Иллюстрация http://www.inmagine.com/
Prosto кардинальные изменения произошли всего за год в сфере кредитов на товары. Появились займы без первоначального взноса и новые способы погашения кредитов; увеличились в количестве акционные кредиты под ноль процентов годовых – и это неполный перечень новшеств. Prostobank.ua изучил предложения по займам на товары в залах магазинов техники – Эльдорадо, МегаМакс, City.com, Фокстрот и Сomfy.
Доступность
Первое изменение со времен прошлого года, которое сразу кидается в глаза при посещении магазинов техники – это количество банковских сотрудников, оформляющих выдачу кредитов прямо в залах. Причем, можно сказать, что за последний год их количество увеличилось в математической прогрессии: там, где год назад не было ни одного банковского специалиста – сегодня их двое-трое; а там, где раньше было двое-трое – сегодня их пятеро. Так, в зале гипермаркета «МегаМакс» мы впервые за последние два года встретили представителей банков - в зале присутствуют сотрудники таких финансовых учреждений как ПриватБанк , Альфа-Банк и Банк Русский Стандарт ; в зале City.com – представители Банка Русский Стандарт и Дельта Банка . Больше всего банковских специалистов оказалось в Эльдорадо – пятеро: кроме уже упомянутых Дельта Банка, ПриватБанка, Альфа-Банка и Банка Русский Стандарт, там выдавали кредиты представители УкрСиббанка .
Доступными кредиты стали и в прямом смысле этого слова. Если год назад найти свободного банковского сотрудника в торговом зале было почти невозможно – стояли очереди до трех человек к каждому специалисту даже в дневное время, то в феврале-2011 лишь в одном магазине из всех пяти нам пришлось ожидать общения с кредитным менеджером. Более того, несмотря на то, что был вечер буднего дня, представитель Prostobank.ua был единственным покупателем, который интересовался кредитами во всех четырех остальных техномаркетах. Соответственно, внимание всех трех-пяти банковских специалистов было направлено именно на нас. Такая ситуация дает стойкое ощущение того, что в 2011 году, в отличие от прошлых лет, наметилась долгожданная тенденция «мы выбираем, а не нас выбирают». Возможно, именно поэтому значительно повысилась как вежливость банковских сотрудников, так и их внимание к желающим взять кредит: к нашему удивлению, все сотрудники побросали разговоры по мобильным телефонам, как только клиент замаячил на горизонте – ситуация, о которой еще год назад можно было только мечтать. Впрочем, остальные показатели работы не изменились: добиться от кредитных менеджеров размера эффективной ставки по кредиту, как и раньше, практически невозможно – правда, переплату по кредиту вам посчитают охотно.
Новые возможности
Эволюционировали и возможности, связанные с кредитами на товары. К примеру, раньше, если в торговом зале сидело несколько банков с одинаковыми условиями по кредитам, было целесообразно выбирать кредитора по количеству отделений и их географическому расположению (поближе к работе или дому) – ведь беспроблемно погашать кредит можно было лишь в отделениях. В феврале-2011 года банки порадовали решением проблемы, расширив каналы погашения займов не только за счет «нестандартного» внесения ежемесячного платежа через систему Интернет-Банкинга, а и с помощью новых способов. Так, теперь официально предлагают погашать кредиты:
- через терминалы Объединенной системы моментальных платежей (ОСМП), таких как Inbox (об этом заявили представители Альфа-Банка, Банка Русский Стандарт);
- через Укрпочту (Альфа-Банк);
- через отделения других банков – с помощью перевода (Альфа-Банк, Банк Русский Стандарт);
- через бухгалтерию по месту работы (Банк Русский Стандарт);
- автоматическим списанием средств с ваших депозитных, зарплатных и прочих карт или счетов по вашему поручению и без вашего присутствия или дополнительных действий с вашей стороны (ПриватБанк).
Впрочем, наибольшие изменения продукта коснулись, конечно, самих условий по кредитам.
Большой выбор
Первое приятное новшество в условиях кредитов на товары «из зала» (новшество, потому что в течение двух долгих лет заемщики могли об этом только мечтать) – это кредиты с нулевым авансом. По словам кредитных менеджеров, они уже не раз нынешней зимой выдавали такие займы – притом, что всего год назад первоначальный взнос около 25% от стоимости техники был фактически обязательным условием получения ссуды. Правда, такие кредиты бесплатными не назовешь – к примеру, УкрСиббанк предлагает такой займ под реальную ставку 66,46% годовых, Дельта Банк – под реальные 67,38% годовых; другие банки – приблизительно под такую же стоимость. Здесь потенциальным заемщикам придется выбирать – либо заплатить небольшой аванс – и взять кредит под льготные условия, либо платить полную стоимость, но без аванса. Впрочем, кредиты без первоначального взноса предлагают не все банки, представленные в торговых залах – к примеру, продукта с такими условиями нет у Банка Русский Стандарт.
Второе приятное новшество – это общее снижение всех авансов, в том числе по «нулевым» кредитам. Условия по кредитам без переплат в определенной мере зависят от техномаркетов (см. ниже), поэтому минимальные авансы по таким продуктам разные. Как рассказали Prostobank.ua кредитные менеджеры, минимальный аванс по кредитам «под ноль» может начинаться с 10% (Сomfy, Эльдорадо, Фокстрот) и с 20% (МегаМакс). Правда, правило, по которому чем выше аванс, тем больше шансов на кредит, все еще в силе.
Третья хорошая новость – это сравнительно длительные сроки кредитов, причем не только на стандартных условиях, а уже упомянутых безавансовых и даже беспроцентных. Так, весной 2010 года оптимальный срок кредита, рекомендованный кредитным менеджером «чтобы повысить шансы на позитивный ответ банка на заявку» - был в среднем пять месяцев. В феврале-2011 кредиты без аванса по условиям некоторых банков возможны и сроком на два года, такой же максимальный срок возможен и для нулевых кредитов – все зависит от специальных программ торговой сети.
Отдельного внимания заслуживают так называемые «нулевые» кредиты. Интересно, что количество товаров, которые можно взять по таким программам, в разных магазинах техники – разное. Так, в Эльдорадо наше «попадание» в нулевой кредит оказалось «два из трех» – другими словами, из трех приглянувшихся нам товаров два можно было оформить «под 0%». А в Сomfy – ни на один из выбранных нами тех же товаров «в рассрочку» с нулевой переплатой не предлагали, - предлагали иной ассортимент. Отсюда вывод – если приглянувшуюся вам технику нельзя в одном техномаркете купить, оформив «нулевой кредит», – попробуйте поинтересоваться такой возможностью в другом магазине. Кстати, еще одним поводом отложить покупку может оказаться простое сравнение цен. Несмотря на то, что стоимость, к примеру, одних и тех же пылесосов в вышеупомянутых техномаркетах одинаковая, иногда бывают различия в 100-200 гривен. А если сравнивать с ценами в интернет-магазинах, то подчас выигрывают последние. Так, на наших глазах молодая пара передумала брать кредит и решила поднакопить купить пылесос за наличные - только потому, что в интернет-магазине он стоил на 500 гривен дешевле.
Сроки кредитов под реальные 0% годовых также разные: к примеру, в Сomfy и Фокстрот, в зависимости от товара, можно разбить стоимость на 3-18 платежей (правда, нам попадались предложения лишь до 10 платежей); в МегаМакс, по словам банковских специалистов, - можно оформить такой кредит на 5 месяцев, а в Эльдорадо встречаются предложения с разбивкой даже на 2 года.
Как и раньше, встречаются замаскированные под «нулевые» кредиты и кредиты под настоящие 0% годовых.
И, конечно, все банки, сидящие в залах, предлагают стандартные кредитные программы, которые не столь интересны – если можно взять беспроцентный кредит.
Наконец, требования к заемщикам за год почти не изменились. Единственное, чему теперь уделяют немного меньше внимания - это отрасли трудоустройства. Но по-прежнему требуют длительного официального трудоустройства и три стационарных номера (домашний, рабочий и еще один) - где возьмут трубку и расскажут, какой вы благонадежный заемщик.
| Параметр
| Февраль-2010
| Февраль-2011
|
| Количество представителей разных банков в залах техномаркета
| 0-3
| 2-5
|
| Возможность взять кредит с нулевым авансом
| Нет
| Есть
|
| Минимальный аванс по кредиту под реальные 0% годовых
| 25%
| 10%
|
| Максимальный срок нулевого кредита
| До 5 месяцев
| До 24 месяцев
|
Мнение
Анатолий Голяченко, руководитель направления потребительского кредитования VAB Банка
Кредитов под настоящие «0%» годовых не бывает в принципе, поскольку это противоречило бы законодательству Украины. Согласно статье 49 Закона Украины «О банках и банковской деятельности», банк не имеет права выдавать беcпроцентные кредиты. Кроме того, параллельно еще существуют требования по соблюдению нормативов банковской деятельности, за чем следит Национальный банк. Поэтому акционные предложения с «нулевым кредитом», как правило, подразумевает выдачу кредита под 0,01% годовых без скрытых комиссий от банка. Таким образом, для клиента это практически чистый ноль.
В таких случаях недополученную прибыль компенсируют банку партнеры в рамках достигнутых договоренностей по совместной программе, выплачивая ему комиссию. Обычно основная доля компенсации ложится непосредственно на торговца, который благодаря сотрудничеству с банком получает дополнительные возможности для расширения базы клиентов и еще один эффективный канал для реализации товара. Ведь за счет возможности предоставления нулевого банковского кредита на товары непосредственно в торговых точках число желающих приобрести ту или иную технику именно в данном супермаркете увеличивается. В то же время часть финансовой нагрузки по выплате комиссии банку нередко берет на себя вендер – компания, которая является владельцем того или иного бренда бытовой техники или мобильных телефонов. Для вендера это является конкурентным преимуществом, так в акции с нулевым кредитом участвует, как правило, продукция только данной компании-производителя. Ее заинтересованность в сотрудничестве объясняется стремлением увеличить продажи в определенном сегменте и расширить аудиторию клиентов, лояльных к торговой марке, а также получить дополнительные преимущества на высококонкурентном рынке.
