Частенько бывает, что кредит получен, долгожданный телевизор/холодильник/диван уже занял свое место в квартире, и вдруг обстоятельства меняются. Как поступить, если взятый в банке кредит нечем погашать?

Некоторые берут в долг у родственников или набирают дополнительную работу. Однако нередки случаи, когда заемщик просто «забывает» о долге. Можно ли так поступать и какие санкции ожидают «забывчивых» клиентов в случае невозврата?

Эксперты свидетельствуют, что каждый шестой кредит считается проблемным, причем половина из них – небольшие суммы на потребительские нужды. При этом украинский банковский рынок  считается одним из наиболее привлекательных в Европе. Главным образом, иностранных инвесторов интересует большой потенциал украинской банковской розницы. Действительно, рост потребительского кредитования у нас очень высок, однако вместе с тем и очень высока рисковость данного сегмента. По официальным данным Нацбанка, уровень невозвратов кредитов физических лиц составляет менее 2%, впрочем, в приватной беседе банкиры свидетельствуют, что эта цифра превышает 40%.

Банковские методы борьбы с невозвратом

Обычно залогом возврата кредита выступает товар, на покупку которого он был взят, но банкирам сложно застраховаться от невозврата потребительского кредита, поэтому они предпочитают внедрять систему штрафов и технологий возврата. Каждый банк разрабатывает собственные методы борьбы с невозвратом кредитов.

В ПриватБанке существует черный список, куда заносят проблемных клиентов. Если заемщик попал в такую базу данных, то его просто не будут больше обслуживать. Так же в банке есть должность «кредитного шерифа», который занимается возвратом долгов. При выдаче кредитов на крупные суммы (кредиты на автомобиль, ипотека) банки всегда подробно изучают финансовое состояние клиента.

В Индустриалбанке, по словам председателя правления Индустриалбанка Леонида Гребинского, кроме того, что проверяют справки с места работы и требуют справку о несудимости, представители финучреждения иногда даже выезжают на место жительства, чтоб убедиться в платежеспособности потенциального клиента.

В некоторых банках сотрудников учат определять по внешнему виду человека: является ли он неблагополучным заемщиком; а также выявлять подлинность документов. Однако, при предоставлении небольших экспресс-кредитов, которые, как правило, выдаются в магазинах, от заемщика требуют лишь паспорт и идентификационный код. Эксперты говорят, что количество невозвратов зависит от организации кредитного процесса, целевой аудитории банка и региона продаж.

Система штрафов

Банки также разработали систему штрафов за невозвраты. Санкции на потребительские кредиты особенно жесткие. Банки могут начислить на общую сумму просрочки пеню, которая, как правило, составляет две учетные ставки НБУ, то есть 16% годовых. Еще есть штраф, который обычно указывается в виде фиксированной суммы в кредитном договоре банка. Кроме того, банк может в виде санкции за просрочку увеличить размер процентной ставки. Иногда ставки увеличивают в 2-3 раза.

Если сумма просроченного кредита достаточно большая, то банк может подать на клиента в суд. Впрочем, банк сможет вернуть долг только в том случае, если суд докажет, что заемщик имеет деньги, но не платит по кредиту. Если это не так, то судебные разбирательства могут длиться годами. Однако, как показывает практика, банкиры предпочитают не идти на это, а просто заранее подстраховываются более высокими кредитными ставками.

Размер штрафов в некоторых банках по потребительским кредитам,

% от суммы задолженности в день

Участники рынка признают, что полностью отсеять неблагонадежных клиентов самостоятельно очень сложно, так как банки не делятся друг с другом базами данных, а из-за жесткой конкуренции на рынке ужесточение условий потребкредитования маловероятно. На услугах возврата банковских долгов специализируются коллекторские агентства, которые начали создаваться на Украине с 2006 года, как аффилированные с банками структуры либо как отдельные банковские подразделения.

Способы возврата долгов

• В большинстве случаев работа коллекторов сводится к написанию напоминающих и предупредительных писем.
• Некоторые из них занимаются также и судебными разбирательствами с неблагонадежными клиентами.
• Тем не менее, известны случаи, когда профессиональные «выбивальщики» долгов действуют слишком уж жесткими методами. Первые 1-1,5 месяцев клиенту очень часто звонят, напоминая о кредите. В случае если такой метод работы не дает результатов, начинается процесс личного общения.
• По признанию самих коллекторов, бывают случаи, когда к заемщику приходят домой и требуют вернуть долг.

Эксперты настоятельно советуют тщательно анализировать свои доходы перед тем, как брать кредит. В случае, если неприятность все-таки произошла, банкиры настаивают на том, что клиент не должен отмалчиваться, тем самым усугубляя ситуацию. В первую очередь, необходимо пойти в банк и сообщить о временной невозможности оплачивать займ. Как правило, банки адекватно реагируют на такие новости, клиенту необходимо лишь написать заявление, отметив, когда он сможет продолжить платежи. А в случае если клиент ощущает давление со стороны коллекторских служб, специалисты рекомендуют незамедлительно обращаться в правоохранительные органы, сообщив об инциденте.

Мнение

Тарас Волобуев, начальник управления развития бизнеса Дельта Банка

Банки постоянно сталкиваются с низкой финансовой грамотностью населения. Люди зачастую не знают, что такое задолженность и как с ней работать. Поэтому основной задачей отечественных банков является развитие и усовершенствование процедур риск-менеджмента, скоринговых систем и методики работы с проблемными кредитами, что, к сожалению, пока еще делается недостаточно активно. Но если мы будем уделять много внимания и первой и второй проблеме – поводов для волнений не будет.

Со снижением маржи от продаж потребительских кредитов банки потеряют возможность «закрывать» невозвращенные кредиты за счет высоких процентных ставок. Тот, кто научится первым работать с рисками, станет лидером на рынке. Поэтому объективных причин для снижения ставок по потребительским кредитам до конца года пока не существует.

Проблемный заемщик для банка – это молодой человек 22-27 лет, студент, житель восточного, южного региона или Крыма, без кредитной истории, кредит оформлен на дорогой мобильный телефон, без первого взноса, сумма кредита – 2000-3000 грн. Портрет порядочного заемщика следующий. Это женщина или мужчина, рабочие или служащие, семейные, жители запада или центра Украины, кредит оформлен на стиральную машину или холодильник, предоставлена справка о доходах, сумма кредита – 2500 – 3000 грн., с авансовым платежом.