Все зависит от ситуации, в которой находится заемщик в момент получения кредита и соответственно - подтверждения своих неофициальных доходов.

Если клиент владеет своим бизнесом, тогда банк в первую очередь сосредоточит свое внимание на анализе реальной доходности и эффективности работы частного предприятия, поскольку именно его надежное функционирование является залогом успешного погашения будущего кредита. В таких ситуациях, кредитный эксперт, как правило, выезжает на место работы клиента и изучает реальное состояние дел на предприятии.

Если же заемщик является наемным рабочим, тогда в первую очередь анализируется его статус в компании и опыт работы в ней. Немаловажно имя компании, и ее репутация на рынке. Также кредитный эксперт обязательно обратит внимание на наличие хорошей кредитной истории у заемщика, вкладов в финучреждениях, наличия движимого или недвижимого имущества. Очень полезной для оформления может оказаться зарплатная. или личная пластиковая карта, с помощью которой можно доказать банку о существовании дополнительных денежных потоков у клиента. Любой из этих факторов может повлиять на позитивное принятие решения о выдаче кредита клиенту с неофициально подтвержденными доходами.

В целом до сих пор проблема официальных доходов является актуальной.

Единственный так сказать нюанс - это то, что вид кредитования, для которого остро стоит вопрос официальных доходов остался всего один.

Если раньше тяжело было получить вообще какой либо кредит, то сейчас, благодаря тому что люди стали получать официально больше, так сказать "загвоздка" лишь с ипотечными кредитами.

Получить потребительский и автокредит сейчас не проблема (см. расчет автокредита).

Дело в том что очень сильно выросла стоимость недвижимости и человеку официально зарабатывающему 2000 тысячи гривен рассчитывать на покупку в кредит квартиры на "стандартных" условиях очень тяжело.

Акцент сделан на слове стандартных, так как в принципе получить кредит на покупку жилья не проблема - проблема в цене этого кредита.

При выдаче кредита банк оценивает платежеспособность клиента т.е. его финансовое состояние, что в свою очередь влияет на стоимость кредитных ресурсов и на размер средств которые банк отвлекает на формирование обязательных резервов для возмещения возможных потерь по активным(кредитным) операциям. Т.е. чем выше финансовый класс заемщика тем ниже размер резерва и наоборот.

Таким образом становится понятно что заемщику с белой зарплатой кредит обойдется дешевле, а заемщику с "конвертом" дороже, хотя его платежеспособность не хуже чем у первого.

Что делают банки для того чтобы сбалансировать свои интересы и интересы заемщика? Для этого, при расчете платежеспособности используются косвенные показатели, а именно: наличие недвижимости, автомобилей, расходы на сотовую связь, поручительства участие в бизнесах и т.п.

Здесь возможны две ситуации в зависимости от статуса клиента и услуги, которую он хочет получить.

1. Клиентом является физическое лицо - субъект предпринимательской деятельности (СПД ), речь идет о получении микрокредита.

В этом случае банки применяют технологию оценки бизнеса клиента – анализируют финансовые показатели и другую информацию, связанную с бизнесом клиента. Предоставленную клиентом информацию о доходах подтверждают данные управленческого учета, который ведет СПД. Достоверность этих сведений подтверждает анализ, который проводит кредитный эксперт банка, посещая точки ведения бизнеса клиента.

2. Клиентом выступает обычное физическое лицо, которое оформляет потребительский кредит.

В такой ситуации доход клиента подтверждает документы, которые показывают его социально-имущественное положение. Это документы на право собственности на недвижимость, транспортные средства и другое имущество.