Иллюстрация http://www.inmagine.com/

Prosto в течение последних лет на рынке возникло несколько неожиданных явлений, связанных с использованием банками на практике кредитных историй заемщиков. В каком случае можно получить заем, если кредитная история негативна; какие ошибки банкиров и заемщиков могут привести к неоправданной порче кредитной истории; стоит ли для исправления репутации обращаться к посредникам – узнавал Prostobank.ua.

Факт первый: кредит можно получить и с негативной кредитной историей

Вопреки устоявшемуся мнению, что испорченная кредитная история навсегда закрывает вам двери в банк и лишает возможности получить в нем кредит, это не всегда так. По словам банкиров, все зависит от степени «испорченности» кредитной истории, в некоторых случаях заемщик все же может получить заем. «Если у заемщика испорченная кредитная история, то для банка необходимо обоснование, а при сложных случаях и документальное подтверждение причин возникновения его просрочки по кредиту, - рассказывает Семен Буров, главный специалист управления организации розничного бизнеса АктаБанка . – Приемлемый недостаток в кредитной истории большинства банков – просрочка до 30 дней без документального подтверждения уважительных причин возникновения просрочки или свыше 30 дней, но в данном случае клиент должен будет предоставить обоснование, при каких обстоятельствах это произошло».

Впрочем, не все так радужно, как кажется на первый взгляд: в большинстве банков условия по кредитам для заемщиков «с пятном на репутации» будут отличаться от условий для благонадежных заемщиков: например, повышенным на несколько процентных пунктов размером ставки. «Если заемщик не допускал просрочек свыше 90 дней, либо имел объективные причины невыполнения своих обязательств, но при этом договорился с банком, после чего погасил задолженность, в индивидуальном порядке таким клиентам может быть рассмотрена возможность выдачи новых кредитных займов в дальнейшем. При этом процентная ставка нередко устанавливается в индивидуальном порядке, в зависимости от типа кредитного продукта и рыночных значений процентных ставок», - рассказывает  Клим Тимко, начальник управления рисков розничного бизнеса VAB Банка .

К счастью, не все банки, по словам экспертов, ужесточают условия кредитов для таких заемщиков именно за счет процентной ставки. Некоторые просто предоставляют кредит лишь при наличии дополнительного поручительства, устанавливают особые требования к такому заемщику или ограничения по кредиту. «Банк заинтересован в возврате выданных кредитных средств и поэтому попросит предоставить дополнительный залог, который сможет покрыть все расходы в случае возникновения просрочки. К этому всему могут быть поставлены более жесткие условия граничных дат, когда банк будет иметь право взыскать залоговое имущество», - добавляет Семен Буров. К слову, полученный пусть даже на таких условиях кредит, - конечно, в случае своевременного и полного его погашения, - может помочь заемщику исправить кредитную историю и в последующем брать займы на общих основаниях.

Факт второй: кредитная история может быть испорчена и без весомой причины

Читайте также

• 
  Потребкредиты › Изучаем свои шансы на кредит
• 
  Потребкредиты › Как переписать кредитную историю
• 
  Потребкредиты › Изучаем свою кредитную историю
• 
  Потребкредиты › Кредитная история: семь причин ее поберечь

Украинские заемщики привыкли считать, что кредитная история может быть испорчена только в случае их собственной недобропорядочности. Однако последние годы, когда процесс работы банков с кредитными историями потенциальных заемщиков особенно бурно развивался, показали, что на практике испорченность истории далеко не всегда означает недобропорядочность заемщика. Более того, к сожалению, в кредитных историях украинцев достаточно часто встречаются ошибки, которые делают заемщиков «без вины виноватыми». Подобных случаев известно предостаточно. «Такие случаи могут иметь место, когда речь идет о возникновении так называемой «технической просрочки», своего рода операционного «шума», - рассказывает Клим Тимко, начальник управления рисков розничного бизнеса VAB Банка. – К примеру, при полном погашении задолженности клиенту неправильно озвучивается сумма к полному закрытию кредита, в результате чего может остаться непогашенной какая-то незначительная часть обязательств. При этом по кредитному продукту может быть предусмотрено начисление ежемесячной комиссии, в результате чего задолженность может возрастать. Бывает, что клиенты узнают о такой задолженности только через какое-то время, когда сумма к закрытию значительно возрастет». Рецепт предотвращения подобных случаев прост – уточнять не только в кассе непосредственно перед платежом, но и заранее, к примеру, через колл-центр банка, сумму оставшихся платежей по кредиту. И, конечно, не забыть взять справку о том, что кредит погашен в полном объеме.

Еще один пример возникновения задолженности, из-за которой портится кредитная история заемщика, - если он погашает кредит через другое финансовое учреждение и не учитывает, что оно может взимать дополнительную комиссию за обслуживание. Получается, что если заемщик не предупрежден о таком платеже, то он не погасит свою задолженность в полном объеме. Погашение кредита через другой банк может привести к проблемам еще и потому, что платеж может задержаться на несколько дней, пока сумма дойдет из одного банка в другой.

По словам банковских экспертов, на практике случаются и другие многочисленные случаи, способные испортить кредитную историю, некоторые из них происходили из-за косвенной вины самого заемщика. «Ошибка может произойти по вине клиента, например, если неверно указанный счет; есть ошибка в сумме погашения на несколько гривен или копеек; процентов начислили больше, чем ожидал клиент, следовательно, не хватило денег для погашения; перепутал дни погашения (если обслуживается по нескольким кредитам и т.п.), - рассказывает Семен Буров, главный специалист управления организации розничного бизнеса АктаБанка.

Встречаются случаи ошибок и по вине банка. «Например, клиенту могут сообщить не всю сумму к погашению (ошиблись в прогнозном погашении или т.п.); сообщить некорректно реквизиты к погашению, что приведет к задержке платежа, пока не выяснят правильные реквизиты. Ошибка также существует и по вине программных комплексов, которые обслуживают кредиты, ведь в их создании тоже участвовала рука человека. Иными словами, везде, где есть человеческий фактор, будет существовать риск возникновения ошибки или сбоя», - добавляет Семен Буров.

Впрочем, в вышеперечисленных случаях, по словам экспертов, можно разобраться в ситуации и свести негатив от подобных происшествий к минимуму. «Подобных примеров может быть много. Единственно правильное решение в таком случае – это идти на контакт с банком, составить на отделении письменное заявление с описанием своей проблемы. Обычно финансовое учреждение довольно быстро разбирается в ситуации, и в случае подтверждения ошибки своих сотрудников либо наличия других смягчающих обстоятельств, банк может пойти навстречу клиенту и удовлетворить его ходатайство», - поясняет Клим Тимко.

Существуют и другие причины, по которым кредитная история может быть несправедливо испорчена, и справиться с ними заемщику уже будет сложнее. Речь идет о случаях, когда служащие банка допускают более серьезные ошибки (например, описанный ранее в прессе случай, когда банк характеризовал человека как неблагонадежного из-за номера телефона, принадлежащего ранее должнику, и передал данные в бюро кредитных историй).

Но чаще всего, как показала практика последних лет, несправедливо испорченные истории касаются случаев, когда банки просто не сообщают в бюро кредитных историй новые обстоятельства отношений с заемщиком. Сюда можно отнести и погашенные с опозданием кредиты (банк о просрочке и задолженности сообщает, а когда заемщик рассчитывается с долгами – «забывает» это сделать), и реструктуризированные кредиты. К счастью, и на такие случаи есть «свой прием»: перед тем как брать кредит в банке, обязательно изучите свою кредитную историю в украинских бюро, тем более, что по закону это бесплатно (а в большинстве случаев на практике есть и реальная возможность сделать это бесплатно). И если кредитная история таки испорчена, вы всегда можете ее исправить, предоставив бюро соответствующие документы.

Факт третий: теперь кредитную историю можно исправить и при помощи посредников

Как мы уже неоднократно писали, исправить кредитную историю заемщику не очень сложно – особенно, если она испорчена не по его вине. «Исправление кредитной истории осуществляется путем письменных объяснений клиента (если вина заемщика) или в предоставлении банком письма, в котором указывается причина, период и сумма ошибочной негативной кредитной истории», - поясняет Семен Буров.

Тем не менее, на рынке появились посредники, которые за плату запрашивают кредитные истории, консультируют по поводу того, как их можно исправить, и содействуют в этом. Удовольствие это не из дешевых. Например, по данным сайта  одной из компаний-посредников, простая консультация обойдется в 200 гривен. Если же вы запрашиваете вашу кредитную историю через компанию, то консультация для вас будет бесплатна, зато получение кредитных историй в 4-х из кредитных бюро будет стоить 400 гривен, и еще 150 гривен вы заплатите за оформление доверенности (без нее узнать историю вы сможете только при личном обращении), а внесение изменений в историю обойдется в 200 гривен за каждое бюро. Если учесть, что раз в год запрос собственной кредитной истории по закону бесплатен, то такая услуга посредничества значительно увеличивает ее стоимость. Поэтому можно сделать вывод, что больше всего услуги посредников будут интересны тем, у кого нет времени самостоятельно заниматься собственной кредитной историей.

Впрочем, по словам банкиров, не всегда обращение к посреднику может привести к позитивным результатам исправления кредитной истории в банке и, следовательно, в бюро. «Наличие посредников в таком вопросе может усугубить ситуацию, да и стоить это будет дороже. Заемщик может самостоятельно предоставить письменное объяснение возникновения просрочки по ошибке, написав соответствующее заявление в отделение банка», - утверждает Семен Буров.

Мнение

Клим Тимко, начальник управления рисков розничного бизнеса VAB Банка

Заемщик имеет шансы «исправить» свою кредитную историю, только если для этого есть достаточные основания. Например, если рассматривается случай с вышеупомянутой технической просрочкой, возникшей в результате операционных сбоев. Или если заемщик стал жертвой мошенничества – документы могут быть украдены или подделаны, и на них может быть оформлен кредит. В таких случаях  заемщику стоит обратиться в банк, который предъявляет претензии по погашению задолженности, а также в бюро кредитных историй. При наличии достаточных оснований (к примеру, паспорт клиента был зарегистрирован как «утерянный» в органах МВД на момент оформления кредита; кредит оформлен на поддельные документы; фото клиента при оформлении явно не соответствует реальному фото клиента в паспорте), в результате проведения соответствующих  внутренних проверок, запись о негативной кредитной истории удаляется из базы Бюро кредитных историй согласно нормативно-правовым актам, регулирующим их деятельность.