Пять ключевых новшеств будущего закона о потребительском кредитовании

9 декабря 2015 года парламент принял в первом чтении законопроект №2455. Текущая редакция документа сулит настоящую революцию в области прав украинских заемщиков. Чем так хорош законопроект – исследовал Prostobank.ua

Слишком хорош, чтобы быть принятым – такое мнение сложилось у общественности насчет нового законопроекта «О потребительском кредитовании». Финансовые эксперты о новом документе молчат, что вполне может указывать на начало подковерных игор и лоббирования, призванных не допустить его окончательного принятия. Что же изменит законопроект в случае, если станет законом?

Новшество первое. Ответит каждый.

Одно из самых важных достоинств законопроекта – то, что он распространяется не только на банки, но и на все организации, которые по украинским законам имеют право выдавать кредиты. В чем важность этого нюанса? Дело в том, что банковский рынок достаточно качественно контролировался НБУ, поэтому злоупотреблений и манипуляций на нем было в разы меньше, чем, скажем, на рынке кредитных союзов (КС). Именно КС чаще всего обещали «золотые горы», которые при проверке оказывались займами под 150-250% годовых. Поэтому, естественно, что именно сфера кредитных отношений заемщиков с КС и потерпит наибольшие изменения в случае, если проект станет законом.

Отдельно документом предусмотрены виды кредитования, на которые законопроект не распространяется – например, на овердрафты сроком до одного месяца; кредиты, которые не предусматривают никакой платы за использование заемных средств; реструктуризированные займы, а также государственные кредиты на льготных условиях.

Новшество второе. Запрет манипуляций в рекламе кредитов

«Выдаем кредиты под 0%» - каждый хоть раз сталкивался с таким рекламным объявлением. Нужно ли говорить о том, что в подавляющем большинстве случаев нулевая ставка оказывалась неправдой, а простой приманкой для доверчивых? В случае окончательного принятия законопроекта все рекламные манипуляции станут невозможными.

Так, если в рекламе кредита будет упомянута процентная ставка или любые расходы по займу, то будет обязательна и такая информация:

  • тип ставки (фиксированная или плавающая);
  • максимальный срок и максимальная сумма кредита;
  • эффективная ставка годовых (которая отображает реальные расходы по займу);
  • для кредитов на товары – размер аванса и цена покупки.

Кроме этого, если для оформления потребительского кредита будет обязательной покупка страховки, об этом также нужно будет указать в рекламе.

Отдельная норма обязывает всю информацию – и обязательную, и рекламную, - подавать одинаковым по размеру шрифтом и в основном тексте объявления.

И самое главное: в рекламе будет запрещено указывать, что кредит является беспроцентным, «нулевым», а также что заем могут выдать без справки о доходах.

А как же быть с настоящими «нулевыми» кредитами – спросите вы. Очевидно, что проверить каждую рекламу на соответствие реальным условиям займа будет невозможно, поэтому запрет рекламы «нулей» на самом деле выглядит единственно возможным способом остановить манипуляции.

Новшество третье. Заемщик будет знать реальную стоимость кредита

Законопроект обязывает все кредитные организации рассчитывать и указывать реальную ставку по займу – учитывая стоимость сопровождающих услуг (даже если это комиссия за обслуживание счета).

Комиссии и платежи, которые не были включены в общую стоимость кредита, кредитор не сможет взимать. А если заемщик уже успел оплатить их, то законопроект обязывает банки и кредитные союзы, вернуть клиенту эти средства.

Правда, в норме об эффективной ставке есть один нюанс: если договор предусматривает переменную ставку по кредиту, и спрогнозировать ее изменение невозможно, то расходы по кредиту должны подсчитываться исходя из предположения, что ставка меняться не будет. Поскольку многие банки предлагают плавающие ставки с пересмотром их значения раз в квартал, то такая норма законопроекта придется по вкусу не всем.

Новшество четвертое. Право заемщика отказаться от кредита

Одно из самых приятных положений закона – возможность отказаться от оформленного кредита, если придя домой вы обнаружили, что не заметили какое-то важное условие займа, знание которого повлияло бы на ваше решение.

Согласно законопроекту, заемщик сможет без объяснения причин отказаться от оформленного им кредита в течение 14-ти календарных дней с момента заключения договора, даже если ему к этому времени уже выдали деньги.

Сообщить о своем решении заемщик может как лично, так и в письме. После этого в течение семи дней он обязан вернуть кредитору средства, полученные в виде займа, а также оплатить проценты по кредиту за фактическое число дней, которые он пользовался деньгами. Этот платеж по кредиту рассчитывается на основе ставки, указанной в договоре, и больше никаких расходов заемщик не несет.

Вместе с отказом от кредита останавливаются все обязательства заемщика по сопровождающим услугам – например, по страхованию и другим.

Однако законопроект предусматривает несколько исключений в праве заемщика отказаться от кредита. Расторжение договора невозможно по потребительским кредитам наличными под залог ипотеки, кредитов на покупку жилья, а также на покупку услуги, которая была оказана до принятия решения заемщиком об отказе.

К слову, если заемщик решит отказаться от покупки товара, которую он оформил в кредит, то это автоматически повлечет за собой отказ от займа на эту вещь.

Новшество пятое. Дискриминационные условия по кредиту станут недействительными

Апогей законопроекта, возможно, даже слишком хороший, чтобы быть принятым в реальности, - требование к кредитным договорам не создавать «дисбаланса прав во вред потребителю». В ином случае условия договора будут признаны недействительными.

 В первую очередь эти пункты законопроекта, конечно же, касаются кредитных союзов. В частности, отдельная норма запрещает такую излюбленную КС схему как предоставление кредита лишь в случае, если заемщик вносит «гарантированную сумму». Клиенту при этом объясняют, что это платеж за последние месяцы по кредиту, либо обязательный депозит или выкуп ценных бумаг, чтобы стать членом организации и получить право на кредит. Основная проблема такой схемы в том, что на руки заемщик получает намного меньшую сумму, чем размер его кредита. Проценты же начисляются на всю сумму займа, в том числе и на «гарантированную». Примечательно, что в конце 2015 года на украинском рынке работает не один кредитный союз, практикующий такую дискриминационную схему сокрытия реальной стоимости кредита.

В заключение

Конечно, Prostobank.ua перечислил далеко не все положения законопроекта «О потребительском кредитовании», а только основные. Документ содержит множество иных приятных для заемщиков моментов. Например, запрет для кредитных организаций устанавливать любые комиссии за досрочное погашение займов. А также – четкий порядок оплаты просроченного кредита, согласно которому в первую очередь погашаются просроченные платежи, затем – тело кредита, и только потом – штрафы и пеня.

Теперь потенциальным заемщикам остается только следить, чтобы ни один из вышеперечисленных пунктов не исчез из законопроекта – и тогда их отношения с кредиторами станут намного приятнее, чем были раньше.

Опубликовано на сайте: 21.12.2015

Автор: Олеся Шелевер

Источник: http://prostobank.ua/

Тема дня

НБУ увеличил лимит на снятие иностранной валюты со счетов клиентов. Нововведение комментируют эксперты

Как скажется увеличение лимита на снятие наличной иностранной валюты со счетов клиентов со 100 до 250 тыс.грн в день (в эквиваленте), произошедшее с 15 сентября в соответствии с постановлением НБУ №368 от 14.09.2016, на остатках средств в банках? Должен ли произойти приток валюты на депозиты?- узнавал Prostobank.ua

Видео дня