Как происходит кредитование под выкуп залогов, чем такие кредиты удобны и неудобны для банков и заемщиков, сохраняются ли при переуступке изначальные параметры кредита – рассказал Prostobank.ua Антон Шаперенков, директор департамента маркетинга розничного бизнеса VAB Банка.

Насколько развито в настоящее время кредитование физлиц на выкуп залогов – по проблемным кредитам, выданным в прошлые годы на жилье, личные авто?

На рынке кредитные программы для выкупа залога по непогашенным кредитам, которые были выданы на покупку жилья или автомобиля еще до кризиса, предлагают всего несколько финансовых учреждений, в том числе и наш банк. Однако это направление кредитования не получило должного развития. Поскольку такие сделки требуют согласия действующего заемщика, в подтверждение его доброй воли, то, как правило, потенциальных клиентов под эту кредитную программу, которых заинтересовал бы залог по просроченному кредиту, подыскивают в основном непосредственно сами должники, когда они заинтересованы в продаже своего залога, чтобы за вырученные деньги погасить свои обязательства перед банком. В то же время большинство заемщиков, которые выплатили хотя бы часть кредита, держатся за свое имущество и заинтересованы в сохранении права собственности. В затруднительных ситуациях они более склонны рассматривать предложения о реструктуризации долга, а не продажи залога.

Что касается безнадежно проблемных кредитов, то наш банк ведет в отношении таких заемщиков судебные разбирательства и после отчуждения их залогов далее уже не перекредитовывает покупку этих объектов.

Каким образом осуществляется кредитование под выкуп залогов?

Кредиты под выкуп залога могут осуществляться по двум схемам.

Первая в классическом варианте предполагает, что старый кредит погашается и договор по нему закрывается, а начинает действовать новый договор кредита с новым заемщиком. Схема выглядит следующим образом: с новым заемщиком оформляется кредитный договор на сумму не более 90% от ликвидационной стоимости объекта залога, подписываются необходимые соглашения по отчуждению объекта обеспечения в пользу нового заемщика и принятие его в залог. А выданные кредитные средства направляются на погашение задолженности по прежней кредитной сделке в полном объеме. В отношении предмета залога заключается договор купли-продажи, причем обязательно на сумму, которая не может быть меньше суммы выданного новому заемщику кредита.

Оставшуюся часть долга, если таковая есть, по кредиту, из-под которого выведен залог, вносит либо старый заемщик, либо новый, либо они вместе. То есть на «выходе» получаем только новый кредитный договор. Как именно договариваются между собой продавец и покупатель – дело их личных договоренностей. Между собой они, например, могут договориться о долевом погашении обязательств по старому договору. Тем более что это привычная практика, если залог продается кому-то из родственников или близких знакомых.

Вторая же схема позволяет несколько отклониться от «классики». По решению кредитного комитета в отдельных случаях может быть принято решение о том, что предмет залога выводится из обеспечения кредита – осуществляется сделка по купле-продаже новому владельцу, в ходе которой он привлекает у банка заемные средства (то есть заключается новый кредитный договор). Но при этом старый кредитный договор не закрывается – какая-то часть долговых обязательств остается на прежнем заемщике. Как правило, банки оставляют обязательства по старому кредиту в пределах определенных лимитов, не более 50 000 грн, поскольку этот кредит уже остается без обеспечения. Выйти за пределы установленной банком максимальной суммы кредитный комитет может позволить разве что в случае, если старый заемщик предоставляет либо другой предмет обеспечения (но уже под сумму оставшихся долговых обязательств), либо поручительство третьих лиц.

Новый кредитный договор заключается на срок, который оставался до истечения срока обязательств по старому договору, и по решению банка может быть продлен еще на 5 лет, если речь идет об автомобиле, и на 10 лет – если об ипотеке.

Чем такие кредиты удобны и неудобны для банков и заемщиков?

Нужно помнить, что новый кредит может быть выдан только в гривне. Если старый кредит был выдан в валюте, то сначала его нужно перевести в гривну по программе реструктуризации. При этом процентные ставки по кредиту для нового заемщика будут на уровне докризисных – тех, которые действовали на момент заключения кредитного договора, по которому переуступается залог.

Для старого заемщика найти клиента на выкуп залога – оптимальный выход из ситуации, когда бремя долговых обязательств становится непосильным, а к предмету залога он теряет интерес. Банку это позволяет убрать просроченный кредит: либо закрыть его полностью, либо вывести из проблемных активов за счет погашения просрочки и уменьшения основных долговых обязательств (это в случае, когда часть обязательств по старому договору остается на старом заемщике). В любом случае за счет свежей кредитной истории банк обновляет свой кредитный портфель и повышает его качество, поскольку гораздо строже оценивает нового заемщика.

Плюсы для нового заемщика тоже очевидны: он получает в собственность предмет, который его заинтересовал, и получает под сделку купли-продажи кредит по лояльным условиям, существенно ниже рыночных – на сегодня примерно под 21% годовых. При этом декларируемая ставка по таким займам равна эффективной (то есть такой заемщик полностью освобождается от уплаты разовых и ежемесячных комиссий). Тем не менее, следует знать, что придется нести расходы, которые не связаны с самой сделкой, такие как оплата услуг нотариуса, госпошлины, отчисления в государственные фонды. Зато нет никаких комиссий со стороны банка.

Может ли «старый» заемщик после продажи залога оформить иск с обвинением, например, в «принуждении к сделке на заведомо невыгодных условиях»?

Для таких случаев у банка достаточно документов, подтверждающих добрую волю заемщика.

Работает ли в настоящее время схема переуступки кредитов с переходом прав собственности на залог и сохранением изначальных числовых параметров кредита (ставки, комиссии)?

Переуступка долга возможна только по тем кредитам, по которым погашена просрочка. При этом банку все равно, кто именно будет ее погашать. Главное, чтобы на момент оформления сделки не было просроченных платежей. На обслуживании у банка остается старый кредитный договор, меняется лишь заемщик. Это позволяет сохранить абсолютно все условия по сделке. Для нового заемщика банк оставляет вариант пролонгации сроков в тех же пределах, как и в кредитовании под выкуп залога. Однако в случае переуступки долга обычно не требуется оценки обеспечения, что снижает стоимость сделки для нового заемщика.

Если речь идет о кредите, который изначально выдан в валюте, его предварительно тоже нужно перевести в гривну по программе реструктуризации. Ставка при этом будет достигать примерно 21% годовых.