На конец 2010 года спрос на ипотеку со стороны населения вырос в 1,5 – 2 раза, но реально количество сделок остается на низком уровне по причинам высоких ставок и требований к заемщикам. Предпочтение заемщики пока отдают кредитам с фиксированной процентной ставкой, что связано с «размытым» механизмом формирования плавающей ставки в банковской системе Украины и нестабильностью реальной экономической ситуации в стране.

В ближайшем будущем фиксированная ставка будет занимать лидирующие позиции, учитывая то – что она остается выгодной для финансовых структур при краткосрочном кредитовании. При кредитовании на длительный срок банки постепенно будут внедрять продукты с плавающей ставкой, что, соответственно, увеличит количество таких кредитов, но в связи с наличием вышеуказанных проблем при формировании плавающей ставки, внедрение такого продукта может занять более длительный срок, чем ожидается.

Банки постепенно будут переходить на плавающие ставки, предлагая кредиты на длительные сроки. Фиксированная ставка остается более привлекательной для клиентов, поскольку дает понимание стоимости кредита, но по такой ставке невозможно кредитовать на очень длительные сроки.

Скорее всего, совсем фиксированная ставка не исчезнет, потому что она пользуется популярностью у потребителей. Такая ставка останется для краткосрочных и среднесрочных кредитов (5-7 лет), а долгосрочные будут постепенно переходить на плавающие ставки.

В последнее время украинские банки все чаще предлагают ипотечные кредиты с «плавающей» ставкой. У данных кредитов есть свои «плюсы» и «минусы», как для заемщиков, так и для банков.

В настоящее время наблюдается повышение интереса заемщиков к этому виду кредитов. Количество кредитов с «плавающей» ставкой меняется в зависимости от поведения индексов. Когда они снижаются, то количество заёмщиков, желающих кредитоваться по этим программам, растет.

Заемщики, которые используют кредиты с «плавающей ставкой» достаточно уверенно разбираются в финансовых вопросах. Такие кредиты чаще всего берут финансово грамотные люди, которые идут в ногу со временем и имеют здоровую склонность к риску. Однако таких людей немного – кредиты с «плавающей» ставкой используются достаточно редко. Их нельзя назвать массовым продуктом: большинство украинских заемщиков чувствуют себя комфортнее с фиксированной годовой процентной ставкой по кредиту.

Безусловно, данный вид кредитования будет развиваться - ведь он предоставляет дополнительные выгоды заемщикам и банкам. Со временем, банки будут предлагать подобные продукты, если экономическая ситуация будет стабильной и прогнозируемой. По мере развития рынка и осведомленности населения в финансовых вопросах спрос на кредиты с плавающей ставкой будет расти. Такой рост возможен в долгосрочной перспективе, но не в ближайшем будущем: спрос на ипотечные продукты с плавающими процентными ставками еще некоторое время будет ограниченным в силу нестабильности экономической ситуации, неинформированности населения о данном продукте. Однако в долгосрочной перспективе такие кредиты могут стать востребованными.

Фактически во время кризиса клиенты поняли, что даже фиксированная ставка может меняться банками. Клиентам необходимо доносить информацию о том, что плавающая ставка, зависящая от четкого алгоритма расчетов для клиента лучше и прогнозированей, поскольку она может меняться как в меньшую, так и в большую сторону. Фиксированные ставки в основном увеличиваются и очень редко уменьшаются. Тем более практика плавающих ставок давно распространена в Европейских банках, понятна их клиентам

Я считаю, что фиксированные ставки для «длинных» кредитов отойдут в прошлое. Сейчас банки каждый самостоятельно строит свой алгоритм рассчета таких ставок, потому я думаю, что стоит нормативно закрепить один или несколько (например, для формулы по рассчету процентов) алгоритмов. Таким образом, клиентам проще будет понять сколько и за что они должны платить.