Иллюстрация http://www.sxc.hu

Кредиты на приобретение жилья, выдаваемые банками в рамках сотрудничества с Государственным ипотечным учреждением, без сомнения можно назвать самой доступной ипотекой в Украине. Смотрите сами – по данным компании "Простобанк Консалтинг", при средней эффективной стоимости гривневых ипотечных кредитов от банков в 14-15%, займы по программам ГИУ обходятся заемщикам в 12-13% годовых . По стоимости такие кредиты полностью сопоставимы с валютными займами, и при этом более удобны для заемщика – так как не несут скрытого риска изменения валютного курса. Интересно? Тогда давайте подробно разберемся, что же представляют собой кредиты Государственного ипотечного учреждения (сокращенно – ГИУ).

Если Вы хотите получить кредит по программе Государственного ипотечного учреждения, необходимо обратиться в банк – партнер ГИУ. Список этих банков можно найти на сайте ипотечного учреждения – www.ipoteka.gov.ua. На сегодня лидером по привлечению средств ГИУ на ипотечное кредитование является банк « Финансы и Кредит». В десятку лучших партнеров ГИУ входят также УкрСиббанк (который, являясь наибольшим игроком рынка, стал вторым по привлечению средств ипотечной структуры), Трансбанк, «Меркурий », «Родовид Банк», «Камбио», «Арма » и «Хрещатик». Если платежеспособность клиента и предложенная в ипотеку недвижимость отвечает требованиям ГИУ, он без каких-либо препятствий может получить ипотечный кредит по государственной программе. По словам директора департамента розничного бизнеса банка « Хрещатик» Марины Нестеровской, процедура подготовки и подачи документов для получения кредита единая для схемы ипотечного кредитования. То есть, независимо от того, какой ипотечный кредит берет заемщик — на условиях рефинансирования ГИУ или по любой другой ипотечной программе банка, процедура подачи документов практически не будет отличаться, поскольку регламентирована законодательством и нормативными документами банка.

Сейчас первоначальный взнос для получения кредита по программе сотрудничества коммерческих банков с ГИУ должен составлять не менее 25% от суммы займа. К тому же для каждого города существуют свои ограничения по максимальной сумме ссуды. В Киеве «в одни руки» банки не имеют права выдавать более 1 млн. грн., в Севастополе – не более 750 тыс. грн., в других городах областного значения – 500 тыс. грн. Минимальный срок кредитования по программе ГИУ – 5 лет, максимальный – 30 лет.

По словам главы ГИУ Кирилла Шевченко, средняя стоимость кредитов, которые выдают банки в сотрудничестве с ипотечным учреждением, отражается в индексе ипотечного кредитования ГИУ. Этот индекс показывает среднее значение эффективных процентных ставок по кредитам, выданным банками-партнерами по стандартам ГИУ, и на сегодня составляет 13,2%.

« Но это средневзвешенное значение, кредит можно взять по нашей программе и под 11% годовых в гривне, без каких-либо ежемесячных дополнительных банковских комиссий и с маленькой единоразовой комиссией», - говорит Кирилл Шевченко. Финансист подчеркивает, что главное преимущество ипотечных кредитов от ГИУ заключается в том, что заемщик, который, как правило, получает зарплату в гривне, избавляет себя от курсового риска. То есть, заемщик точно знает, какую сумму в месяц он должен заплатить по своему кредиту и не зависит от колебания курсов валют, а также не платит банку комиссию за обмен гривны на ту или иную иностранную валюту.

« Необходимо помнить, что ипотечные кредиты выдаются, как правило, на длительный срок – до 30 лет. На такую далекую перспективу очень сложно спрогнозировать, как поведет себя та или иная валюта, поэтому кредиты надо брать в той валюте, в которой вы получаете зарплату, чтобы избежать финансовых потерь, а иногда и банкротства в связи с изменением валютного курса», - подчеркивает Кирилл Шевченко.

Согласитесь, звучит убедительно, а эффективные ставки по госпрограмме вполне конкурентоспособны даже по сравнению со ставками на ипотеку в валюте . Банкиры утверждают, что сейчас наблюдается тенденция к увеличению спроса на такие кредиты – 15% всего портфеля гривневых ипотечных кредитов рефинансированы ГИУ. Однако чтобы читатели поняли реальные масштабы кредитования по программе ГИУ, необходимо отметить, что лидеры сотрудничества с ГИУ в год выдают всего около 300 кредитов. Безусловно, эти цифры говорят о том, что кредиты ГИУ сегодня не являются массовым продуктом для банков. Из 41 банка-партнера ГИУ, заявляют о возможности выдавать кредиты населению около 20 банков. Реально выдают – не более 15 (речь не идет о единичных выдачах – Авт.).

Дело в том, что существует громаднейшее препятствие, которое не дает большинству желающих возможности кредитоваться по условиям ГИУ. Для получения кредита по программе ГИУ клиент обязан подтвердить определенный уровень платежеспособности. По условиям ипотечного учреждения, расходы на обслуживание кредита не должны превышать 40% от суммы чистого дохода заемщика. Причем к рассмотрению принимаются только официальные доходы, а общие кредитные обязательства заемщика не должны превышать 50% от его доходов. « На Украине не так много организаций и предприятий, которые указывают в отчетности реальные зарплаты. В основном платят по старинке – в конвертах,– тем самым уходя от начислений на фонд оплаты труда. Согласитесь, счастливчиков, которые могут похвастать таким уровнем дохода (официального!) - не так уж и много», - разводит руками начальник управления овердрафтного кредитования и работы с государственными кредитными программами банка « Финансы и Кредит» Людмила Гусева.

Преимущества и недостатки кредитов на жилье, выданных по программе рефинансирования ГИУ

Преимущества программы:

• Низкая процентная ставка.
• Долгий срок кредитования позволяет Заемщику не ограничивать свои ежедневные потребности и жить комфортной жизнью, несмотря на то, что часть его доходов направляется на погашение кредита.
• Минимальные расходы на получение кредита.
• Отсутствие для Заемщика рисков, связанных с колебанием курса валюты кредита.

Недостатки программы:

• Ограничение по максимальной сумме кредита.
• Помимо высокого уровня дохода, потенциальный заемщик должен обладать и солидным «стартовым капиталом». Размер первоначального взноса – 25%.
• Штрафные санкции при досрочном полном погашении кредита в течение первых 6 месяцев.
• Погашение кредита в сумме, кратной аннуитетному платежу.
• Обязательство Заемщика в случае досрочного погашения письменно уведомлять Банк за 30 календарных дней.
• Документальное подтверждение неофициальных доходов.

Готовим документы

Заемщик должен предоставить в банк пакет документов, аналогичный пакету по другим ипотечным банковским программам:

• Паспорт гражданина Украины (оригинал)
• Справка о присвоении идентификационного номера плательщика налогов (оригинал)
• Справка с места работы (с указанием исходящего номера, даты выдачи, должности, начисленного и фактически полученного дохода за последние 6 месяцев, с помесячной разбивкой, с отметкой об отсутствии задолженности по выплате заработной платы, подписанную руководителем и главным бухгалтером предприятия и заверенную печатью предприятия)
• Свидетельство о браке/разводе (оригинал)
• Паспорт гражданина Украины мужа/жены (оригинал)
• Справка о присвоении идентификационного номера плательщика налогов мужа/жены (оригинал)
• Другие дополнительные документы по мере необходимости

Документы, которые должен предоставить Продавец:

• Паспорта всех собственников недвижимости
• Документ, подтверждающий право собственности на квартиру
• Справка БТИ (выписка из реестра прав собственности на недвижимость)
• Технический паспорт
• Справка из ЖЕКа о прописке лиц и о задолженности по коммунальным платежам
• Другие дополнительные документы по мере необходимости