Иллюстрация http://www.sxc.hu/

В ближайшее время Фонд содействия молодежному жилищному строительству должен перейти на новую систему составления очереди на кредиты, утвержденную приказом Минсемьи N 2488 от 10 октября 2005 г. Новые требования существенно сужают круг потенциальных покупателей, которым в обозримом будущем "светит" получение молодежного кредита. Между тем, купить квартиру в кредит с помощью этой организации и без того непросто. Корреспондент "ЭИ" попытался выяснить всю правду о системе льготного молодежного кредитования.

О возможности получения <молодежной> компенсации буквально <кричат> страницы газет с объявлениями о продаже квартир. Риэлторы, а также специальные фирмы-посредники предлагают свою помощь во взаимодействии с Фондом, обещая перспективу получения кредита под небывалые 2-4% годовых в валюте (при среднерыночных 11,5-13%). Сам Фонд свою деятельность афиширует мало, в связи с чем его административная работа по выдаче компенсаций окружена слухами, сплетнями и обвинениями в коррупции. Хотя в последнее время руководители Фонда пытаются бороться с этими обвинениями, в частности, путем внедрения специальной компьютерной программы по отбору претендентов на государственную помощь.

Мы решили провести журналистский эксперимент и попытаться самостоятельно получить компенсацию по ипотечному кредиту. Нам это удалось. К тому же в ходе эксперимента обнаружилось как минимум три <мифа>, вводящих в заблуждение молодых заемщиков.

Миф первый. Молодежное кредитование без посредника - никуда

Сам процесс получения компенсации проходит в два этапа - предоставление Фонду пакета документов и непосредственно выдача компенсации уже после подписания кредитного договора с банком. На практике все выглядит просто - вы несете документы в Фонд, отдаете их клерку, после чего вас регистрируют в специальном журнале и отпускают на все четыре стороны. Конечно, придется отстоять очередь, большая часть из которой стремится не столько сдать документы, сколько получить консультацию специалистов Фонда.

Дальше вам предстоит найти квартиру и оформить кредитный договор с одним из банков-партнеров Фонда молодежного кредитования. Условия у всех банков разные, и обычно при принятии решения о выдаче кредита банк <не оглядывается> на то, будет вам предоставлена компенсация или нет. Другое дело - поиск квартиры с риэлтором. Принимая пакет документов, в Фонде нам вручили список аккредитованных при ФСМЖС риэлторских агентств, с помощью которых мы должны были покупать квартиру. В этом списке мы встретили всего несколько известных на рынке недвижимости фирм, остальные названия, что называется, ни о чем не говорили. На наш вопрос, можем ли мы воспользоваться услугами своего риэлтора, сотрудница Фонда замялась, но все же ответила утвердительно. Выяснилось, что в Фонд нужно предоставить всего лишь копию договора задатка со своим посредником.

Из любопытства мы все-таки решили обзвонить пару аккредитованных в Фонде агентств и узнать стоимость их услуг. Результат был ошеломляющий. Сотрудники этих агентств по телефону сообщали нам, что они оказывают помощь не столько в поиске квартиры, сколько в получении компенсации от Фонда. Цена услуг - от $500 до 2,5% стоимости жилья. Некоторые фирмы занижали свои риэл-торские комиссионные так, чтобы вся сумма расходов с учетом <иных расходов> сотрудникам Фонда не превышала 5%. При этом агентства требовали, чтобы поиск квартиры осуществлялся только с ними, что значительно сужало спектр рассматриваемых нами вариантов. Справка с согласием Фонда частично компенсировать проценты по нашему кредиту должна была быть оформлена в этом случае уже через неделю. Гарантия получения - естественно, только слова ретивых посредников. Решили не рисковать и попробовать получить компенсацию, не прибегая к таким авантюрным способам. На удивление, у нас все получилось (возможно, такая удача была связана с пристальным вниманием правоохранительных органов к деятельности <молодежной> структуры, наметившимся в последнее время.- Авт.).

После подписания кредитного договора с банком мы принесли второй пакет документов (здесь и далее по тексту подразумеваются не пакеты с деньгами.- Ред.) в Фонд (копию кредитного договора, договора купли-продажи, акт оценки квартиры) и через две недели спокойно оформили договор о получении компенсации. В самом Фонде взятку не вымогали, были очень любезны и даже сообщили номер мобильного телефона сотрудника, работавшего с нашими документами. Из негативного можно отметить только очереди, обусловленные тем, что прием граждан почему-то проходит только три раза в неделю. Пришлось, правда, заплатить 300 грн. за составление независимого акта оценки квартиры, поскольку мнение банковских оценщиков Фондом не принималось. Вот, собственно, и все затраты.

Миф второй. Низкие проценты

Реклама и посредники обещают, что с учетом компенсации вы сможете получить молодежный кредитпод 2-4% в валюте. Это действительно возможно. Но не для всех. Самый большой размер компенсации - двойную учетную ставку НБУ (т.е. 2 х 9,5% = 19%) - получают семьи с тремя и более детьми. Второй по величине <подарок> от государства (1,5 учетной ставки) получают семьи с двумя детьми. И в самом невыгодном положении оказываются семьи без детей, с одним ребенком и одинокие молодые граждане - они могут оформить компенсацию в размере только одной учетной ставки Нацбанка.

Компенсация определяется не только путем вычитания учетной ставки из общей процентной ставки, но и путем умножения ее на так называемый коэффициент уменьшения. Этот коэффициент в разных случаях отличается. По нормам законодательства, компенсация рассчитывается, исходя из норматива 21 кв. м на человека и еще дополнительно 20 кв. м на семью. Имеет значение и стоимость квадратного метра по нормативам Госстроя. Самая высокая цена за 1 кв. м жилья - в Киеве, Севастополе, Донецкой, Одесской, Днепропетровской, Запорожской и Николаевской области. На периферии жилье дешевле (на 400 грн. и более), что, естественно, отражается и на размере компенсации.

Иными словами, для того чтобы получить процентную ставку по кредиту на уровне 2-4%, нужно взять небольшой кредит в размере $10-15 тыс., жить в крупном городе и обзавестись большой семьей (минимум несколько детей).

При внушительной сумме кредита ($50-70 тыс.) и сроке кредитования 10-20 лет процентная ставка с учетом компенсации получится в лучшем случае 6-10% при займе под 12-13% годовых в валюте.

Миф третий. Регулярность платежей

Одним из самых неприятных аспектов во взаимоотношениях с Фондом является задержка поступления компенсации на счет заемщика. С момента подписания кредитного договора и до вынесения окончательного решения о предоставлении компенсации проходит минимум месяц. Т.е. первый, а иногда и второй платеж по кредиту, так или иначе, приходится платить самому, без какой-либо компенсации. В нашем конкретном случае деньги поступили только спустя 2,5 месяца после покупки квартиры. Говорят, такие задержки происходят постоянно, ведь деньги - бюджетные. Даже в самом договоре о предоставлении компенсации сказано, что <Фонд не несет ответственности за несвоевременное перечисление денег>. Правда, с некоторыми оговорками. В случае, если компенсация будет задержана <без уважительных причин> по вине сотрудников Фонда в течение одного месяца, предусмотрена возможность обжаловать это в судебном порядке. Впрочем, в Фонде нас заверили, что с финансированием у них в этом году проблем не было, и потому деньги будут <капать> на счет регулярно. Как говорится, поживем - увидим.

Неудобство вызывает также и то, что деньги поступают ПОСЛЕ даты, определенной для расчета с банком, например, после 15-го числа каждого месяца. То есть сначала приходится платить по кредиту из своего кармана, а уж потом - компенсировать расходы за счет государства. Но таков механизм: деньги от государства передаются заемщику только после того, как он выполнит свои месячные обязательства перед коммерческим банком.

Неожиданностью было узнать и о том, что в случае досрочного погашения части кредита сумма компенсации будет сокращена. Банки обязаны информировать об этом Фонд, а тот, соответственно,- <урезать> компенсацию. Обязанность информировать Фонд о досрочном погашении несет и заемщик, причем за неделю до внесения денег в банк.

Изменение семейного положения (развод, брак и пр.) также влечет пересмотр суммы компенсации в одностороннем порядке. Подписывая договор с Фондом, заемщик обязуется в течение месяца предоставить копию документа об изменении семейного положения. И, конечно же, выполнение графика погашения кредита - главное условие сотрудничества с государством. Задержка платежа по кредиту более чем на три месяца влечет автоматическое расторжение договора и потерю компенсации. Фонд имеет право расторгнуть договор и в каждом случае неуплаты или частичной неуплаты платежа по кредитному договору. Если учесть штрафы и пени, которые сам банк закладывает в кредитный договор на случай временной неплатежеспособности заемщика, помощь от государства уже не кажется такой существенной. В случае проблем с финансированием кредита компенсация не только не поможет заемщику, но и может быть безвозвратно утеряна.

Выгодное молодежное кредитование

Тем не менее даже при всех вышеперечисленных нюансах молодежная компенсация - <вещь> выгодная. Она позволяет удешевить самые высокие в Европе процентные ставки по ипотечным кредитам. С каждым годом объемы государственного финансирования таких программ увеличиваются. В 2005 г. на кредитование в Украине строительства и покупки жилья для молодежи было направлено 9,2 млн. грн., в 2006 г. - около 19 млн. грн. Сейчас украинское правительство работает над постановлением, предусматривающим предоставление молодым гражданам субсидий на оплату первичного взноса в банк (25-30% стоимости) при покупке жилья.