Кредитование вещей пока не выделяют как отдельное целевое направление, подразумевая под «кредитами на товары» и «рассрочкой» возможность приобрести не только бытовую технику, электронику или мебель, но и шубу из натурального меха, золотой браслет или дорогие наручные часы. Правда, одежду в кредит можно далеко не в каждом магазине и не всегда у того банка, которому доверяешь или который предлагает более выгодные программы рассрочки.

Шуба под кредитным соусом

Пока финансисты не делают крупных ставок на кредитование таких составляющих потребительской корзины, как личные вещи. Сравнить хотя бы количество банковских точек с «быстрыми кредитами» в сетях бытовой техники и, скажем, в магазинах дорогостоящей верхней одежды или в ювелирных отделах. Магазины, в которых присутствуют кредитные эксперты, готовые на месте оформить кредит на покупку одежды, можно пересчитать по пальцам. Да и выбор кредиторов «на точках», мягко сказать, невелик. Но ситуация, по мнению некоторых банкиров, может измениться уже через полтора-два года.

Сейчас активно кредитуют в магазинах одежды несколько десятков финучреждений. Причем первопроходцы, «откомандировавшие» своих кредитных специалистов в торговые предприятия, сосредоточились преимущественно на дорогой верхней одежде — шубах, дубленках, кожаных куртках, плащах. С остальными товарными направлениями банки чаще сотрудничают заочно: рабочее место в магазине не организовывают, но продавец обязательно шепнет на ушко заинтересованному покупателю, какой банк готов выдать кредит на желаемую вещь. А затем предоставит счет-фактуру и отправит в отделение этого банка оформлять кредит.

В принципе, с этим счетом можно обратиться не только в том направлении, которое посоветовал продавец, но результат (получение кредита) не гарантирован. Одни финучреждения готовы ссужать средства на вещи независимо от того, из какого магазина клиент принес счет-фактуру и что именно он желает приобрести — костюм или дубленку. Другие ограничивают сферу своих кредитов определенной товарной группой. «К редитование одежды у нас предусматривает предоставление ссуд исключительно на верхнюю одежду (изделия из натуральной кожи и меха). Такой кредит можно оформить непосредственно в магазинах — партнерах банка. Также можно взять счет-фактуру на понравившийся товар в любом магазине, который специализируется на продаже верхней одежды, и оформить кредит в отделении банка», — рассказывает Роман Валесюк, заместитель председателя правления АКБ «Правэкс-Банк».

Интенсивно налаживается кредитование вещей в интернет-магазинах. Здесь в кредит предлагается все — начиная от духов и заканчивая дорогими часами. Процедура имеет свою специфику. «Для начала определяетесь с моделью, запрашиваете наличие товара, мы его резервируем, затем приезжаете к нам с документами (паспорт, идентификационный код и справка о доходах за шесть месяцев) так, чтобы бухгалтер был на месте. Желательно сразу сделать все ксерокопии. Мы отправляем документы в банк, если все в порядке, вам привозят товар. Вы оплачиваете первоначальный взнос, а затем ежемесячно возвращаете банку тело кредита и проценты», — так подробно описал механизм поведения покупателя-заемщика сотрудник одного из интернет-магазинов, не пожелавший назваться.

«Более ценный мех»

Финансовые условия предоставления вещей в рассрочку, как правило, те же, что и по кредитам на технику или мебель: ставка плюс несколько видов комиссий (причем чем ниже ставка, тем, как правило, выше ежемесячный «сбор»). Аванс и наличие справки о доходах немного уменьшают стоимость ссуды. К примеру, за год переплата по кредиту на шубу стоимостью 15 тыс. грн. в столичном магазине «Тисмениця», по условиям ВАБанка, со справкой о доходах составит 6360 грн., а без этого документа — 7320 грн. «Там действует более высокая комиссия», — сообщила один из менеджеров банка. В целом потребительские кредиты на вещи, в зависимости от банка, обходятся в 25-35% годовых со справкой о доходах и в 40-50% — без нее. В большинстве случаев размер кредитов ограничен 10-25 тыс. грн., а минимальный срок предоставления ссуды — тремя месяцами.

В магазинах можно встретить и специфические условия продажи вещей в кредит. Скажем, для непостоянных клиентов днепродзержинский салон одежды «Грейт» предоставляет ссуды на одежду исключительно под залог. Чтобы купить в кредит костюм, кофту или кожаный плащ, нужно заложить что-нибудь из списка: ювелирные изделия, аудио-, видеоаппаратуру, права на недвижимость либо авто-, мототранспорт. А владелец парфюмерного магазинчика, работающего через интернет, обязательным условием для покупки ароматов в кредит выставила предоплату в размере 30-50% от стоимости товара.

Кроме целевых программ, банки всегда напоминают о возможности приобрести нужную вещь по программам нецелевого кредитования «на все». Это и наличные средства, и лимиты по кредитным картам. Кстати, большинство банкиров отмечают, что основная часть кредитов на вещи предоставляется именно таким способом. Потребительские кредиты без залога наличными с хорошей платежеспособностью можно получить около 5-10 тыс. грн. Лимиты на кредитных картах в большинстве случаев ограничиваются 5 тыс. грн. и считаются одним из самых дешевых способов одалживания небольших сумм, при условии правильного пользования кредиткой. Сейчас банки запускают кобрендинговые проекты по кредитным картам, привлекая в качестве партнеров торговые сети. Карточкой можно расплачиваться в любом магазине, а в сети партнера за покупки капают бонусы или начисляются скидки.

Запасной вариант

Банкиры однозначно объясняют, почему пока не слишком увлекаются целевым кредитованием личных вещей. Организация бренд-зон для кредитных экспертов в магазине обходится недешево, а популярность ссуд на вещи среди украинского среднего класса не слишком высока — между кольцом с небольшим бриллиантом и новым телевизором «средний» украинец чаще выберет второе. Но процент насыщения бытовыми товарами постепенно ползет вверх, особенно в больших населенных пунктах, и это в скором времени может заставить финансистов переориентироваться.

«Сегодня основную массу потребительских покупок в кредит составляет все-таки крупная бытовая техника, стройматериалы и мебель. Остальные товары занимают в кредитных портфелях банков небольшую долю, — отмечает Лариса Латыпова, директор ООО «Фаворит Капитал». — Но в крупных городах рынок кредитования бытовой и компьютерной техники постепенно насыщается, ведь человеку не нужно большое количество холодильников, телевизоров или чайников, да и в некоторых торговых сетях уже представлено больше десятка финучреждений, этот сегмент заполнен. Я думаю, уже сейчас рынок идет к тому, чтобы развивать новые направления в потребительском кредитовании. Возможно, кредитование вещей станет более активным через несколько лет». В ближайшее время, по мнению финансистов, кредитование вещей будет развиваться в основном с помощью кредитных карт и нецелевых наличных ссуд.