Кредиты под выкуп залога могут осуществляться по двум схемам.

Первая в классическом варианте предполагает, что старый кредит погашается и договор по нему закрывается, а начинает действовать новый договор кредита с новым заемщиком. Схема выглядит следующим образом: с новым заемщиком оформляется кредитный договор на сумму не более 90% от ликвидационной стоимости объекта залога, подписываются необходимые соглашения по отчуждению объекта обеспечения в пользу нового заемщика и принятие его в залог. А выданные кредитные средства направляются на погашение задолженности по прежней кредитной сделке в полном объеме. В отношении предмета залога заключается договор купли-продажи, причем обязательно на сумму, которая не может быть меньше суммы выданного новому заемщику кредита.

Оставшуюся часть долга, если таковая есть, по кредиту, из-под которого выведен залог, вносит либо старый заемщик, либо новый, либо они вместе. То есть на «выходе» получаем только новый кредитный договор. Как именно договариваются между собой продавец и покупатель – дело их личных договоренностей. Между собой они, например, могут договориться о долевом погашении обязательств по старому договору. Тем более что это привычная практика, если залог продается кому-то из родственников или близких знакомых.

Вторая же схема позволяет несколько отклониться от «классики». По решению кредитного комитета в отдельных случаях может быть принято решение о том, что предмет залога выводится из обеспечения кредита – осуществляется сделка по купле-продаже новому владельцу, в ходе которой он привлекает у банка заемные средства (то есть заключается новый кредитный договор). Но при этом старый кредитный договор не закрывается – какая-то часть долговых обязательств остается на прежнем заемщике. Как правило, банки оставляют обязательства по старому кредиту в пределах определенных лимитов, не более 50 000 грн, поскольку этот кредит уже остается без обеспечения. Выйти за пределы установленной банком максимальной суммы кредитный комитет может позволить разве что в случае, если старый заемщик предоставляет либо другой предмет обеспечения (но уже под сумму оставшихся долговых обязательств), либо поручительство третьих лиц.

Новый кредитный договор заключается на срок, который оставался до истечения срока обязательств по старому договору, и по решению банка может быть продлен еще на 5 лет, если речь идет об автомобиле, и на 10 лет – если об ипотеке.