Существуют три основные направления реструктуризации задолженности по кредитам, которые предоставляются физическим лицам.

Первое направление: увеличение срока кредитования, но не более чем предусмотрено программой кредитования по продукту. Например, максимальный срок кредитования на приобретение авто составляет 7 лет, а у заемщика кредит оформлен на 5 лет. Соответственно, он может продлить срок кредитования на 2 года, и таким образом уменьшить ежемесячные платежи.

Второе направление: изменение графика погашения. Банк может предложить клиенту перейти с классической схемы выплаты кредита на аннуитет или наоборот.

Третье направление: предоставление отсрочки по погашению тела кредита, так называемые «кредитные каникулы». Заемщик может получить отсрочку выплат по телу кредита до 6 месяцев.

При выборе программы реструктуризации в нашем банке к каждому заемщику применяется индивидуальный подход, в зависимости от финансового состояния клиента и параметров запроса. Также в индивидуальном порядке банк может рассмотреть комбинирование программ реструктуризации задолженности и другие возможные варианты, позволяющие клиенту обслуживать кредит.

В период кризиса значительно увеличилось количество клиентов, которые ощущают проблемы при своевременном обслуживании долга. Наиболее популярной программой является предоставление «кредитных каникул» для заемщиков, так как они позволяют в кратчайшие сроки уменьшить ежемесячные платежи по кредиту.

В Platinum Bank инструменты урегулирования кредитной задолженности или же инструменты «workout», помогающие найти заемщику выход из сложного финансового положения, подразделяются на две большие группы. Первая группа - модификационные инструменты, что подразумевает уменьшение ежемесячного платежа за счет модификаций параметров кредита. Вторая группа - это альтернативные инструменты, которые используются при неплатежеспособности клиента путем поиска возможных вариантов возврата кредита.

В качестве модификационных инструментов мы используем уменьшение ставки по договору на период до 12 месяцев, увеличение срока кредита до 20 лет, отсрочка выплаты кредита на период до 12 месяцев, распределение остатка кредита на изначальный срок. Важно понимать, что решение по тому или иному инструменту, либо же по комбинации инструментов принимается после тщательного анализа финансового положения клиента, и любые попытки обмана легко идентифицируются.

Альтернативные инструменты используются в тех случаях, когда финансовое положение клиента ухудшилось настолько, что модификационные инструменты, к сожалению, ему уже не могут помочь. В качестве альтернативных инструментов Platinum Bank использует погашение кредита за счет добровольной продажи залогового имущества или других активов клиента, сдачи в аренду предмета залога, перевода права собственности (выкуп залогового имущества у заемщика по стоимости кредита), уступка обязательств по кредиту и принудительная реализация в законодательно установленном порядке (через исполнительную надпись нотариуса либо суд).

Мы также вынуждены констатировать отсутствие механизма реструктуризации просроченной задолженности, особенно просроченных процентов. Например, по валютным кредитам реструктуризация просроченных процентов может расцениваться как довыдача кредита в инвалюте, что чревато для банка серьезными нарушениями правил резервирования.

Инструменты Workout – это сложный финансово-математический инструмент, особенно при аннуитетной схеме, в этом порой плавают даже банковские специалисты. Для каждого нашего клиента проводится тщательный анализ финансового положения и подбирается самый оптимальный и эффективный инструмент, исходя из индивидуального набора параметров кредитного риска (оригинальный срок, ставка, количество оплаченных платежей, наличие и качество просрочки, остаток по кредиту, степень амортизации кредита, уровень покрытия по кредиту, размер текущего платежа, платежа после урегулирования, платежеспособность клиента, размер переплаты по графику). Говоря об эффективности инструментов, мы констатируем лидерство за увеличением срока кредита (50% всех Workout сделок) и снижением ставки (30%). При этом следует отметить, что увеличение срока кредита целесообразно, если количество неоплаченных платежей по действующему графику не превышает 180, в противном случае инструмент дает только эффект увеличения переплаты процентов без уменьшения платежной нагрузки.

Основные методы реструктуризации кредитной задолженности, которые на сегодняшний момент применяются банками, это: продление сроков погашения кредитов, уменьшение размеров процентных ставок или комиссий, изменение графиков погашения кредитов, отказ от применения штрафных санкций.

Если разобрать все плюсы и минусы каждого метода для банка и заемщика, то можно сделать следующие выводы:

1. Продление срока действия кредитного договора, как правило, сопровождается изменением графика погашения кредита. Здесь возможны варианты: либо банк разбивает оставшуюся сумму задолженности равными долями на протяжении всего нового срока погашения кредита, уменьшая тем самым ежемесячный платеж для клиента, ориентируясь на его ежемесячный доход и реальную возможность гасить кредит; либо же дает кредитные каникулы по погашению тела кредита на договорной срок, как правило, не более 3-х месяцев (летний сезон отпусков) с установлением графика погашения кредита по истечении срока кредитных каникул с учетом того, что, как правило, с осени начинается подъем деловой активности и клиентами прогнозируется получение дополнительного дохода. Отсрочка погашения кредита с его пролонгацией на более длительный срок не применяется, и может быть исключением только в том случае, если клиент планирует продать какое-либо свое имущество либо получить доход в сумме кредита через определенное время и это подтверждается документально. Плюсы для клиента очевидны- ему дается возможность более «размеренно» гасить кредит и уложиться в сроки, у банка не возникает дополнительной просроченной задолженности, на которую нужно создать резерв. При этом проценты по кредитам платятся ежемесячно, банк не дает отсрочки в их погашении.
2. Уменьшение процентных ставок по кредитам. Очень желаемый вариант для клиента, который дает возможность сэкономить на погашении кредита. Особенно по валютным кредитам, по которым проценты также оплачиваются в иностранной валюте. Но невыгодный для банка вариант, т.к. банк платит за привлеченные ресурсы и эта плата также выражается в процентном соотношении, ниже которого банк просто не может установить процентную ставку по кредитам.
3. Отказ от применения штрафных санкций- как правило, банк «доволен» погашением кредита и процентов, оставляя все штрафные санкции «на потом» и списывает их для клиентов, которые проявили себя добросовестными заемщиками и старались содействовать банку в погашении своего кредита. В случаях, когда заемщик уклоняется от выполнения обязательств, не идет на контакт с банком, банк применяет все предусмотренные договором штрафные санкции и выставляет судебный иск на клиента до полного погашения всей задолженности.

Банк в каждом конкретном случае старается применить наиболее подходящий вариант реструктуризации, но, как правило, берет дополнительный залог в виде имущества заемщика, поручителей -третих лиц, финансового поручительства платежеспособных физических лиц.