Иллюстрация http://www.sxc.hu/

Что делать с кредитом при увеличении ставки рефинансирования ЦБ (опыт России).

Заемщики, оформившие кредит год или полтора назад, оказались сегодня в трудном положении. И дело даже не в том, что из-за кризиса многие потребители банковских продуктов рискуют лишиться работы – основного источника средств для погашения задолженности. Главным негативным фактором сегодня может стать изменение ставки рефинансирования ЦБ, к которой привязаны расчеты большинства кредитных договоров. Или резкое повышение ежемесячных платежей по кредитам с плавающей процентной ставкой. Клиентам, попавшим в такую ситуацию, аналитики советуют прежде всего четко разобраться, на каких условиях на самом деле был подписан кредитный договор.

«Важно понимать, что есть кредиты с плавающей ставкой и есть кредиты, где в кредитном договоре у банка есть право на одностороннее повышение ставки, – разъясняет директор компании «Легкокредит» Кирилл Суслов. – Это не одно и то же. Кредиты с плавающей ставкой – это те, у которых ставка один раз в некий оговоренный период автоматически пересчитывается исходя из указанной в договоре схемы. Например – раз в полгода исходя из текущего уровня LIBOR + некий фиксированный процент. Таким образом, заемщик, взявший такой кредит, заранее предполагает изменения и может их предсказать. При этом нет сомнений в повышении ставки при изменении LIBOR, потому что это происходит автоматически. С кредитами, где в договоре прописано, что у банка есть право повышать процентную ставку при определенных условиях, немного сложнее. Но, например, если оговаривается право ее повышения в случае существенного увеличения ставки рефинансирования ЦБ, то решение банка повысить ставку по кредиту после роста ставки рефинансирования на 1%, скорее всего, можно будет оспорить в суде».

Таким образом, единственным выходом для заемщиков, попавших в подобную ситуацию, становится перекредитование. Но, во-первых, теперь предложения от банков по потребительским (да и всем остальным) кредитам далеко не так выгодны, как ранее, – в последнее время процентные ставки возросли в среднем по всем банкам на 7–8%. Во-вторых, получить одобренный кредит сейчас гораздо сложнее. И наконец, если при кредите с плавающей ставкой уже сейчас можно понять, насколько процентная ставка вырастет в будущем и исходя из этого принимать решение о перекредитовании в другом банке, то при кредите с фиксированной ставкой, но с правом банка в каких-то случаях ее изменять целесообразность перекредитования не всегда очевидна. Нужно учитывать и расходы по перекредитованию, которые могут составить 2–4% от суммы кредита.

Договоры с плавающей процентной ставкой были интересны тем заемщикам, которые планировали воспользоваться заемными средствами на короткий срок. «Неотъемлемым условием всех кредитных договоров с плавающими ставками является зависимость от биржевых ставок предложений (Моспрайм для рублевых кредитов и LIBOR для долларовых кредитов), – комментирует ситуацию Ирина Максимова, директор департамента розничных продаж ООО «ФОСБОРН ХОУМ». – Такие кредиты выгодны тем, что ставка здесь была ниже, чем по аналогичному продукту с фиксированной ставкой. В фиксированную ставку по кредиту банки закладывают риски по возможному увеличению процентов на привлечение средств самим банком в течение достаточно протяженного срока кредитования. В случае с плавающей ставкой банк этот риск перекладывает на заемщика. Именно поэтому плавающие ставки всегда были ниже фиксированных. Чем короче срок кредита, тем больше шансов предсказать предстоящее изменение процентной ставки». К банкам, предоставляющим сегодня кредиты с плавающими ставками, относятся Русфинанс (группа «Сосьете Женераль Восток»), ОТП Банк, «КИТ Финанс», Дельта Кредит Банк, Русский банк развития, Райффайзенбанк и другие.

Аналитики сходятся во мнении, что в сложившейся ситуации сильно пострадали именно рублевые кредиты. Рост процентных ставок по ипотечным кредитам с плавающей ставкой произошел вплоть до 28% в рублях. Эксперты чаще всего советуют таким клиентам попробовать рефинансировать кредит на более благоприятных условиях, хотя предложения коммерческих банков по рефинансированию колоссально сократились в последнее время. «Во-первых, прежде чем в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку банк уведомит клиента об этом и предложит в случае несогласия досрочно погасить кредит, поэтому выбор у клиента всегда есть, – предупреждает о правовом аспекте договора Ольга Егоренкова, исполнительный директор ООО «АФК «Акцепт». – Во-вторых, если в договоре было указано подобное условие, то неправомерными данные действия со стороны банка считать нельзя. Подписывая договор, клиент выразил свое согласие с этим пунктом и должен был осознавать и просчитывать свои возможности в том или ином случае». Если вы подписали подобный договор, то оспорить право банка на повышение процентной ставки будет крайне сложно, однако рост ежемесячного платежа, как и было сказано, может быть вызван нездоровым стремлением кредитной организации решить свои проблемы за счет кармана заемщиков.

При столкновении с подобными ситуациями помните, что количество повышений ставок в год, а также процент роста ежемесячного платежа также должен быть оговорен в договоре. Внимательно изучите этот финансовый документ, чтобы ориентироваться в своих правах как сознательный участник финансового обязательства. Если же договор составлен так, что юристы не советуют вам идти в суд, то задумайтесь о перекредитовании.