Кризисная версия: банки предлагают кредиты с каникулами в условиях

В 2014 году появилась новинка: кредиты, в условиях которых заранее прописана возможность "кредитных каникул" либо отсрочки платежа на несколько месяцев. Каковы условия, достоинства и недостатки таких продуктов, когда заемщикам целесообразно выбирать именно их и каковы основные правила безопасности – выяснял Prostobank.ua

Опасность просрочки по кредиту

Если вы оформили кредит и перестали его погашать – то можете попасть в финансовую ловушку. Кредитный договор, как правило, предусматривает штрафные санкции на такой случай: либо фиксированный платеж за каждую просрочку, либо пеня – процент от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Помимо этого, большинство кредитных договоров предусматривают право банка потребовать досрочного полного погашения займа – в крайнем случае банк даже может обратиться для этого в суд. Но самое неприятное, что некоторые договора предусматривают право банка требовать долг за счет имущества заемщика.

Наконец, просрочка всегда портит кредитную историю – а это помешает получить кредит в будущем, даже при обращении в другое финучреждение.

Поэтому кредиты, в условиях которых заранее прописана возможность от одного до нескольких месяцев пропускать платежи, выглядят достаточно привлекательно. Впрочем, есть у них и недостатки.

Причины появления

Первые кредиты с каникулами появились больше года назад – в конце 2013 года. Такой дополнительной опцией банкиры пытались оживить спрос на займы. Всего встречались несколько видов таких кредитов: с возможностью при необходимости перенести оплату ежемесячного платежа на конец срока кредита и с возможностью не платить первые несколько месяцев после получения суммы займа.Но острый кризис заставил банки свернуть кредитные программы, и на рынке остался лишь один заем с каникулами в условиях – от Platinum Bank. Сначала он давал возможность перенести один платеж на последний месяц кредита, а теперь – банк разрешает отложить два платежа.

Причины создания такого продукта – непрогнозированная до конца ситуация в будущем. «Как бы скрупулезно банк не проводил оценку платежеспособности и финансовой стабильности клиента на момент выдачи кредита, просчитать форс-мажорные ситуации, которые могут случиться у заемщика в будущем и тем самым повлиять на качество погашения им кредита, не в состоянии ни один банк, - объясняет Вадим Кривовяз, ответственный за риски наблюдатель правления Platinum Bank.

По словам банкира, сегодня именно такие кредиты пользуются наибольшим спросом у заемщиков. «Сначала только около 40% клиентов готовы были приобретать кредиты с такой опцией. На данный момент мы можем утверждать, что кредиты с каникулами крайне востребованы и занимают около 90% выданных банком кредитов», - отмечает Вадим Кривовяз.

Естественно, этот продукт для банков тоже выгоден: так как он оптимизирует таким образом свои расходы. «Для банка возможность предоставления каникул заемщикам – это, в первую очередь, возможность уменьшить свои расходы на сопровождение и обслуживание просроченной задолженности клиента. С другой стороны, банк не получает поступлений от клиента в месяц каникул (клиент пользуется деньгами банка бесплатно)», - говорит Вадим Кривовяз. По словам банкира, главное достоинство такого кредита для финучреждения – возможность решить проблему заемщика с минимальными затратами со своей стороны, поэтому такие займы будут развиваться. «В первую очередь такие продукты будут интересны активно кредитующим банкам, и вероятность появления в ближайшем будущем подобных продуктов на рынке достаточно велика», - прогнозирует Вадим Кривовяз.

Условия кредита с каникулами

Еще одна причина, по которой кредиты с отсрочкой интересны банку – это их дороговизна по сравнению с обычными займами. Так, по данным компании «Простобанк Консалтинг» на 30.03.2015 г., кредит с каникулами на товары или нецелевой заем наличными в Platinum Bank обойдется на 2,2 п.п. дороже, если вы возьмете кредит на один год; и на 2,3 п.п. дороже, если вы возьмете кредит на два года.

Сравнение реальных условий по кредитам вPlatinumBank с отсрочкой и без нее по данным компании «Простобанк Консалтинг» на 30.03.2015 г.

Срок кредита

1 год

2 года

Условие кредита

Без отсрочки

С отсрочкой

Без отсрочки

С отсрочкой

Сумма кредита

5 000,00

5 000,00

5 000,00

5 000,00

Разовые расходы

400

400

400

400

Эффективная ставка

50,22%

52,44%

44,55%

46,86%

Переплата по кредиту

1 360,27

1 420,27

2 320,52

2 440,52

Ежемесячный платеж

496,69

501,69

288,36

293,36

Чтобы перенести оплату ежемесячного взноса по кредиту, заемщик должен за три дня до даты погашения позвонить в банк и предупредить о своем желании.

Главное условие получения кредитных каникул по договору – отсутствие просроченной задолженности по займу. При этом банкиры подчеркивают, что в случае со стандартным кредитом без личного обращения клиента в отделение банка и подачи соответствующих документов получить отсрочку по кредиту вряд ли удастся.

Интересно, что чем больше срок самого кредита, тем большую отсрочку банкиры могут по нему предлагать. «По долгосрочным займам, таким как ипотека или автокредиты, отсрочка по оплате кредита может быть от месяца до полугода (реже – более 6 месяцев). По краткосрочным потребительским кредитам срок отсрочки в среднем не превышает трех месяцев», - говорит Вадим Кривовяз.

Подводные камни услуги

Вместе с многочисленными плюсами, некоторые вариации займов с каникулами в условиях могут иметь и слабые места. Первый недостаток есть у тех кредитов, которые предусматривают каникулы не в тот момент, когда заемщик испытывает сложности, а первые несколько месяцев после получения суммы. Другими словами, когда финансовое положение у заемщика уже не особо устойчивое, раз он задумывается в таких условиях о кредите. Для успешного использования такого финансового инструмента заемщик должен обладать железной самодисциплиной. «Такая услуга нарушает дисциплину кредитования. Потому что, не платя по кредиту, или платя сниженную сумму, заемщик «привыкает» к такому уровню нагрузки, и впоследствии ему сложнее организовать свой бюджет таким образом, чтобы увеличить выплаты по окончанию каникул», - предупреждает Алексей Пузняк, вице-президент, отдел по развитию продукта «кредитная карта» Альфа-Банка Украина.

Второй возможный недостаток также касается кредитов, по которым нет кредитной нагрузки первые месяцы, либо по которым можно отложить пропущенный платеж на последние месяцы (вне зависимости от того, в какое время была использована возможность каникул). Здесь возможна следующая опасность – если у заемщика возникли сложности первый раз, то нет гарантии, что его финансовое положение поправится до конца срока кредита. Другими словами – что заемщик использует пропуск платежа именно в самый сложный финансово момент. «По окончанию срока отсрочки, с учетом увеличения суммы ежемесячных выплат, клиент может не справиться со своими обязательствами по займу», - говорит Алексей Пузняк.

Есть рецепт против такой возможной проблемы у заемщика – который, к слову, подойдет для любого кредита, не только с каникулами в условиях. Если вы решили взять кредит на срок больше года, подготовьте ежемесячных платежей на полгода вперед и обращайтесь к этой сумме только если у вас появились серьезные проблемы с выплатой займа.

Это даст вам подушку безопасности, которая поддержит в случае, если кризис углубится. При таких условиях кредит с оговоренными каникулами – очень полезный продукт.

Также помните: если вы столкнулись со сложностями в выплате кредита, вы всегда можете обратиться в банк за реструктуризацией долга путем уменьшения текущего платежа и при этом попробовать договориться о кредитных каникулах.

Опубликовано на сайте: 31.03.2015

Автор: Олеся Шелевер

Источник: http://www.prostobank.ua/




Тема дня

Цены на услуги копирайтинга в Киеве стартуют от 60 грн

С развитием интернет-технологий многие наши читатели задумываются над созданием собственного сайта или блога. Для того, чтобы сайт был интересным интернет-аудитории и приносил доход своему владельцу, нужно поработать над его раскруткой. Prostobank.ua узнал, сколько стоят услуги специалистов по поисковой оптимизации сайта.

Видео дня

Рекомендуем