Подбор кредитов:
Услуги в кредит: что предлагают украинцам летом-2012? 23.07.2012
Prosto каждый сталкивался с ситуацией, когда средств на отдых, обучение или лечение временно не хватает, а воспользоваться этими услугами нужно уже сейчас. На этот случай как банки, так и некоторые предоставляющие услуги организации предусматривают возможность оплаты в кредит или в рассрочку. Что представляют собой такие предложения, и во сколько обойдутся услуги, оплаченные в кредит, узнавал Prostobank.ua
Мобильные разговоры и интернет
Возможность разговаривать по мобильному телефону в кредит летом-2012 своим абонентам предлагают все крупнейшие мобильные операторы Украины. При этом суммы займов могут существенно отличаться: от 5 гривен у оператора life:) до 50 гривен или до 25% от суммы среднемесячных расходов у «Киевстар». Рассчитывать на займ могут как контрактные абоненты, так и абоненты предоплаченной связи, но обязательное условие – соблюдение минимального срока пользования услугами оператора, который у разных компаний составляет от трех до шести месяцев. Отличается и стоимость кредита: если операторы life:) и МТС не взимают комиссий за предоставление средств в долг, то Билайн, djuice и Киевстар за заказ услуги устанавливают плату, равную 10% от суммы кредита.
Кроме мобильной связи, «в долг» можно воспользоваться и услугами беспроводного интернета. Такую возможность в рамках услуги «Кредит доверия» предлагает оператор PEOPLEnet для своих контрактных абонентов со сроком обслуживания не менее трех месяцев. Сумма предоставляемого кредита равна текущей задолженности абонента плюс 10 гривен, срок использования которых составляет два дня. Плата за услугу – одна гривна.
Особенность займа на мобильную связь или Интернет состоит в том, что кредитует получателя услуги не банк, а сам оператор связи. Здесь же кроется и определенный подвох: в Национальном Банке уже выражали обеспокоенность тем, что мобильные операторы оказывают своим клиентам финансовые услуги. Регулятор даже призывал операторов отказаться от такой практики, но последние пока не спешат этого делать.
Для получателя займа возможная опасность кроется в том, что условия такого займа не так строго урегулированы, как банковские кредиты. Однако, учитывая небольшие суммы «мобильных» кредитов, можно прогнозировать, что больших проблем потенциальным заемщикам они не принесут. Хотя в некоторых случаях, например, если задолженность превысила допустимый лимит, абонента могут отключить от услуг связи.
Условия кредитов у разных мобильных операторов, по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 19.07.2012 г.
Оператор |
Название услуги |
Кому предоставляется |
Сумма кредита |
Стоимость услуги |
---|---|---|---|---|
Безумный день кредит |
абонентам тарифа «life:) безумный день», начиная с 91-го дня с момента его активации |
до 5 грн |
без комиссии и доп.платежей |
|
Доверительный платеж |
абонентам предоплаченной связи со стажем более 6 месяцев, которые тратят более 15 грн./мес. |
5-40 грн. в зав. от ежемес.расходов; срок использования - 3 дня (в роуминге - 7 дней) |
Заказ услуги - 0,50 грн. |
|
Экстра деньги |
абонентам предопл. связи со стажем более 3 мес., которые тратят на моб.связь свыше 7,50 грн./мес. (в посл. 2 мес.) |
20 грн. |
Плата за каждое пользование услугой – 2 грн. |
|
Киевстар |
Разговоры в кредит |
контрактным абонентам со стажем в сети более 4 мес.; средняя сумма счета за пос. 4 мес. - от 40 грн. |
25 % от средней суммы расходов за последние 4 месяца |
Бесплатно |
Микрокредит |
контрактным абонентам со стажем в сети более 4-х мес. |
10 или 50 грн; срок использования - 72 часа |
1 или 5 грн. в зав. от суммы |
|
МТС-Кредит |
контрактным абонентам со стажем в сети больше 6 мес. |
зав.от кред. истории и стажа в сети |
Бесплатно |
Отдыхаем в кредит
Об основных преимуществах и недостатках отдыха в кредит Prostobank.ua писал год назад. Рассмотрим, сколько стоит отдохнуть в кредит летом-2012. Допустим, потенциальный заемщик планирует потратить на отпуск 15 тысяч гривен – примерная стоимость недельного отдыха на море в Хорватии с перелетом и полным пансионом для двух человек.
Для финансирования своего отпуска летом-2012 заемщик имеет возможность оформить кредит наличными, нецелевую ипотеку с залогом в виде квартиры или автомобиля или же воспользоваться кредитной картой. Будем также считать, что заемщик планирует погашать кредит не более одного года – до следующего отпуска. Средние реальные ставки по обозначенным видам кредитов у банков из числа 50-ти лидеров по активам при сроке один год, по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 16.07.2012 г., составляют соответственно 52,72% годовых, 24,87% годовых и 44,49% годовых.
В итоге, тур стоимостью в 15 тыс. гривен, купленный в кредит, подорожает для заемщика в среднем на 4620 гривен при оформлении займа наличными, на 3855 гривен при оплате кредитной картой и на 2097 гривен при оформлении займа под залог недвижимости или авто.
Однако в каждом случае есть свои нюансы. Так, «карточный» кредит может обойтись для заемщика гораздо дешевле или вовсе бесплатно, если он воспользуется преимуществом льготного периода, который у некоторых банков достигает 57 дней (Райффайзен Банк Аваль). С другой стороны, очень немногие владельцы кредитных карт могут похвастаться кредитным лимитом, достаточным для оплаты отпуска.
Что касается самых «дешевых» по нашим подсчетам займов под залог недвижимости или автомобиля, то тут заемщик должен учесть необходимость страхования предмета залога. А расходы на страховку в свою очередь могут достигать 3,2% стоимости квартиры (UniversalBank) или 6,5% стоимости автомобиля (Марфин Банк).
Также и по беззалоговым займам к и без того высокой переплате могут прибавиться страховые платежи в размере до 8% суммы кредита (Имэкс Банк). При этом также стоит учесть, что, хотя средняя по рынку ставка по беззалоговым займам и выше, чем по другим видам кредитования, на рынке можно найти предложения, близкие по уровню реальной ставки к кредитам, обеспеченным залогом (см. таблицы в конце статьи).
Расходы заемщика при покупке в кредит тура стоимостью 15 тыс. гривен при разных вариантах кредитования:
Вид кредита |
Средняя реальная ставка при сроке 1 год, годовых |
Ежемесячный платеж, грн. |
Сумма выплат, грн. |
Удорожание тура |
|
---|---|---|---|---|---|
грн. |
% |
||||
Беззалоговый |
52,72% |
1634,97 |
19619,64 |
4619,64 |
30,80% |
Кредитная карта |
44,49% |
1571,27 |
18855,24 |
3855,24 |
25,70% |
Под залог квартиры/авто |
24,87% |
1424,72 |
17096,64 |
2096,64 |
13,98% |
Как видим, кредит на отпуск, так или иначе, бьет по карману отдыхающего. Но для тех, кто хочет отдохнуть сейчас, а заплатить потом, все же можно найти сравнительно «экономные» варианты.
Например, кредит можно взять не на всю сумму стоимости тура, а лишь на его часть. Если заемщик берет в кредит не 15 000, а 5 000 гривен, а остальное доплачивает сам, то и переплата по кредиту уменьшается втрое. Конечно, если у потенциального курортника есть необходимые сбережения.
Другим выходом может быть получение рассрочки от туроператора. Такую услугу предлагают, к примеру, компании Ньюз тревел, TezTour, Лайф-Тур, Jakera Travel и другие. При этом получить рассрочку можно как бесплатно (rк примеру, в Ньюз тревел, сроком на два месяца, три платежа, первый взнос – 50%), так и с определенной переплатой в 10%-25% в зависимости от срока, первоначального взноса и оператора.
Занимаем на лечение
Наибольшую популярность оказание медицинских услуг в кредит получило среди стоматологических клиник. Многие их них прямо у себя на сайте предлагают оформить кредит от банка-партнера или даже от финансовой компании-партнера. Но лечение в кредит актуально не только для стоматологии, а и для других направлений медицины. Например, онкологическая клиника «Инновация» предлагает совместную программу кредитования с Эрсте Банком.
Однако оформление кредита именно в банке-партнере клиники не дает пациенту каких-то особых преимуществ: займ оформляется на действующих в банке условиях, а клиника предложит разве что бесплатную консультацию для составления сметы лечения. Однако эта услуга во многих клиниках и так бесплатна.
Потому никто не мешает пациенту, которому не хватает средств на лечение, оформить кредит наличными в любом другом банке и оплатить полученными средствами лечение в выбранной клинике. А в случае, когда партнером лечебного учреждения выступает финансовая компания, даже предпочтительнее выбрать другого кредитора - банк: ведь он, в отличие от финансовой компании, обязан предоставлять заемщику наиболее полную информацию о стоимости займа.
Не забудьте, что для того, чтобы оформить кредит на лечение, предварительно нужно сходить на консультацию к выбранному врачу и составить с ним план лечения – так вы узнаете его стоимость.
Также как и в случае с кредитованием отдыха, заемщик может выбирать между беззалоговым кредитованием, нецелевой ипотекой и оплатой услуг с помощью кредитной карты. Наиболее выгодные предложения всех этих видов кредитов представлены в таблице в конце статьи.
Учеба в кредит
Из банков, входящих в число 50-ти лидеров по активам, целевые займы на обучение предлагает лишь одно учреждение – Имэксбанк. Из меньших банков аналогичные займы Prostobank.ua удалось обнаружить у Всеукраинского Банка Развития.
Условия обоих предложений отличаются. Имэксбанк предлагает кредит на срок до десяти лет с возможностью в первые пять лет кредитования погашать лишь проценты. Таким образом, выплату кредита может осуществлять уже сам выпускник после окончания ВУЗа. Правда, максимальная сумма кредита – 16 тысяч гривен – едва ли достаточна для оплаты пяти лет обучения. В большинстве киевских ВУЗов за эти деньги можно проучиться не более двух-трех семестров.
Всеукраинский Банк Развития предлагает 6-месячный кредит, который пролонгируется на аналогичный срок при условии, что платежи были внесены своевременно. Таким образом, студент или его родители могут оплачивать учебу по семестрам и платить проценты только за используемую часть кредита. Но в таком случае заемщик не имеет отсрочки в погашении кредита до момента окончания учебного заведения.
Условия кредитов на обучение от некоторых украинских банков, по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 16.07.2012 г.
Банк |
Кредит |
Ставка, годовых |
Срок |
Макс.сумма, грн. |
Другие расходы |
---|---|---|---|---|---|
Кредит на обучение |
19% |
до 10 лет |
16000 |
страхование - 5% суммы кредита единоразово |
|
КЭШ-кредит "На обучение" |
36% |
6 месяцев с автомат. лонгацией, при условии погашения первоначальной суммы кредита и обслуживания без просрочек |
20 000 |
страхование - 1,5% суммы кредита одноразово |
Получить кредит можно на учебу не только в украинских, но даже в зарубежных ВУЗах. Такие займы банки из числа 50-ти лидеров по активам не предлагают, а из меньших банков такое предложение есть у Энергобанка. Кроме того, образовательное агентство «А-приори» предлагает займы на обучение за рубежом в партнерстве с финансовой компанией ЛенГруп.
Кроме этого, займы на обучение за границей предлагают и некоторые кредитные союзы. Однако здесь заемщику стоит быть особо осторожным, ведь стоимость кредита, и, как следствие, заграничного образования, может несоизмеримо превысить изначальные ожидания.
Помимо этого, родители желающие отправить своего ребенка на учебу за границу могут попробовать оформить кредит в зарубежном банке. Однако в таком случае стоит учесть, что отечественное законодательство требует от будущего заемщика получить индивидуальную лицензию Национального Банка на получение иностранного кредита.
Очевидно, что оплатить учебу можно, оформив обычный нецелевой потребительский кредит. При этом можно сразу оформить кредит на всю стоимость обучения на пять или даже десять лет. Однако в этом случае студенту или его родителям придется нести неоправданные расходы: ведь оплата обучения проводится посеместрово, а оплатив единоразово пять лет учебы кредитными средствами, заемщики будут платить проценты даже на ту часть суммы, которую они могли бы внести в пятый год обучения.
Потому экономнее будет оформлять кредит на каждый платеж по договору, или же ежегодно. Конечно, при этом сохраняется риск того, что процентные ставки по потребительским займам вырастут. Однако есть и позитивный риск: нельзя исключать вероятность, что если студент будет хорошо учиться, то через год-два его переведут на бюджетное обучение, и новый кредит брать уже не придется.
Рассмотрим, во сколько обойдется кредит на образование при различных формах кредитования для студента, стоимость обучения которого по контракту составляет 10 тысяч гривен в год или 50 тысяч гривен за пять лет.
Как видим, наибольшая переплата – 69 тысяч гривен или более 138% ждет заемщика, оформившего беззалоговый кредит на пять лет. Вдвое меньше – 33,6 тысячи гривен или 67% стоимости обучения переплатит за весь срок заемщик, оформивший пятилетний кредит под залог недвижимости или авто. А вот заемщик, оформляющий аналогичные кредиты сроком на год пять раз подряд, переплатит в сумме всего 7000 гривен или 14% стоимости обучения. Однако только в том случае, если ставки по кредитам наличными в среднем по рынку останутся неизменными. Впрочем, такой заемщик всегда будет иметь возможность выбирать наиболее выгодное предложение на рынке.
Расходы на кредит на обучение при различных вариантах кредитования составят:
Показатель |
Срок кредита |
Вид кредита |
||
---|---|---|---|---|
Беззалоговый |
Кредитная карта |
Под залог квартиры/авто |
||
Средняя реальная ставка, годовых |
1 год |
52,72% |
44,49% |
24,87% |
5 лет |
41,38% |
- |
22,45% |
|
Ежемесячный платеж, грн. |
1 год |
1090 |
1048 |
950 |
5 лет |
1984 |
- |
1394 |
|
Сумма выплат за 5 лет, грн. |
1 год (х5) |
65400 |
62880 |
57000 |
5 лет |
119040 |
- |
83640 |
|
Переплата за 5 лет, грн. |
1 год (х5) |
15400 |
12880 |
7000 |
5 лет |
69040 |
- |
33640 |
|
Переплата за 5 лет, % |
1 год (х5) |
30,80% |
25,76% |
14,00% |
5 лет |
138,08% |
- |
67,28% |
Ремонт в кредит
Сравнительно распространенной услугой, на приобретение которой банки предлагают целевые кредиты, можно назвать ремонт. Кредиты на него предлагают сразу три банка из числа 50-ти лидеров по активам (в таблице ниже). Получить такой кредит можно под залог ремонтируемой, а в некоторых случаях – альтернативной недвижимости.
Интересно, что, несмотря на ограничение в виде целевого назначения использования заемных средств, по размеру реальной ставки кредиты на ремонт не уступают лучшим предложениям на рынке нецелевых кредитов под залог недвижимости. Так, если займы на ремонт крупные банки предлагают под ставку от 21,6% реальных годовых (Кредобанк), то нецелевую ипотеку можно получить под реальную ставку от 18,2% годовых (Ощадбанк), а кредит под залог авто – от 16,2% годовых (банк «Киевская Русь»).
Условия кредитов на ремонт у банков из числа 50-ти лидеров по активам, по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 16.07.2012 г.
Банк |
Реальная ставка, % годовых |
Макс. срок |
Макс. сумма, % стоимости залога |
|
---|---|---|---|---|
мин. |
макс. |
|||
21,59 |
23,32 |
10 лет |
70% |
|
23,89 |
25,92 |
5 лет |
70% |
|
29,16 |
32,08 |
5 лет |
15% |
Что еще предлагают
Помимо вышеперечисленных, кредит можно оформить и на другие услуги. К примеру, юридические услуги в кредит на срок до двух лет и с авансом в 10% предлагает юридическая фирма «Столичный юрист» совместно с компанией «ОТП Кредит».
Та же финансовая компания «ОТП Кредит» в придачу к своим займам предлагает дополнительные услуги: например, возможность оплатить в кредит двухлетнее сервисное обслуживание купленной в кредит же компьютерной, фото- и видеотехники. Впрочем, сложно судить о востребованности такой услуги с учетом того, что на большинство новой техники действует сервисная гарантия от производителя. Также существует возможность оплаты в кредит услуги возвращения потерянных вещей от специализированной компании «mySafety».
10 наиболее выгодных предложений беззалоговых кредитов наличными от банков из числа 50-ти лидеров по активам, по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 16.07.2012 г. (по одному, наиболее выгодному предложению от банка, не учитывались программы для пенсионеров).
Банк |
Программа |
Срок |
Реальная ставка, % годовых |
Макс. сумма, грн. |
|
---|---|---|---|---|---|
мин. |
макс. |
||||
Быстрые наличные кредиты |
1-3 года |
19,43 |
36,36 |
50000 |
|
На потребительские цели |
1-2 года |
29,68 |
36,77 |
15000 |
|
Сбербанк России (Украина) |
Кредит на неотложные нужды |
1-5 лет |
32,36 |
38,58 |
100000 |
Готивочка 2012 |
1-3 года |
33,23 |
35,03 |
50000 |
|
На неотложные нужды |
1 год |
37,38 |
37,38 |
20000 |
|
Кредит наличными |
1-2 года |
40,88 |
43,54 |
30000 |
|
Кредиты на потребительские нужды под поручительство |
1 год |
41,82 |
42,46 |
20000 |
|
Первый шаг |
1-3 года |
42,03 |
53,98 |
50000 |
|
Кредит наличными до 75 000 грн. |
1-3 года |
42,08 |
42,49 |
75000 |
|
Кредит наличными |
1-3 года |
43,78 |
89,08 |
109999,99 |
10 наиболее выгодных предложений кредитов наличными под залог авто и недвижимости от банков из числа 50-ти лидеров по активам, по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 16.07.2012 г. (по одному, наиболее выгодному предложению от банка, не учитывались программы для пенсионеров).
Банк |
Программа |
Срок |
Реальная ставка, % годовых |
Макс. сумма, % цены залога |
|
---|---|---|---|---|---|
мин. |
макс. |
||||
Киевская Русь |
Потребительский кредит под залог транспортного средства |
1-5 лет |
16,2 |
16,92 |
80% |
Кредит под залог недвижимости |
1-10 лет |
18,15 |
19,85 |
50% |
|
Кредит на потребительские цели под залог недвижимости |
1-7 лет |
19,57 |
23,59 |
60% |
|
МАРФИН БАНК |
Кредит на потребительские цели с обеспечением в виде ипотеки |
1-10 лет |
19,7 |
21,33 |
70% |
Universal Bank |
Наличный кредит под залог недвижимости (плавающая ставка) |
1-7 лет |
19,71 |
23,75 |
50% |
Под залог недвижимости |
1-2 года |
20 |
20 |
50% |
|
Кредит под залог недвижимого имущества (плавающая со 2-го года) |
1-10 лет |
20,51 |
22,77 |
50% |
|
Кредит под залог недвижимости |
1-10 лет |
21,2 |
22,83 |
50% |
|
Кредит под залог недвижимости |
1-7 лет |
21,24 |
23,67 |
50% |
|
Кредит под залог недвижимого имущества (плавающая ставка) |
1-10 лет |
21,25 |
22,93 |
60% |
10 наиболее выгодных предложений кредитных карт от банков из числа 50-ти лидеров по активам, по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 16.07.2012 г. (по одному, наиболее выгодному предложению от банка).
Банк |
Кредитная карта |
Реальная ставка, % годовых |
Мин.платеж в месяц, % задолж. |
Льготный период, дней |
|
---|---|---|---|---|---|
мин. |
макс. |
||||
Универсальная MasterCard Electronic (с ежем.комиссией) |
23,19 |
28,34 |
7% |
до 55 |
|
Прозора VISA Gold/MC Gold (страх.жизни 0,4% задолж./мес.) |
31,95 |
35,54 |
5%, мин. 50 грн. |
до 57 |
|
Альфа-Банк |
Альфа-Покупка Visa Classic / MasterCard Mass |
33,84 |
49,38 |
7% |
до 50 (ставка 0,01%) |
Сбербанк России (Украина) |
VISA Classic/MC Standard (без льготного периода) |
34,88 |
37,54 |
10% |
нет |
Visa Gold (только для руководителей) |
35,23 |
35,23 |
проценты |
нет |
|
БМ Банк |
Visa Gold (кэш-бэк 0,5% суммы покупки) |
35,29 |
39,26 |
5% |
45 (ставка 0,01%) |
Visa Gold / MasterCard Gold |
35,36 |
38,46 |
10% |
до 55 |
|
Дельта Банк |
Кредитная карта №1 Эволюция XL MasterCard World |
39,49 |
45,92 |
5% |
до 55 |
ВТБ Банк |
Visa Classic/ MC Standard |
41,16 |
48,89 |
7% |
до 45 |
Укрсоцбанк, UniCredit Bank ™ |
Карта возможностей |
45,94 |
45,94 |
5% |
до 45 |
Обновлено: 23.07.2012
Автор: Евгения Резниченко