Онлайн-кредиты на технику: инструкция новичкам

Получить кредит онлайн на компьютер, стиральную машинку, холодильник и другую бытовую технику теперь можно не выходя из дому, прямо на сайте интернет-магазина, который продает приглянувшийся вам товар. Каким образом происходит оформление такого кредита, в чем его достоинства и недостатки, и какие подводные рифы нужно внимательно обойти – узнавал Prostobank.ua

Где искать

К кредитам на технику в салонах крупных магазинов привыкли уже все жители крупных городов: сначала выбираешь товар, затем – выбираешь банк, подходишь к консультанту и занимаешь очередь за кредитом, решение по которому станет известным в течение получаса. Кредиты же в онлайн-магазинах не настолько привычны украинцам, но с каждым годом они становятся все более востребованными.

В конце 2015 года оформить технику в кредит через интернет можно практически во всех крупных онлайн-магазинах: в Розетке, Фотоз, Фокстроте, Комфи и других. О возможности совершить покупку на средства банка говорят специальные «кнопки», расположенные чуть ниже цены товара, который приглянулся покупателю. Нажав на нее, пользователь сразу видит конкретные условия кредитов, а на сайтах некоторых магазинов – еще и названия банков, которые предлагают займы.

При этом нельзя сказать, что второй вариант более выигрышный, чем первый: пользователи тех онлайн-магазинов, у которых есть спецификация лишь по условиям кредитов, выбирают банк в телефонном режиме из предложенных консультантом вариантов – если, конечно, условия займов у этих учреждений приблизительно одинаковы.

Анатомия процедуры

Покупатель техники оформляет на сайте заявку на товар, параллельно выбирая и отмечая галочкой понравившиеся ему кредитные условия. При этом, как правило, банк просит ввести личные данные покупателя – номер паспорта и идентификационного кода. Затем ему перезванивает менеджер магазина и уточняет данные по заказу и по документам.

После этого в течение одного-двух дней покупателю звонит банковский сотрудник и заполняет с ним в телефонном режиме полноценную анкету для кредита. При этом вопросы, которые он задает – вполне стандартные: более подробные данные паспорта, адрес регистрации, ИНН, домашний телефон; контакты и имя одного из родственников или близких людей, которые не проживают с ним в одной квартире; стаж на последнем месте работы, название компании, ее адрес и стационарный номер телефона.

Наконец, после подробного разговора, сотрудник банка обещает в течение 15-20 минут перезвонить в случае, если кредит одобрен (если банк не дал согласие, об этом, как правило, сообщит СМС). После этого может быть два варианта последующего завершения покупки. По первой схеме, заемщик посещает отделение банка, где ему быстро распечатывают документы и договор, он их подписывает, а затем в течение одного-двух дней забирает товар в магазине или у курьера, который доставит технику по адресу.

По второй схеме, документы на кредит заемщику привезет тот же курьер вместе с самой покупкой. Там же произойдет ознакомление с договором, его подписание и внесение аванса (если потребуется).

Хотя в документах и будет фигурировать название техники, которую купит заемщик, у него все же останется возможность поменять выбранный товар. Причем для этого не обязательно, чтобы он был в ту же цену – можно приобрести технику и дороже, доплатив недостающие деньги. Единственное, что невозможно по купленной в кредит технике – это замена покупки на более дешевую.

Достоинства и недостатки

Первые достоинства онлайн-кредитов на покупку товаров, которые лежат на поверхности – это возможность сравнить условия займа сразу в нескольких банках. Кроме этого, такая схема позволяет не выходя из дому получить положительное или отрицательное решение банка по кандидатуре заемщика - и даже нескольких банков по очереди. Несомненно, бережет время потенциального клиента и то, что ему не придется ходить по банкам и магазинам для выяснения партнеров финансовых учреждений и торговых сетей: на сайтах все видно, как на ладони.

Еще одно немаловажное достоинство онлайн-кредитов на технику – то, что они позволяют сэкономить средства, по сравнению с их реальными «братьями». «Для украинцев кредиты в on-line дешевле не только потому, что цена в обычных магазинах на товар выше на 10-15%, но и потому, что минимизируются расходы банков в части оформления кредита. Плюс у клиента есть возможность за короткое время, не выходя из дома, сравнить цены нескольких онлайн магазинов и более взвешенно сделать выбор, приобретя товар по оптимальной цене», - говорит Александр Парамонов, заместитель председателя правления Forward Bank.

Помимо этого, по кредитам на технику, оформленным онлайн, можно избежать одного из самых коварных дополнительных расходов – страховки. Дело в том, что куда бы вы не обратились за кредитом лично: в отделение банка либо в зал магазина техники, вы, как правило, услышите, что страховка обязательна, и отказаться от нее невозможно. При этом страховой платеж прибавляют к телу кредита, на который начисляют проценты, тем самым существенно увеличивая переплату по займу. В телефонном же режиме, как удалось выяснить Prostobank.ua, от страхования можно отказаться.

Впрочем, у покупки техники в кредит через интернет есть и недостатки. Прежде всего, хотя условия на сайтах магазинов обещают нулевой первоначальный взнос, на практике у покупателя, скорее всего, потребуют внести аванс в 10% или больше, «потому что чем больше аванс, тем выше шансы на то, что банк одобрит кредит».

Вторая мелочь, способная испортить настроение заемщику – это поход в банк и возможная очередь к кредитному менеджеру, который должен распечатать договор, либо в кассу, в которой нужно оплатить первоначальный взнос. Впрочем, как упоминалось выше, такая схема действует не во всех банках.

Прочие же недостатки связаны с рисками покупок онлайн как таковых. Чтобы их избежать, следует обязательно сходить в магазин и рассмотреть поближе технику, которую вы намереваетесь приобрести. Кроме этого, нужно обязательно проверять работу техники в присутствии курьера даже если упаковка, в которой ее привезли, не распечатана.

Светлое будущее

Финансисты давно считают, что онлайн-кредитование – очень перспективное направление, которое с каждым годом будет развиваться все больше. Прежде всего – потому, что этот новый канал продаж способен дать банкам новых заемщиков. «Крупные торговые сети сейчас активно развивают данный канал продаж, и доля заявок может достигать от 10% до 30% от всех заявок сети. Данный канал однозначно будет развиваться, вопрос только в динамике», - считает Олег Клименко, начальник управления развития розничного бизнеса ОТП Банка. «Вне всякого сомнения, онлайн кредиты, по нашим оценкам, имеют большие шансы стать самым развивающимся направлением розничного кредитования в 2016-2017 гг. Так, объем рынка в настоящее время составляет порядка 1 млрд у.е. в год, при том, что текущий уровень проникновения услуги кредитования не достигает и 2%. Поэтому в данном сегменте будут начинать работу все больше финансовых учреждений, даже несмотря на некоторую зарегулированность данного вида кредитования», - прогнозирует Александр Парамонов.  

Кроме этого, по словам финансистов, у кредитов на товары, оформленных онлайн, есть и другие немаловажные достоинства для банка.

«Уровень просрочек по кредитам, оформленным на покупки в Интернет, ниже, чем по «магазинным». Платежная дисциплина у интернет-пользователей лучше, и в большинстве случаев интернет-пользователи – это порядочный и образованный контингент», - рассказывает Максим Зарудний, начальник отдела развития интернет-продаж ПУМБ.

«Для нашего банка интернет является низкорисковым каналом продаж. Скорее всего, это обусловлено целевой аудиторией такого канала продаж. Ведь это практически всегда прагматичные люди, умеющие ценить свое время и уровень сервиса, который им предоставляется», - подтверждает Владимир Радин, заместитель председателя правления, директор по вопросам потребительского кредитования УкрСиббанка BNP Paribas Group.

Мнение

Владимир Радин, заместитель председателя правления, директор по вопросам потребительского кредитования УкрСиббанка BNP Paribas Group

Кредиты в интернет-магазинах по своей сути ничем не отличаются от кредитов в торговых залах магазинов бытовой техники. Для банка не имеет значения, где выдавать кредиты, а вот для клиентов онлайн-кредиты менее энергозатратны и более выгодны. Клиент получает кредитное решение в телефонном режиме, ответив на вопросы анкеты,  подписание договора может быть в отделении банка, магазине продавца, дома или в офисе без дополнительного оформления заявки.

Акционные предложения от онлайн-магазинов по оформлению рассрочки на определенные группы товаров могут значительно снизить платеж по кредиту.

Развитие цифровых каналов коммуникаций значительно упрощает жизнь человека, увеличивая уровень доступности к информации и всевозможным сервисам. Онлайн-кредитование показывает достаточно высокую динамику прироста, это плюс 40% к каждому предыдущему году и, мы думаем, этот показатель будет только увеличиваться. Об этом свидетельствует количество онлайн-сервисов по предоставлению кредитов, которые появились в последнее время.

Как и при получении кредита в офлайн-магазинах, мы всегда советуем обращать внимание на организацию, у которой клиент занимает денежные средства. Это должен быть проверенный надежный банк с положительной репутацией. Также нужно внимательно читать договор кредитования на предмет условий кредитования, скрытых комиссий и штрафных санкций.

Развитие канала интернет-продаж спровоцировало возникновение большого количества брокерских структур, которые предоставляют услуги по оформлению кредита, получая кредит в которых, клиент может даже и не знать, какая структура будет действительно предоставлять кредит. А это могут быть как проверенные банки, так и другие организации.

Последствия могут быть самыми разными: от наличия скрытых комиссий, увеличения затрат по погашению кредита из-за отсутствия своей сети отделений и банкоматов до возможности изменения условий кредитования. 

Максим Зарудний, начальник отдела развития интернет-продаж ПУМБ

Покупая в интернете в кредит, клиент, в первую очередь должен обратить внимание на интернет-магазин, в котором приобретается товар, наличие банков-партнеров в разделе «Кредит». Все это - подтверждения надежности интернет-магазина.

Следующий шаг – изучаем условия кредитных продуктов. Также можно попросить банк прислать условия договора на почту и детально с ними ознакомиться. Затем смотрим, насколько проста процедура оформления кредита. На рынке их несколько. Например, многие банки отправляют своих интернет-клиентов в отделения банка – это уже не онлайн-кредит в изначальном его понимании. В таком механизме клиенту приходится совершать оффлайн-действия, тратить больше времени.

Оценивая минусы таких схем, наш банк разработал процесс оформления онлайн-кредитов без дополнительного оффлайна. У нас клиент онлайн получает положительное решение, не выходя из дома, а после этого получает товар и вместе с ним документы по кредиту.

Олег Клименко, начальник управления развития розничного бизнеса ОТП Банка

Основное внимание необходимо уделить защите персональных данных заемщика. Не предоставляйте никакие личные данные площадке, которая вызывает подозрения. Учитывая высокий уровень хакерских атак и взломов баз данных, оптимальным вариантом на данный момент является заполнение заявки на официальных сайтах банков (финансовых учреждений), где существует «защищенное соединение» канала передачи данных. Если говорить о покупке техники через интернет канал - на сайтах компаний обычно необходимо заполнить минимум информации, все остальные данные указываются в телефонном режиме в разговоре с сотрудниками банка.

Максим Акинчиц, директор по развитию бизнеса и по работе с ключевыми клиентами Альфа-банка

На самом деле полная стоимость приобретения товара в кредит в он-лайн и офф-лайн каналах продаж не различается существенно.  У интернет-игроков ниже затратная часть. Они не несут расходов на содержание магазина/консультантов/аренду и т.п., тогда как крупные игроки в офф-лайн получают лучшие цены от поставщиков за счет хороших объемов закупки.

Цена ресурсов одинакова, риски примерно одинаковы, в офф-лайн точке продаж банк несет затраты на сотрудников, а в он-лайн канале - затраты на контакт-центр и доставку кредитного договора клиенту.

Игроки в офф-лайн более профессиональны в маркетинговых коммуникациях и в позиционировании кредитных продуктов на полке, он-лайн игроки в основной своей массе еще не совсем понимают, что в гонке "у кого дешевле товар" не может быть победителей. Клиенты все больше внимания обращают на сервисные моменты и факторы комфорта.

Переход в он-лайн – это глобальный тренд последних лет. Рынок еще не достаточно развит, но мы ожидаем темпы роста на уровне 25-30% ежегодно, все больше клиентов совершают покупки  непосредственно с мобильных устройств.

Нужно понимать, что клиент, который оформил кредит в интернет-магазине, не придет погашать его в УкрПочту, отделение банка или iBox. Для таких клиентов необходимы дистанционные каналы погашения и обслуживания, в том числе и по другим продуктам банка. Клиент в интернете делает более осознанный выбор товара, чем в магазине, и, как показывает опыт, более ответственно относится к своим обязательствам перед банком.

Надежные интернет-магазины открыто предоставляют всю информацию о товаре, не требуют предоплаты, оперативно реагируют на заказ, не меняют цену на товар, в зависимости от формы оплаты (наличные/карта/кредит/безнал), дают несколько вариантов доставки товара.

Если говорить о финансовых организациях, то самые лучшие и надежные детально озвучивают условия кредитования и размер ежемесячного платежа до подписания кредитного договора. Они также могут обеспечить выезд курьера с кредитными договорами в любое удобное для клиента место и время, работают только с надежными и проверенными партнерами, обеспечивая безопасность покупки и возможность обмена товара, соблюдают требования закона о защите прав потребителей в части отказа от кредита и возврата товара.

Опубликовано на сайте: 30.11.2015

Автор: Олеся Шелевер

Источник: http://www.prostobank.ua/

Тема дня

Платежные системы снижают тарифы на выпуск и обслуживание пластиковых карт в долларах США

В течение 2016 года средние тарифы на выпуск и обслуживание платежных карт в долларах США планомерно снижались. В результате средняя стоимость выпуска карт среднего класса (Visa Classic, Mass Mastercard) составила 1,9$, а класса Gold - 7,3$. Комиссии за снятие наличных также снизились у обеих систем.

Видео дня