениях

Кредит в наследство: что с ним делать?

Какие опасности подстерегают поручителя?

МНЕНИЕ

Владимир Очинский, заместитель начальника управления кредитования департамента индивидуального бизнеса ОАО «Морской транспортный банк»

Как правило, банки при рассмотрении вопроса о предоставлении кредитов на квартиру собирают достаточно большой объём информации о клиенте, его семье и приобретаемой недвижимости. Такая же подробная информация может понадобиться и о третьем лице – имущественном поручителе. На основании полученной информации принимается решение о выдаче кредита либо отказе в выдаче кредита.

Банки, при анализе кредитных заявок, помимо финансового анализа клиента, анализа механизмов и источников погашения кредита, придерживаются следующих принципов при принятии решения: платность, возвратность, обеспеченность, целевая направленность.

Платность – выдача кредита осуществляется на определенных кредитным договором условиях оплаты банку процентного (комиссионного) дохода клиентом за пользование кредитными ресурсами.

Возвратность – по условиям договора заемщик обязуется в оговоренный срок возвратить заемные средства в полном объеме, включая все возможные начисленные штрафные санкции, если были нарушены определённые условия договора.

Обеспеченность – кредит предоставляется только при условии предоставления клиентом в качестве обеспечения ликвидного актива, т.е. недвижимого имущества, которое будет выступать в качестве обеспечения по кредиту. Таким обеспечением может быть как приобретаемая недвижимость, так и недвижимость, которая уже есть у клиента или третьего лица – имущественного поручителя.

Целевое использование – кредиты предоставляются только на конкретную цель. При наличии таковой банк в состоянии проследить законность использования предоставленного клиенту кредита.

Опубликовано на сайте: 05.05.2008

Автор: Татьяна Матычак

Источник: http://www.prostobank.ua/

Тема дня

Возможное ограничение наличных расчетов суммой в 50 тыс.грн в комментариях экспертов

Национальный банк предлагает ограничить наличные расчеты с участием физических лиц суммой 50 тыс. грн. Каковы преимущества и недостатки данного предложения? Как это отразится на расчетах населения? – узнавал Prostobank.ua

Видео дня


Рекомендуем