Зона влияния: как данные из бюро кредитных историй решают судьбу заемщика

Около 80% отказов в займах украинцы получают из-за негативной кредитной истории, сообщает сайт одного из кредитных бюро Украины. Что нужно знать о бюро кредитных историй, чтобы использовать по максимуму все возможности собственного профиля заемщика – узнавал Prostobank.ua

Просрочка просрочке рознь

Хорошо, если кредитная история безупречная, однако не многие могут этим похвастать. Впрочем, не все темные пятна в кредитной биографии одинаково влияют на возможность заемщика претендовать на кредит. В зависимости от характера просрочек, их даты и частоты, банк может вовсе отказать в кредите, ужесточить условия займа либо посмотреть на недостатки кредитной истории сквозь пальцы.

«Однозначно негативно оценивается недавний или «свежий» просроченный платеж, так как это может расцениваться банком как текущая проблема с платежеспособностью клиента. Многократные просрочки, даже при последующем закрытом или выплачиваемом кредите, могут характеризовать такого клиента как недисциплинированного, что может отразиться в повышении ставки по новому кредиту или предложении меньшей суммы кредита. Менее значимыми являются просрочки более двух лет назад», - поясняет Олег Пахомов, директор по розничным кредитным рискам VTB Bank (Украина).

В остальных случаях надежды на то, что темные пятна на истории займов не помешают взять новый кредит – напрасны. Даже если банк, в котором заемщик испортил свою кредитную историю, стал неплатежеспособным и был отправлен на ликвидацию, все данные о погашении кредита и просрочках остаются в бюро и будут доступны для финучреждений по первому запросу.

Перекрестное партнерство

Сегодня в Украине есть три действующих бюро кредитных историй:

  • Украинское бюро кредитных историй,
  • Международное бюро кредитных историй,
  • Первое всеукраинское бюро кредитных историй.

Хотя количество банков-партнеров бюро весьма различается (больше всего их у ПВБКИ, почти в два раза меньше у УБКИ, еще меньше – у МБКИ, детальнее см.ниже), на самом деле нельзя сказать, что какое-то бюро более информировано, а другое – менее. «Все действующие бюро на сегодня имеют свои преимущества – это и технологичность сервиса, и полнота информации, и набор участников бюро. Однозначного лидера по всем параметрам на рынке бюро выделить сложно, - говорит Олег Пахомов. - Кроме этого, ценность базы определяется не только количественным наполнением, но и качественным. Так часто бывает, когда заемщик платит одному банку, но при этом не платит другому. Соответственно, такой заемщик будет ценным клиентом для первого и стрессовым для другого банка».
У каждого бюро кредитных историй есть партнеры среди банков. Если финучреждение значится в списке партнеров, оно может запрашивать информацию о заемщиках, а также передает его данные в это бюро.

Если же банка в списке партнеров нет, то он, соответственно, не может узнать информацию о заемщике, которая доступна в бюро. Раньше кредитных бюро было больше, и, лавируя между различными банками-партнерами, можно было получить заем и с радикально испорченной кредитной историей – если подобрать банк, который не пересекается через бюро с финучреждением, где недобросовестно погашался кредит.

Сегодня, по словам банкиров, это уже почти невозможно. «На практике банки, которые выдают потребительские кредиты физическим лицам, являются участниками какого-либо действующего бюро кредитных историй. Получение кредита в другом банке при плохой кредитной истории было возможно, так как некоторые банки предпочитали экономить на платных запросах кредитной истории. Но в нынешних условиях это становится практически невозможным (банки подключаются к более, чем одному бюро), так как сведения о заемщике и его кредитной репутации становятся известны всем участникам бюро», - поясняет Олег Пахомов. «У каждого бюро свой охват данных, могут быть разные банки-партнеры, поэтому для более полной картины нашим банком было принято решение подключится сразу к двум. На данный момент можно сказать, что информации от бюро в большинстве случаев достаточно, однако полного охвата рынка конечно же нет, так как часть банков не подключена к ним, часть передают данные в другие бюро. Неполнота охвата данных – пожалуй главный и единственный минус, который приводит к росту стоимости проверки и необходимости запроса в два и более бюро кредитных историй», - отмечает Сергей Илюченко, начальник отдела анализа и моделирования управления контроля за кредитными рисками розничного бизнеса ОТП Банка.

Проверка кредитной истории

Согласно ст.13 Закона Украины «Про организацию формирования и оборота кредитных историй», любой украинец раз в год имеет право бесплатно получить свою кредитную историю, лично обратившись в кредитное бюро. Для этого нужно взять паспорт и идентификационный код, а также их копии, заверенные вашей подписью; приехать лично в офис бюро и написать заявление с просьбой предоставить доступ к кредитной истории.

Обратиться за кредитной историей может и другое лицо – при наличии у него нотариально заверенной доверенности и списка документов, поданного выше. Доверенное лицо пишет заявление с просьбой предоставить информацию от своего имени.

Получить кредитную историю можно и по почте – и в этом случае процедура зависит от правил конкретного кредитного бюро. К примеру, в МБКИ для этого нужно прислать заявление установленного образца, заверив собственную подпись нотариально, а также копии паспорта и идентификационного кода, заверенные подписью. Запрос рассматривают два дня, но за 100 гривен можно заказать срочную обработку. Документ на фирменном бланке пересылают курьерской службой за счет заемщика.

Для того, чтобы получить кредитную историю рекомендованным письмом по почте в ПВБКИ, нужно зарегистрироваться на сайте бюро, указав адрес, на который вы хотите получить документ. Данные проверят и вышлют вам информацию для авторизации на сайте, после которой вы узнаете, есть ли ваша история в базе бюро. За обработку и отправку информации нужно наперед оплатить 40 гривен (пластиковой карточкой или банковским переводом); в цену входит стоимость рекомендационного письма.

УБКИ также пересылает по почте кредитную историю по запросу заемщика в течение двух дней после его получения. Для этого также нужно прислать заверенные вашей подписью копии страниц паспорта (первой, второй и с отметкой о регистрации), индентификационного кода и заявление. Платить при этом ничего не нужно. Услуги посещения бюро за получением истории – не предусмотрено.

Адреса кредитных бюро

УБКИ

МБКИ

ПВБКИ

01001, г.Киев, ул. Грушевского, 1-д

03062, г. Киев, проспект Победы, 65, офис 305; вторник, среда, четверг — с 10:00 до 15:00

02660, г. Киев, ул. Расковой, 11, 3-й этаж (левое крыло)

Прорыв в возможностях

Во всех трех бюро кредитных историй есть возможность получить данные о своем профиле заемщика в онлайн-режиме, если заполнить специальную форму и пройти многоуровневую систему проверки. Правда, в большинстве случаев услуга не бесплатна: в МБКИ она обойдется в 25 гривен, в УБКИ – в 45 гривен, в ПВБКИ – от 50 гривен.

Примечательно, что в УБКИ способы проверки кредитной истории не исчерпываются перечисленными: заемщик может узнать свою «кредитную биографию» через Приват24 или в терминалах самообслуживания.

Но главное – бюро кредитных историй предлагают украинцам массу дополнительных услуг всевозможного содержания. Например, за 25 гривен в месяц и 20 гривен разово можно подключится к услуге постоянного контроля вашей кредитной истории (УБКИ, ПВБКИ). Она актуальна, если вы погашаете кредит и опасаетесь, что по вине оператора банка либо ошибке в реквизитах ежемесячный платеж не поступил вовремя.

Вишенка на торт – возможность «заморозить» вашу кредитную историю, поставив статус «не желаю открывать новые кредитные договора», тем самым обезопасив себя от мошенников.

Помимо этого, в том же бюро можно за 45 гривен заказать услугу «Кредитный рейтинг» - показывающий, насколько вы добропорядочный заемщик. По информации сайта, это может пригодиться, если ваш рейтинг высокий, и вы хотите устроиться на работу в банк либо финансовую компанию либо добиться смягчения условий нового кредита.

Наконец, за 25 гривен можно предоставить на месяц доступ вашей кредитной истории кредитору, инвестору или работодателю.

Мнение

Олег Пахомов, директор по розничным кредитным рискам VTB Bank (Украина)

Банки с большой вероятностью не дадут кредит, если объем действующих обязательств и кредитов слишком большой (например, более пяти заработных плат), если нет собственного имущества (квартира, дом, автомобиль).

Также они осторожно относятся к клиентам, у которых нет положительной кредитной истории, стабильного источника дохода и прочее.

Поручитель не будет панацеей, если его финансовое и социальное положение не лучше, чем у заемщика. 

Банк охотно выдает кредиты, если обеспечение (не только прямые залоги, но и само наличие собственного имущества у заемщика) покрывают сумму запрашиваемого кредита.

Уничтожаются ли на самом деле через 10 лет данные о кредите в бюро? Десятилетняя кредитная история, пожалуй, представляет ценность разве для очень серьезных и глубоких теоретических научных изысканий, так как в нашей экономике уже такое количество потрясений, что избежать корреляций событий невозможно.  

Кроме того, рынок кредитных историй пока очень молод, ведь требование НБУ по передаче информации в бюро кредитных историй появилось лишь в 2007 году.

Банки-партнеры бюро кредитных историй по состоянию на 10.11.2015 г.

Международное бюро кредитных историй

Украинское бюро кредитных историй

Первое Всеукраинское бюро кредитных историй

Альфа-Банк

Банк Ренессанс Капитал

Банк Софийский

Банк Траст

Банк Финансы и Кредит

Банк Форвард

Всеукраинский банк развития

ВТБ Банк

Дельта Банк

Идея Банк

Инвестбанк

КредитПромБанк

Кредобанк

Надра

Окси Банк

ОТП Банк

Ощадбанк

Пиреус Банк МКБ

ПроКредит Банк

ПУМБ

Радикал банк

Райффайзен Банк Аваль

Сбербанк России

УкрСиббанк

Универсал Банк

Фидобанк

Эрсте банк

Юнион Стандард Банк

Авангард

АКБ

Акцент-Банк

Акционерный коммерческий промышленно-инвестиционный банк

Альпари Банк

Альфа-Банк

Банк

Банк `Финансы и кредит`

Банк Велес

Банк Восток

Банк инвестиций и сбережений

Банк Михайловский

Банк Ренессанс Капитал

Банк Траст

Банк Фамильный

Банк Форвард

БМ Банк

БТА Банк

Виесте Банк

ВиЭйБи Банк

Всеукраинский Банк Развития

ВТБ Банк

Городской Коммерческий Банк

Диамантбанк

Евробанк

Идея Банк

Имэксбанк

Индустриалбанк

Интеграл-банк

Кб Финансовый Партнер

Киевская Русь

Конкорд

Креди Агриколь Банк

Кредит Днепр

Кредобанк

КСГ БАНК

Легбанк

Марфин Банк

МетаБанк

Мисто Банк

МКБ

Мотор-Банк

Неос Банк

Окси Банк

Омега Банк

Первый Украинский Международный Банк

Платинум Банк

Полтава-банк

Правэкс-Банк

ПриватБанк

Промышленно-финансовый банк

Профин Банк

Радикал Банк

ТАСкомбанк

ТК Кредит

Украинский Инновационный Банк

Украинский Профессиональный Банк

Укрбизнесбанк

Укргазбанк

УкрСиббанк

Универсал Банк

Фидобанк

Финансовая Инициатива

Финбанк

Хрещатик

ЧБРР

Эрдэ Банк

Южный

Юнион Стандард Банк

Юнисон

Авант-Банк

Автокразбанк

Аграрный коммерческий банк

АккордБанк

АктаБанк

Актив-банк

Альпари Банк

Альфа Банк

Апекс-Банк

Аркада

Артем-Банк

Асвио Банк

Астра Банк

Банк 3/4

Банк Альянс

Банк Богуслав

Банк Велес

Банк Восток

Банк Гефест

Банк Глобус

Банк Грант

Банк Демарк

Банк инвестиций и сбережений

Банк Камбио

Банк Клиринговый дом

Банк Конкорд

Банк Контракт

Банк Михайловский

Банк Морской

Банк Народный Капитал

Банк Национальные инвестиции

Банк Национальный Кредит

Банк Новый

Банк Первый

Банк Портал

Банк Союз

Банк Траст

Банк Укоопспилка

Банк Украинский Капитал

Банк Хрещатик

Банк Центр

Банк Юнисон

Банк января

БМ Банк

Брокбизнесбанк

БТА Банк

Вернум Банк

Виесте Банк

Восточно-Промышленный Коммерческий Банк

Всеукраинский банк развития

ВТБ Банк

Город Банк

Городской Коммерческий Банк

Государственный земельный банк

ГринБанк

Даниэль

Диамантбанк

Диви Банк

Дойче банк ДБУ

Дочерний банк Сбербанка России

Евробанк

Еврогазбанк

Земельный Капитал

Златобанк

Идея Банк

Имэксбанк

Инвестиционно-Трастовый Банк

ИНГ Банк Украина

Индустриалбанк

Интеграл-банк

Интербанк

ИнтерКредитБанк

Капитал

Киев

Киевская Русь

Классикбанк

КомИнвестБанк

Коммерческий Индустриальный Банк

Креди Агриколь

Кредит - Днепр

Кредит Европа Банк

Кредитвест Банк

Кредобанк

Легбанк

Львов

Мегабанк

Международный Инвестиционный Банк

Мелиора Банк

Надра Банк

Неос Банк

ОКСИ Банк

ОТП Банк

Ощадбанк

Первый Инвестиционный Банк

Первый Украинский Международный банк

Платинум Банк

Полтава Банк

Правэкс-Банк

Прайм-Банк

Премиум Банк

ПроКредит банк

Промеконом Банк

Проминвестбанк

Промышленно-финансовый банк

Радабанк

Радикал Банк

Райффайзен Банк Аваль

Расчетный центр

Реал Банк

Регион Банк

СЕБ Корпоративный банк

Ситибанк

Смартбанк

Стандарт Банк

Старокиевский банк

Столичный

ТАСкомбанк

Терра Банк

Траст-Капитал

Украинский банк реконструкции и развития

Украинский Профессиональный Банк

Украинский Финансовый Мир

УкрБизнесБанк

Укргазбанк

Укргазпромбанк

Укркоммунбанк

УкрСиббанк

Укрсоцбанк

Укрстройинвестбанк

Укрэксимбанк

Универсал Банк

Уникомбанк

Фидо Банк

Финанс Банк

Финансы и кредит

Финбанк

Финексбанк

Финростбанк

Фортуна-банк

Форум Банк

Цель Банк

Экспресс-банк

Энергобанк

Южкомбанк

Южный

Юнекс Банк

Юнион Стандард Банк

 

Опубликовано на сайте: 11.11.2015

Автор: Олеся Шелевер

Источник: http://www.prostobank.ua/

Тема дня

Какие документы нужны для выезда ребенка за границу?

Лето в разгаре и для тех семей, которые отправляются на отдых за границу, актуальным является вопрос, какие документы необходимо предъявить в пункте паспортного контроля, чтобы беспрепятственно выехать с ребенком в другую страну. Об этом расскажет Prostopravo.

Видео дня