Иллюстрация http://www.inmagine.com/

Для уменьшения количества невозвратов по кредитам банковские лоббисты активно продвигают в парламенте законопроекты, призванные дисциплинировать заемщиков. В результате должники не смогут и далее предъявлять контраргументы в виде судебных решений о неправомерности выдачи кредитными учреждениями валютных займов, а банки получат возможность лишать заемщиков права распоряжаться предметом залога в случае просрочки обязательных платежей.

Главным отрицательным последствием финансового кризиса для банковской системы является массовый отказ заемщиков от выполнения своих обязательств по кредитным соглашениям. Тенденция обусловлена как объективными причинами, в первую очередь снижением доходов предприятий и граждан, так и субъективными факторами, когда заемщики сознательно уклоняются от выплат. На руку последним сыграл Хозяйственный суд Донецкой области, признавший в 2009 году недействительным договор выдачи валютного кредита ВТБ Банком  ООО "Отель 'Централь'" на $18,8 млн. Решение основывалось на законодательной норме, согласно которой "единственным законным средством платежа, применяемым на территории Украины, является гривна". Следовательно, при заключении договора обе стороны обязаны были получить индивидуальную валютную лицензию Национального банка. Но 18 ноября 2009 года Высший хозяйственный суд по кассационной жалобе Национального банка Украины  отменил решение хозсуда. После этого НБУ был вынужден подтвердить правомерность выдачи банками кредитов в иностранной валюте, сославшись на то, что, в соответствии со ст. 192 Гражданского кодекса, иностранная валюта может использоваться в Украине в случаях и порядке, установленных законом. Согласно декрету Кабинета министров "О системе валютного регулирования и валютного контроля" №15-93, индивидуальные лицензии для предоставления и получения резидентами займов в иностранной валюте необходимы, если сроки и суммы кредитов превышают установленные законодательством пределы. Между тем законодательно такие пределы не ограничены – соответственно, по мнению правления НБУ, для операций по предоставлению валютных кредитов индивидуальные лицензии не нужны.

Впрочем, на этом судебные распри не закончились. Летом этого года Апелляционный суд Днепропетровской области подтвердил незаконность выдачи УкрСиббанком  потребительского кредита в валюте без индивидуальной валютной лицензии. Любопытно, что в этом случае НБУ выступил уже на стороне заемщика – представитель регулятора сослался на норму упомянутого выше декрета Кабмина об обязательности получения индивидуальной лицензии НБУ для валютного кредитования на территории Украины.

Банковское сообщество явно не устраивает положение дел, когда у недобросовестных заемщиков есть юридические зацепки, позволяющие не возвращать кредиты. По словам заместителя начальника управления мониторинга и сбора кредитов ОТП Банка  Олега Паденко, в данном кредитном учреждении были случаи, когда клиенты отказывались возвращать займы, основываясь на судебных решениях. Они были обжалованы в вышестоящих судебных инстанциях, и вердикты выносились в пользу банка. Первый заместитель председателя правления Мегабанка  Александр Лащенко отмечает, что на данный момент ни одно решение суда первой инстанции, которое бы признавало недействительной выдачу этим банком кредита в иностранной валюте, не вступило в силу: "На уровне апелляционной инстанции мы смогли доказать, что у нас имелись все законные основания для выдачи кредитов в иностранной валюте".

Правовой секвестр

По состоянию на 1 августа нынешнего года доля проблемной задолженности составляла 11,5% кредитного портфеля банков (83,4 млрд грн). Поэтому проблема невозврата средств является одной из наиболее актуальных для банковской системы. В прошлом году Министерство юстиции признало законным внесудебное изъятие банками залогового имущества у ипотечных заемщиков. В мае НБУ с подачи банков разработал законопроект "О внесении изменений в некоторые законы Украины (о защите прав кредиторов)", предложив лишать заемщиков права распоряжаться предметом залога в случае просрочки более чем на два месяца платежей по кредиту; разрешить судам по заявлению банка принимать решения о выселении людей из находящихся в залоге квартир; отменить норму об обязательном получении согласия органов опеки на реализацию залога. Естественно, столь жесткие нововведения неизбежно привели бы к росту социальной напряженности, поэтому в НБУ изъяли из законопроекта норму о возможном выселении заемщиков из находящихся в ипотечном залоге жилых объектов во внесудебном порядке. Впрочем, против этого уже выступил Украинский кредитно-банковский союз.

Одним из вариантов решения проблемы невозвратов является практика уступки права требования по кредиту третьему лицу. "Такая операция оформляется договором цессии, в котором подробно оговариваются условия зачета",– поясняет начальник управления мониторинга кредитных программ банка "Хрещатик " Сергей Алпутов. Но самым распространенным методом возврата средств и работы с проблемными заемщиками является реструктуризация, и значительный объем долгов уже пересмотрен. "С начала года заемщики банка 'Надра' реструктуризовали ранее взятые кредиты на общую сумму 503,2 млн грн, в том числе только за август на сумму свыше 117 млн грн,– сообщили в банке.– Для достижения компромисса с заемщиками банк разработал 30 реструктуризационных предложений и открыл в городах-миллионниках центры по реструктуризации кредитной задолженности". По словам заместителя директора департамента рисков–начальника управления кредитной политики Platinum Bank  Натальи Мациевской, благодаря комплексным мерам на начало августа уровень просроченной задолженности в этом учреждении составлял 5%. "Наш банк проводит реструктуризацию ипотечных кредитов, из которых уже реструктуризовано 24%",– уточнила она.

Но далеко не всегда с заемщиками можно договориться полюбовно. "Более 50% клиентов, которые не платят по кредиту, не идут на контакт с банком, и в таком случае мы решаем споры в судебном порядке",– рассказывает председатель правления Эрсте Банка  Павел Цетковский. По словам госпожи Мациевской, на сегодня 0,8% должников Platinum Bank с просрочкой более 60 дней присвоены такие "статусы контактности", как "не отвечает" и "нет возможности контакта".

Тяжбы в последней инстанции

В случае отказа заемщика от переговоров банк вынужден переводить дело в судебную плоскость. "В ситуациях со злостными неплательщиками банк обращается в правоохранительные органы. У нас есть ряд физических и юридических лиц, которые категорически отказываются возвращать полученные денежные средства, даже несмотря на судебные решения, и всячески препятствуют банку во взыскании этой задолженности. Например, такая ситуацию сложилась у нас со Львовской макаронной фабрикой",– сетует Александр Лащенко.

В целом количество подобных судебных исков исчисляется тысячами. "Эрсте Банк решает споры с неплательщиками через суд – таких случаев около 2 тыс. На данный момент у нас уже 800 разрешенных дел, в основном в пользу банка",– отмечает Павел Цетковский.

Но решение вопросов в судебной плоскости вызывает массу трудностей. "В отношении невозврата кредитов большинство решений выносятся в пользу банка. Но проблема состоит в длительности рассмотрения таких исков судами, а также в процессуальных преимуществах заемщика, который может с помощью различных ходатайств, апелляций, надуманных встречных исков оттягивать рассмотрение дела по существу,– говорит Олег Паденко.– Это серьезная проблема, так как законодательством не предусматривается защита прав кредиторов".