Иллюстрация http://www.sxc.hu/

За 2009 год общий портфель выданных населению ипотечных кредитов украинских банков похудел на 5,5 млрд. грн. Если в начале прошлого года ипотечная задолженность населения перед банками составляла 85,4 млрд. грн., то за следующие 12 месяцев она сократилась на 6,4% — до 79,8 млрд. грн. Из 40 банков — лидеров ипотечного рынка за 2009 год только шестерым удалось нарастить свои кредитные портфели, в то время как оставшиеся продемонстрировали негативный результат.

Основная причина сокращения ипотечных портфелей — практически полная приостановка данного вида кредитования. Так, в начале 2009 года только семь финучреждений заявляли о своей готовности кредитовать под залог недвижимости, тогда как годом ранее на ипотечном рынке работало более 90 банков.

В течение прошлого года произошло некоторое улучшение ситуации, и сейчас уже 13 украинских финучреждений декларируют желание выдавать ипотечные кредиты. Впрочем, условия, на которых они готовы выдавать ипотеку, очень жесткие: первоначальный взнос — 40-50%, валюта кредитования — гривня, ставки — 25-30% годовых.

Банкиры признают, что ждать значительного смягчения условий кредитования в 2010 году не стоит.

По итогам прошлого года только шесть из 40 крупнейших банков-игроков на рынке ипотеки смогли продемонстрировать прирост ипотечного портфеля. При этом в лидерах неожиданно оказался банк «Киев », его ипотечный портфель вырос на 152,8 млн. грн., что в относительных показателях составляет 594,5%! Напомним, что с конца 2008 года этот банк испытывал значительные финансовые трудности и уже 9 февраля 2009 года Нацбанк ввел в это финучрждение временную администрацию, а через полгода банк «Киев» был национализирован. Участники рынка не скрывают, что многократный прирост ипотечного портфеля вызван «схемным» кредитованием. Скорее всего, банк спешно выдавал инсайдерские кредиты перед вводом временной администрации. «Банк «Киев» в основном занимался финансированием «недостроев». Вполне вероятно, что банк профинансировал какой-то «глухарь» (надолго замороженное строительство) в начале 2009 года», — говорит исполнительный директор УНИА Алексей Пилипец.

Также позитивный результат в прошлом году показали СЕБ Банк , VAB Банк , Сведбанк , Ощадбанк  и ВТБ Банк . При этом природа роста кредитного портфеля у финучреждений разная. Так, увеличение ипотечного портфеля на 0,14% в ВТБ Банке объясняют тем, что они продолжали выдавать кредиты. «В прошлом году мы рассматривали кредитные заявки, и когда были хорошие заемщики, одобряли выдачу кредитов», — утверждает директор департамента розничных продуктов ВТБ Банка Тарас Кириченко.

В VAB Банке признаются, что рост их портфеля на 6,4% был обусловлен не выдачей новых кредитов, а ростом курса доллара. «Прирост портфеля обусловлен только ростом курса иностранных валют по отношению к гривне — новых выдач в 2009 году у нас не было», — говорит директор департамента управления продуктами розничного бизнеса VAB Банка Антон Шаперенков. По данным УНИА, 80% всех ипотечных кредитов, выданных населению, номинированы в иностранной валюте. Официальный курс доллара в Украине за прошлый год вырос на 3,6%.

Большим банкам — большие потери

Больше остальных пострадал портфель ипотечных кредитов у ПриватБанка . За год он стал меньше на 1,17 млрд. грн., а это почти 30% от общей суммы выданных банком ипотечных кредитов. В ПриватБанке это объясняют просто. «В этом нет ничего страшного, просто темпы погашения кредитов были выше, чем темпы выдачи», — утверждает пресс-секретарь ПриватБанка Олег Серга. Сейчас «Приват» выдает кредиты исключительно под покупку жилья с базы его залогового имущества, а также на жилье на первичном рынке застроек, которые он сам же и финансирует.

На 774 млн. грн. (9,67%) стал меньше ипотечный портфель у Укрсоцбанка , на 738 млн. грн. (5,8%) у УкрСиббанка . Из-за такого сокращения ипотечного портфеля «УкрСиб» потерял первенство по объему выданных кредитов, уступив лидерство ОТП Банку . На третьем месте сейчас Райффайзен Банк Аваль , следом за ним — «Укрсоцбанк».

Однако уменьшение портфелей обусловлено не только плановым погашением кредитов заемщиками. Ипотечные портфели худеют, так как банки вынуждены были списать часть кредитов как безнадежные. «Безусловно, часть кредитов банки попросту списали, но ни один банк не скажет, сколько ипотечных кредитов они признали безнадежными», — говорит Алексей Пилипец.

Замороженная ипотека

Ждать смягчения условий по кредитованию банков, которые сейчас выдают ссуды, не стоит. По прогнозам экспертов, ипотека в этом году будет во все том же замороженном состоянии. Например, в Сбербанке России сообщили, что в текущем году начинать выдавать ипотечные кредиты не намерены, а планируют возобновление розничного кредитования не раньше второй половины следующего года. Однако участники рынка надеются, что в 2010-м общий ипотечный портфель покажет незначительный прирост. «В этом году уже должен быть прирост в портфелях банков, но очень мизерный», — уверен Алексей Пилипец. По его словам, условия ипотечного кредитования в этом году останутся малопривлекательными — первоначальный взнос на уровне 50%, разовая комиссия — 1-3%, срок кредитования от 2 до 30 лет, а годовая процентная ставка до 30% в гривне.

Почем ипотека*

* На каких условиях банки выдают ипотечные кредиты (по состоянию на 08.02.10). Кредит в гривне, срок - на 10 лет, вторичный рынок

Активные ипотечные кредиторы*

Топ-10 банков по уменьшению ипотечного портфеля

Банки, у которых по итогам 2009 года наблюдался прирост ипотечного портфеля физлиц

Выборка - 40 украинских банков-лидеров на рынке ипотеки по состоянию на 01.01.10

Данные "Дела"