Советы созаемщику: в каких случаях возникают основные проблемы

В наше сложное для банковской деятельности время кредиты с обязательным участием поручителя привычны и естественны для российских потребителей. Но если вы вдруг решили взять на себя ответственность за чужие деньги, то должны знать, чем в результате это может обернуться лично для вас и вашего имущества. «Если заемщик отказывается платить или каким-либо иным образом нарушает свои обязательства, поручитель несет с должником солидарную ответственность, – обращает внимание старший вице-президент долгового агентства «Пристав» Сергей Шпетер. – Коллекторам, по сути, безразлично, с кого требовать задолженность – с самого должника или его поручителей».

Требование к поручителю может быть обращено с первого дня нарушения заемщиком своих обязательств. Поручитель, даже если разорен и уже не имеет таких финансовых возможностей, как во время заключения договора о кредитовании, все равно обязан выплачивать задолженность того, за кого он поручился. В случае судебного процесса взыскание может быть обращено на имущество как заемщика, так и его поручителя. Однако если поручителю пришлось-таки заплатить по чужому кредиту, он может потребовать от должника эти средства через суд. Согласно практике, суд часто удовлетворяет такие иски. Но даже если после длительной борьбы за потерянные по чужой несостоятельности средства вы и вернете свой капитал, сколько вам придется приложить усилий и уж тем более потратить нервов, лучше представлять заранее.

Как показывают опросы специалистов, основные проблемы созаемщиков в нашей стране заключаются в низкой финансово-юридической грамотности и психологическом инфантилизме людей. Поручители совершают ошибки как от незнания человека, за которого поручаются, так и от незнания действующего законодательства. «В силу широты и доброты русской души довольно часты случаи, когда лицо дает поручительство по кредиту незнакомого или малознакомого человека, – говорит Андрей Тишковский, специалист по взысканию задолженности коллекторского агентства «Интеллект-С». – Так, на обыденном уровне многие поручители расценивают свою подпись в договоре поручительства как проявление доброты, доверия, уважения к заемщику, а иногда и как простую формальность, не имеющую за собой никаких реальных последствий, отказ же в поручительстве – как недоверие, неуважение. В этом и заключается основная ошибка». Будущий поручитель должен представить ситуацию, когда должник, за которого он поручается, не смог рассчитаться по кредиту, когда ему, созаемщику, не получившему от суммы кредита ни копейки, начали звонить сотрудники банка, когда к нему приезжают коллекторы и накладывают арест на имущество, которое в дальнейшем реализовывают судебные приставы-исполнители.

Поручитель должен быть готов и иметь реальную возможность заменить должника по кредитному обязательству.

Важно учесть, что специально залезать в карман поручителя ни банк, ни взыскатели долгов не стремятся, особых уловок в документах не существует. «Никаких ловушек в договорах поручительства нет, – подтверждает Денис Сергеев, начальник управления потребительского и автокредитования ОТП Банка. – Дело в том, что зачастую те, к кому обращаются с подобными просьбами, не осознают всех последствий подписания договора поручительства по чужому кредиту». Для того чтобы оказанная услуга не стала по прошествии некоторого времени неприятным сюрпризом, потенциальный поручитель должен отдавать себе отчет, что, ставя подпись под чужим договором о кредитовании, он фактически принимает на себя равную с заемщиком ответственность по погашению кредита. Федор Сытин, начальник департамента рисков Русского банка развития, подчеркивает, что выступать поручителем можно только в том случае, если есть абсолютная уверенность в порядочности и платежеспособности заемщика или финансовое состояние самого гаранта по выплате кредита позволяет при необходимости безболезненно погасить долг за заемщика. «Часть поручителей, с которыми работает наше агентство, искренне полагают, что они взяли на себя субсидиарную ответственность за заемщика, – рассказывает Александр Щербаков, заместитель генерального директора коллекторского агентства «АКМ», – то есть считают, что с них мы можем требовать оплату долга только после того, как сделаем все возможное для взыскания задолженности с основного заемщика. А это не так. В договорах поручения указывается правило о солидарной ответственности. В таком случае порядок взыскания задолженности вправе определить кредитор».

Коллекторское агентство станет требовать с поручителя исполнения его обязательств по возврату кредитору денежной суммы за ссудополучателя в случае, если договор поручения был подписан и заемщик не исполнил своих обязательств. Как утверждает Евгения Злобина, юрист коллекторского агентства Morgan & Stout, поручитель, автоматически превратившийся в должника, обязан в соответствии со статьей 361 Гражданского кодекса РФ погасить задолженность.

Только взвесив все последствия кредитного обязательства, к примеру, сможет ли поручитель в критической ситуации действительно заменить должника, только тогда стоит принимать окончательное решение о согласии стать поручителем по кредиту.