Иллюстрация http://www.sxc.hu/

Потребительские кредиты относятся к тому виду банковских продуктов, спрос на который будет всегда – вопрос только в его размерах.

Сейчас можно отметить лишь некоторые закономерности, которые проявляются в кризисных условиях.

Уже в последнем квартале прошлого года объемы розничного кредитования, в целом по рынку, стали заметно сокращаться.

Эта тенденция продолжилась и в первые месяцы 2009 года. "По данным Росстата, за последние 12 месяцев (по декабрь 2008 года) реальные располагаемые доходы населения снизились на 11,6%, иными словами, сократился платежеспособный спрос со стороны населения, – замечает пресс-служба Собинбанка. – Следовательно, стало меньше желающих совершать покупки в кредит, а также уменьшилось количество людей, которые могли бы претендовать на получение ссуды (располагаемый ими доход недостаточен для обслуживания кредита)".

Но, как и в любое другое время, в условиях экономического кризиса потенциальный заемщик не застрахован от неожиданных жизненных коллизий, для решения которых нужно будет срочно привлекать какие-то средства извне. Об этой удобной особенности "потребов" как услуги знают, конечно, все кредитные организации, которые работают на современном российском рынке. И в связи с изменением требований банков интересно выяснить, как же сегодня выглядят хороший заемщик и идеальный кредит.

Проведя исследование в ведущих кредитных организациях, мы можем с уверенностью заявить, что идеальный заемщик сегодня – это человек, получающий "белую" зарплату, с супругой (или супругом), имеющий высшее образование и солидный трудовой стаж. "А если этот человек имеет еще и собственность, то это может расцениваться как "спасательный круг" на случай возникновения форс-мажорных ситуаций, от которых сегодня никто не застрахован, – дополняет Сергей Капустин, директор дирекции оценки и методологии рисков ОТП Банка. – При этом на сегодняшний день осталась небольшая группа людей, работающих на иностранных предприятиях и получающих заработную плату в иностранной валюте.

Для таких клиентов сейчас открыты все двери – они могут воспользоваться старыми процентными ставки по кредитам, поскольку по кредитам в валюте ставки практически не изменились, а валютный риск для таких клиентов практически отсутствует". Артем Кудрин, директор департамента розничных продаж ООО "Фосборн Хоум", считает, что потенциальному клиенту охотнее одобрят кредит, если он официально трудоустроен в отраслях, не связанных со строительством, финансами, консалтингом и туризмом, и является, желательно, государственным служащим, уровень заработной платы которого исчисляется суммой от 25000 рублей.

Что касается заработной платы, то те критерии, которые хорошо работали вчера, сегодня уже пересматриваются. Если раньше клиенты с высоким уровнем дохода платили лучше других, то сегодня они больше подвержены риску потери дохода. Премии и бонусы работодатели выплачивать не торопятся, а кроме того, при большой сумме дохода, как правило, имеется высокая зависимость между величиной дохода и финансовым результатом компании-работодателя. По мнению Сергея Капустина, в случае потери "кресла" с большой зарплатой сегодня непросто быстро найти новую работу с аналогичным заработком. Так что сейчас люди, получающие "средний" доход потенциально более платежеспособны. Если говорить о возрастных критериях "идеала", то бóльшая часть экспертов сходятся на мнении, что промежуток между 30 и 40 годами является оптимальным при рассмотрении заявки.

Немногим отличаются требования банков к идеальному заемщику, описанные коллекторскими службами, которым по роду своей деятельности приходится сталкиваться скорее с антиподом нашего "лучшего банковского клиента". По мнению Димитроса Сомовидиса, управляющего партнера Morgan & Stout, двери кредитных организаций по-прежнему открыты для мужчин или женщин средних лет (от 28 до 43) с постоянной регистрацией на территории Российской Федерации, с высшим образованием, семьей, постоянным доходом, не занятых в сфере девелопмента, металлургической отрасли и финансовом секторе. Вообще, требования к образованию потенциальных заемщиков в текущей ситуации у банков выросли. "Для банка важен социальный статус заемщика: его профессия и образование, – подтверждает Ирина Поддубная, заместитель генерального директора и директор по развитию бизнеса ЗАО "Секвойя Кредит Консолидейшн". – В условиях кризиса, когда многие специальности оказываются невостребованными, на образование будущего заемщика обращается больше внимания, чем до кризиса".

Разумеется, что обязательным является наличие совокупного дохода семьи, достаточного для погашения кредита, а также собственных денежных средств, необходимых для внесения первоначального взноса (не менее 10%). Оформленные отношения с работодателем в виде записи в трудовой книжке или трудового контракта (от 4-х мес.), по мнению Ирины Поддубной, также играют значимую роль для успеха в получении кредита сегодня. Среди частых требований банков к потенциальным заемщикам Димитрос Сомовидис выделяети наличие дополнительного обеспечения в виде залога или поручительство третьих лиц.

"В условиях кризиса ликвидности, т.е. недостатка средств, банки за счет урезания менее выгодных для них кредитных продуктов, например сокращая ипотеку, активней продвигают именно потребительские", – считает директор компании "Легкокредит" Кирилл Суслов. Однако улучшение качества кредитного портфеля – одна из главных антикризисных мер банков в сложившихся условиях. Другими словами, сегодня, подавая заявку на получение наличных в банке под проценты, нужно четко соотносить указанные в анкете параметры с ужесточившимися требованиями банка, чтобы не возлагать ненужных надежд и застраховать себя от разочарования.