Иллюстрация http://www.sxc.hu/

Помочь заемщику-физлицу избавиться от части долга банку может его личное банкротство.

Продажа залога по проблемному кредиту вовсе не означает, что заемщик полностью рассчитался с банком. Если вырученная сумма оказывается меньше, чем размер кредита, заемщик остается должен банку до тех пор, пока не погасит оставшуюся сумму (такие долги срока давности не имеют).

А вот если этот же заемщик будет объявлен банкротом и все его имущество ликвидаторы распродадут, а вырученные деньги раздадут кредиторам (в том числе и банку) — он уже больше никому ничего должен не будет. Даже если кредит у него был больше, чем сумма, которую вернули банку.

Банкрот-предприниматель

По данным Харьковского консультационного центра по вопросам банкротства, в нашей стране на дефолт физлиц припадает не больше 1% всех банкротств, хотя законодательно эта процедура была прописана еще с 1992 года. «В процедуре банкротства физических лиц в Украине не было потребности — никто не давал им большие суммы денег в долг. С недавнего времени это стали делать банки. Когда же заемщики не смогли платить по кредитам, а банки не захотели идти на компромисс, вопрос банкротства физлиц стал актуальным», — говорит директор Киевского филиала Харьковского консультационного центра по вопросам банкротства Юлия Звонарева.

Правда, стать банкротом простой гражданин не может, для этого ему нужно быть оформленным как субъект предпринимательской деятельности (СПД-физлицо). Причиной банкротства могут быть только неудовлетворенные требования кредиторов, связанные с предпринимательской деятельностью. Проще говоря, если такой заемщик должен банку, его банкротом не признают, а вот если задолжал деньги «по бизнесу», на получение такого статуса у него есть все шансы. «Кредитором может выступать такое же физическое лицо-предприниматель, которое тоже не ведет реестр своих доходов и расходов. То есть проверить, была ли на самом деле сделка, по которой ответчик остался должен истцу, практически невозможно», — объясняет Юлия Звонарева.

Впрочем, эксперты советуют заемщикам не ждать, пока партнеры «захотят» их обанкротить, а самим идти в суд и заявлять о своем дефолте. Дело в том, что кредитор может обратиться в суд о признании СПД-физлица банкротом как минимум через 4-5 месяцев от момента его регистрации. А вот сам предприниматель может обратиться в суд «за дефолтом» уже через неделю после регистрации СПД. Причем обанкротиться может как заемщик, который в момент получения кредита был частным предпринимателем, так и «вновь испеченный» СПДФЛ.

Процедура банкротства заемщика следующая: он готовит заявление, в котором обосновывается, почему он не может исполнить свои обязательства, связанные с предпринимательской деятельностью. Суд их рассматривает, и если судья сочтет доказательства убедительными, это физическое лицо признается банкротом. Начинается ликвидационная процедура. Назначается ликвидатор (как правило, арбитражный управляющий), который должен выявить все имущество этого физического лица (вне зависимости от того, находится оно в залоге или нет) и продать, а деньги раздать кредиторам. «Процедура ликвидации физлица упрощена. Если банки ее не обжалуют, то фактически на нее уходит от 4 до 6 месяцев», — рассказали в одной из юрфирм.

Юридические тонкости

Как бы ни была понятна и проста процедура банкротства физлица, проводить ее лучше при помощи юристов, уж больно много нюансов. К примеру, если заемщик до начала процедуры хочет продать часть своего (не залогового) имущества родственникам или близким людям, закон ему этого не запрещает. «Это абсолютно законно. Разобраться, продали вы имущество на самом деле или просто отдали по договорам купли-продажи, невозможно», — уверяет Юлия Звонарева.

В то же время договоры купли-продажи, которые были заключены со связанными лицами в течение года до процедуры банкротства, могут обжаловать кредиторы. Но это смотря кому из родственников продать: допустим, дети и родители заемщика являются «связанными лицами», а вот теща или бабушка — нет. «Но даже продажа имущества связанному лицу не приводит к автоматической отмене банкротства. Это дает лишь право кредитору обратиться в суд для того, чтобы он рассмотрел законность такой сделки», — объяснили в одной из юридических компаний.

Чтобы оградить себя от этих проблем, можно воспользоваться услугами специализированных компаний, правда, стоят они недешево — в среднем от 3 до 6 тысяч долларов, поэтому выгодными будут для крупных долгов.

Кстати, в делах о банкротстве все решения вступают в силу немедленно и апелляционные или кассационные обжалования не приостанавливают их. Зато во время процедуры банкротства приостанавливается начисление всех штрафных санк-ций, взыскание имущества через исполнительную службу, что выгодно заемщику.

Банки оказывают сопротивление

С другой стороны, чтобы исключить злоупотребления СПД-физлицами такой схемой, существуют некоторые законодательные ограничения. Во-первых, если процедура банкротства будет возбуждена повторно в течение 5 лет, то должник не будет освобожден от выполнения обязательств перед кредиторами.

Во-вторых, в большинстве случаев заемщика, объявившего личный дефолт, банки просто так в покое не оставят, поскольку не верят в его искренность. Финучреждения обращаются в правоохранительные и фискальные органы с требованиями разобраться в законности такой процедуры. «К примеру, один банк обратился в налоговую милицию, те вызвали кредиторов, из-за долгов которым должник подал заявление о своем банкротстве, и пригрозили им крупными неприятностями, если они не откажутся от своих требований к должнику. Те согласились. Им ведь денег банкрота, после возвращения его долгов банку, все равно не видать, а проблемы с фискальными органами кому нужны?» — рассказывает Юлия Звонарева.