Результаты исследования рынка кредитов за неделю 8 – 15 декабря 2008 года.

За последнюю неделю в сфере кредитования произошло три важных события. Первое – самое грустное – это то, что вслед за ипотечными кредитами с рынка начало исчезать потребительское кредитование  на короткие сроки и небольшие суммы. Максимально возможная для получения в кредит сумма, которая еще на прошлой неделе составляла 30 000 гривен, теперь уменьшилась вдвое – до 15 000 гривен. На фоне этого события появление предложений отдельных банков на рынке автокредитования теряются и не особо радуют.

Второе событие – это то, что доллар перешагнул отметку в восемь гривен – теперь невозвратов по долларовым кредитам будет еще больше. Правда, проект Меморандума между НБУ, Минфином и комбанками, разработанный также на прошлой неделе, в случае его реализации, предполагает некоторые уступки для заемщиков, у которых теперь появилась надежда.

Третье событие – это принятие Верховной Радой дополнений в некоторые законы, чтобы запретить банкам изменять процентные ставки по кредитам в одностороннем порядке.

Остановимся детальнее на первом событии. Общая картина рынка кредитования, который представляют 50 банков-лидеров, выглядит следующим образом.

Автокредитование

Желающие сегодня купить автомобиль в кредит (новую иномарку) за национальную валюту могут нести документы в два банка:

• Индэкс-банк , который поднял на 4% годовых реальную ставку и теперь кредитует с авансом 15%, сроком на 3, 5, 7 лет, под 29,62%, 28,98%, 28,71% годовых; а с авансом 25% - под 25,62%, 28,98%, 28,71% годовых соответственно.
• Банк Форум, который появился на рынке с таким предложением на этой неделе, с авансом от 30% выдает кредиты под 29,80%, 29,29% и 29,06% годовых сроком на 3, 5, 7 лет соответственно.

Кредит на новые отечественные авто предлагают те же банки:

• Индэкс-Банк - сроком на 3 и 5 лет с авансом 25% под 29,62% и 28,98% годовых соответственно.
• Банк Форум – сроком на 3 и 5 лет, аванс – от 30%, процентные ставки 29,80% и 29,29% годовых.

Кредиты на б/у авто сегодня не выдает ни один банк.

Желающие увеличить свои шансы на получение автокредита могут обратиться в те банки Украины , которые не входят в 50 крупнейших на рынке кредитования, так как некоторые небольшие учреждения еще выдают кредиты, например, Астрабанк, СЕБ Банк  и так далее.

Ипотека

Ни на первичном, ни на вторичном рынке жилья, ни на рефинансирование, ни на землю кредиты по-прежнему не предлагаются. Исключения составляют лишь те банки, в которых у потенциальных заемщиков лежат депозиты. Те, кто, несмотря на кризис и рост процентных ставок все-таки намерен сегодня брать кредиты на ипотеку, могут попытать счастья в мелких банках.

Один банк сегодня по-прежнему работает с Государственным ипотечным учреждением (ГИУ) – Укрпромбанк  выдает льготные кредиты под 16,5% годовых сроком на 30 лет с первоначальным взносом 25% и максимальной суммой 1 000 000 гривен.

Потребительские кредиты

Нецелевые кредиты наличными в гривне по состоянию на 8 декабря 2008 года предлагают теперь всего три банка:

• Индэкс-банк (сроком на один, два и три года – под 52,69%, 53,80%, 57,69% годовых реальной ставки соответственно, максимальная сумма 15 000 грн.);
• Сведбанк  (Украина) (сроком на один и два года – 69,23% и 64,80% годовых соответственно, максимальная сумма – 15 000 грн., добавилось предложение на три года – под 63,24% годовых);
• Кредобанк (соответственно - 54,81%, 47,94% и 45,53%) (только под поручительство, максимальная сумма 15 000 грн.).

Ушел с рынка с предложениями таких продуктов банк Надра.

Товары в кредит предлагают два банка:

• Дельта Банк  – сроком на 1, 2 и 3 года, под 83,82%, 86,21% и 87,05% реальных годовых.
• Альфа-Банк  (Украина) – сроком на 1, 2 и 3 года, под 74,55%, 84,25%, 90,25% годовых соответственно.

Потребительский кредит под залог недвижимости до сих пор не предлагает ни один банк из 50 крупнейших на рынке кредитования. Желающие получить такой кредит могут обратиться в меньшие по размеру банки, однако следует помнить о том, что теперь залоговая стоимость недвижимости ниже, чем была раньше.

Доллар перешагнул очередной психологический рубеж – 8 грн.

Падение курса гривны по отношению к доллару привело к тому, что многие заемщики валютных кредитов оказались в еще более затруднительном положении, чем были до этого. Погасить, по крайней мере, частично негативные последствия такого развития событий обязан проект Меморандума между НБУ, Минфином и комбанками, в случае, если его подпишут последние. Суть Меморандума – всевозможные облегчения условий для заемщиков, например, отсрочка оплаты тела кредита, но без отсрочки выплаты процентов по займу. Успех меморандума и его эффективность зависит от того, сколько банков его подпишут.

Что касается третьего важнейшего события недели, то происходило оно следующим образом. Законопроект №3343 народного депутата Бориса Тарасюка был принят 239-ю голосами после длительных дискуссий в Верховной Раде, во время которых слушатели заседания узнали, что в Украине уже 20% проблемных кредитов (по информации народного депутата Аржевитина). Но самое главное – это объяснения самого же автора законопроекта Тарасюка о том, что законопроект не лишает банки права в одностороннем порядке изменять процентную ставку по выданному кредиту, просто «банки должны будут доказать это право в судебном порядке». Учитывая то, что большинство заемщиков подписали в кредитных договорах пункт о рассмотрении спорных вопросов в третейском суде с заранее определенным составом, насколько полезны будут принятые изменения в законы, покажет дальнейшее развитие событий.

В любом случае, теперь в Гражданском кодексе есть новая статья, которая гласит, что установленный договором размер процентов не может быть увеличен банком в одностороннем порядке. Правда, касается она лишь тех договоров, которые будут подписаны в будущем (т.е. по новым кредитам). Хотите знать, почему? Ответ прост: в законопроекте была статья о том, что условие уже существующих договоров о праве банка изменять размер процентов в одностороннем порядке признается никчемным, то есть недействительными. И ВРУ даже успела проголосовать «за принятие за основу» законопроекта 256-ю голосами, но народный депутат Александр Бондар предложил снять эту статью. В итоге 239-ю голосами Рада приняла закон, который не распространяется на уже подписанные договора. О том, как это происходило, читайте в стенограмме пленарного заседания здесь .

«Простобанк Консалтинг » попросил эксперта прокомментировать возможную эффективность внесения новых изменений в закон.

Ольга Онуфрийчук , исполнительный директор компании «Простобанк Консалтинг».

К сожалению, принятый закон - не панацея. Во-первых, потому что закон (если он еще вступит в силу) принят с запозданием на несколько лет. В период буйного развития розницы банки прописывали в договорах условия, которые защищают в первую очередь интересы кредитора, но не заемщика. А финансовая грамотность населения у нас еще не на таком уровне, чтобы заемщик мог отстоять свои права, да и выбора у него особого не было - зачастую вопрос стоял ребром: или кредит на условиях банка, или отказ в финансировании.

Во-вторых, потому что изменения касаются только новых договоров, т.е. тех, которые еще не заключены. А, учитывая тот факт, что кредитование на данный момент практически приостановлено, новый закон сможет помочь очень ограниченному числу заемщиков. Кроме того, изменения касаются только тех случаев, когда банк не сможет доказать объективную необходимость повышения ставок по кредитам, пусть даже и в судебном порядке.

В-третьих, банки за последних пару месяцев сильно подорвали доверие к себе со стороны населения. Стремительное удорожание кредитов, связанное как с ростом курса доллара, так и с поднятием ставок по уже выданным кредитам, возымело «отрезвляющее» действие на заемщиков - как реальных, так и потенциальных. И теперь первые будут справедливо требовать решения подобных вопросов (изменение условий договора) исключительно в правовом поле, а последние - имеют лишний повод задуматься о целесообразности пользования кредитом и о рисках, с этим связанных.

Полезное на www.prostobank.ua :

• где сегодня можно купить товары в кредит;
• на что нужно обращать при выборе мобильного телефона в кредит;
• какая будет переплата за купленный ноутбук в кредит (рассрочку) или дорогой фотоаппарат в кредит;
• стоит ли тратиться на отдых в кредит или покупать дорогие туры в кредит (рассрочку)