Иллюстрация http://www.sxc.hu/

Развитие ипотеки в России сдерживает множество факторов. Большинство из них известны как прописные истины - здесь и высокие ставки по кредитам, и рост цен на жилье, и больший размер первоначального взноса, и необходимость предоставлять поручителей или документальное подтверждение размера твоей зарплаты, что в России дело не такое уж простое.

Но есть и еще одно обстоятельство: ипотечная сделка является результатом огромной подготовительной работы. А это, как говорил герой одной из поэм Некрасова, труд "страшно громаден, не по плечу одному". И многие кредитные договора не заключаются как раз потому, что человек оказывается не в состоянии выполнить все необходимые действия и собрать все необходимые документы.

Простой пример из жизни, чтобы проиллюстрировать ситуацию. Моя подруга нашла устраивающий ее вариант по покупке квартиры. Начала искать ипотечный кредит , потратила месяц на сбор документов, консультации с риэлтором, с юристом… и выяснила, что за прошедшее время ситуация на рынке недвижимости изменилась, и искомая квартира, ради которой все затевалось, подорожала. Не радикально, но достаточно существенно, чтобы у человека опустились руки.

Банкиры подобными ситуациями тоже недовольны. По их словам, из 100 человек, позвонивших в банк, чтобы узнать об условиях кредитования, до отделения в конце концов добирается не больше одной десятой части, то есть менее 10 человек. Из этих 10 в лучшем случае один заключает сделку. Остальные "отпадают" потому, что не могут предоставить необходимые документы, реже - потому, что их принципиально не устраивают условия ипотечного кредита. Последние в банк просто не приезжают, "охладевая" сразу же после телефонного разговора.

Было бы неверным сказать, что с такими проблемами сталкиваются только в России. В странах с развитой экономикой, где объемы ипотечных сделок в разы превосходят аналогичные показатели в России, такие трудности тоже возникают. Но здесь, в отличие от нашей страны, развит институт посредников - ипотечных брокеров, которые принимают на себя первый удар. Именно они выполняют в США и европейских странах функции консультанта, а также помощника в составлении документов, необходимых для получения ипотечного кредита, выполняют специализированные фирмы - ипотечные брокеры. В США их насчитывается не много, не мало 360 тысяч - для сравнения в России, как поясняет директор представительства IBC Group в России Наталья Новикова, эти цифра в 1000 раз ниже и составляет порядка 300. При этом, как отмечает г-жа Новикова, уровень доверия населения США к ипотечным брокерам достаточно высок. Более 50% опрошенных людей в Америке уверены, что именно такой специалист даст им объективный и независимый совет, и более половины кредитов под жилую недвижимость выдаются здесь с участием ипотечного брокера.

Сразу оговоримся: ни кредитором, ни банкиром, ни риэлтором ипотечный брокер не является. Тем не менее, в окончательной сумме сделки он заинтересован кровно, поскольку в случае успешного заключения кредитного договора получается процент от нее. В его обязанности входит грамотно оценить кредитную историю человека и взвесить финансовые возможности клиента. Так же именно брокер должен выбрать среди множества ипотечных продуктов оптимальный для клиента. Наконец, на брокера возлагается обязанность сбора документов, правильного их оформления и устранения проблем, которые могут возникнуть - и в большинстве случаев возникают - в процессе заключения договора о предоставлении кредита. В результате клиент экономит время и деньги, банк избавляется от необходимости тратить время сотрудников на бесполезные, в большинстве случаев, телефонные консультации, а брокер… Брокер, как указывалось выше, получает вознаграждение.

Очевидно, что институт ипотечного брокериджа Россия заимствовала у стран с развитой экономикой, и заимствовала именно в тот момент, когда объемы данного кредитования начали очень медленно, но верно расти. Тем не менее, без национального "ноу-хау" не обошлось: в США и странах Европы ипотечные брокеры - преимущественно независимые фирмы, действительно не имеющие никакого отношения ни к банкам, ни к риэлторским компаниям.

У нас же первые организации такого рода возникли при крупных фирмах, осуществляющих торговлю недвижимостью, и только потом конкуренцию им стали составлять самостоятельные организации. Правда, самостоятельными их тоже можно назвать только с очень большой натяжкой: за спиной многих из них стоят бывшие банковские менеджеры. "Как не порадеть родному человеку", вернее, банку, из которого вышел.

Впрочем, клиента в этой ситуации, конечно, интересует другое: то, что он может сэкономить время и спать спокойно, не боясь, что в последний момент сделку "зарубят" из-за неправильно оформленных документов или отсутствия необходимых данных о заемщике. Ипотечные брокеры клянутся, что такого быть не может, потому что не может быть никогда: они в заключенном с клиентом договоре дают 100-процентную гарантию того, что договор о предоставлении квартиры в кредит будет заключен. Другой разговор, что предшествует заключению такого договора весьма жесткий отбор. Во всяком случае, сейчас, пока ипотечное кредитование еще не набрало полную силу.