Иллюстрация http://www.sxc.hu/

Новость российского кредитного рынка - ипотечные программы, предусматривающие выдачу кредита на «сверхдлинный» срок: 40 - 50 лет.

Это предложение имеет два ограничения. Первое – возрастное: кредитор требует, чтобы получатель займа на момент окончания выплат был не старше установленного предельного порога в 75 лет.

Это означает, что кредит сроком на 50 лет "светит" людям не старше 25 лет (а кредит на 40 лет доступен заемщикам не старше 35 лет). Второе – минимальное ограничение размера ежемесячного платежа. Казалось бы – небольшие ежемесячные выплаты – главный аргумент в пользу сверхдолгосрочного кредита. Бытует мнение, что растягивание срока ипотеки позволяет платить меньшие регулярные взносы и, соответственно, увеличить максимально возможную сумму кредита при том же уровне подтвержденного дохода. Так ли это? Давайте-ка посчитаем.

В качестве примера "возьмем у банка" ипотечный кредит в размере 3 000 000 рублей и рассчитаем сумму ежемесячных платежей для различных сроков (от 10 до 50 лет) и для различных ставок (от 8 до 14%). Столь широкий диапазон ставок мы приводим лишь для сравнения условий российской ипотеки с ипотечными кредитами в Объединенной Европе. На практике сегодня предложения по "длинной" ипотеке в стране России означают рублевые ставки на уровне 13-14% годовых.

Что получается? Внимательно посмотрим на данные в таблице. Размер ежемесячного платежа с ростом срока кредитования снижается все менее заметно. По большому счету уменьшение платежей при сроке кредита, превышающем 25 лет, почти неразличимо. А все, что больше 30 лет, – вообще несущественно! Судите сами: в нашем примере разница в ежемесячных выплатах для 25-летнего и 30-летнего кредита составит где-то 600-1100 рублей – в зависимости от ставки. А для 30-летнего и 50-летнего эта разница – всего 100-500 рублей в месяц. Увеличение суммы кредита вдвое или втрое приведет к аналогичному увеличению и разницы в размере ежемесячных выплат. То есть она не превысит 1500-2000 рублей.

Чем медленнее снижаются ежемесячные выплаты, тем быстрее растет сумма переплаты по кредиту. Человек, выбравший 50-летнюю ипотеку, заплатит почти вдвое больше в виде процентов, чем тот, который предпочел 30-летний кредит. В абсолютных цифрах разница еще более пугающая. Скажем, при ставке в 14% годовых разница в переплате для кредита в 3 000 000 рублей составит более 8 200 000 рублей!

Но и это – не предел! За рубежом есть ипотечные программы, по которым кредит дают на несколько десятилетий, а заемщик платит только проценты, не гася основной долг. Время идет, и уже дети заемщика начинают обслуживать кредит, также выплачивая только проценты, а далее могут либо передать долг своим детям, либо начать погашать основной долг. У нас такой "изюминки" схеме долгосрочного кредитования нет, а ипотека на 40-50 лет реализуется только на условиях ограничения возраста заемщика. Например, в ВТБ 24, предоставляющем 50-летние ипотечные кредиты, предельный возраст заемщика – 70 лет (то есть сегодня вам должно быть не больше 20 лет). При этом до конца срока ипотеки заемщики должны работать. Варианты переноса долга на детей пока не предусмотрены.

Увы, с чисто арифметической точки зрения сверхдлинные кредиты – на 40-50 лет – практически не имеют смысла. Их можно рассматривать только как маркетинговый ход банков, направленный на привлечение внимания потенциальных клиентов. Сокращение размера ежемесячного платежа почти незаметно, зато увеличение суммы переплаты по кредиту "зашкаливает" за все разумные пределы. Оптимальный срок ипотеки сегодня – 20-25 лет, в крайнем случае – 30 лет. Все, что больше, рассчитано на людей, которые просто не умеют считать!

Ежемесячные выплаты(в рублях)

Суммарная переплата по кредиту (в рублях)