Потребительские кредиты в кредитных союзах все-таки иногда оказываются дешевле, чем в банках. "Деньги" выяснили, когда так случается и почему, а также что нужно сделать, чтобы добиться еще большего снижения кредитной ставки. Источник: http://dengi-ua.com

"В кредитном союзе я брал займ трижды, - рассказывает Николай Зинченко, сотрудник службы безопасности системного банка. -- Сначала купил новый телевизор, потом взял мебель в спальню, а последний заем понадобился на покупку подержанной машины". На вопрос, почему он, сотрудник банковской организации, обратился за кредитом в кредитный союз, Василий ответил, что первый кредит брал, еще работая в другой компании. А следующие два, по предварительным расчетам, ему было проще и выгоднее брать в уже знакомом союзе, руководство которого отнеслось к добросовестному заемщику лояльно и даже позволило снизить эффективную ставку на пару процентов.

Это не единичная история, многие заемщики, однажды обратившись в кредитный союз, не спешат менять его даже на самый сговорчивый банк. Объясняют это тем, что в кредитном союзе подход к клиенту и проще, и индивидуальнее. Как выяснили "Деньги", брать займ денег у кредитных союзов иногда не только проще, но еще и дешевле (правда, по валютным кредитам банки все-таки вне конкуренции).

Себе ничего -- все людям

По словам Андрея Оленчика, директора департамента надзора за кредитными союзами Госфинуслуг, на данный момент кредитные ставки банков и КС в сфере потребительского кредитования вполне сопоставимы. Кое-где у союзов условия даже лучше. По данным регулятора, средняя эффективная ставка по потребительским кредитам в кредитных союзах чуть больше 40%, тогда как в банках -- 53% годовых со справкой о доходах и 65% -- без таковой (так называемые экспресс-кредиты ). Анализ "Денег" показал, что союзы-лидеры рынка по объему выданных кредитов, кредитуют под 22--48% годовых в гривнах, правда, иногда требуют от заемщиков покупать страховки на 1--2,5% суммы кредита, что приводит к дополнительному удорожанию займа.

Как видим, условия для дорогостоящих потребкредитов вполне приемлемые. Но не стоит забывать, что у союзов "бешеные" ставки по ипотечным и автокредитам -- в среднем 29--30% в гривнах в год, тогда как банки кредитуют в валюте под 12--13% годовых. "Потребительское кредитование больше присуще КС, чем банкам. Процедура кредитования у банка несколько иная, а себестоимость операции по открытию и обслуживанию займа в КС на порядок ниже. В сегменте кредитования покупки автомобиля и жилья нам сложно конкурировать с банками. Ссуды на покупку жилья выгодно выдавать лишь региональным союзам, а КС, выдающие займы на покупку недвижимости в Киеве, -- явные мошенники", -- рассказывает президент Национальной ассоциации кредитных союзов Украины (НАКСУ) Петр Козинец.

Мы вас приняли!

Главные преимущества кредитных союзов состоят в том, что они предлагают более гибкую систему погашения займов, низкий минимальный размер кредита (как правило, от 300 грн.) и довольно лояльное (в сравнении с банками) отношение к проштрафившимся заемщикам.

Главное требование к заемщику -- постоянное место работы (не менее полугода), стабильная зарплата и прописка в городе работы союза. Чтобы стать членом кредитного союза, нужно обязательно внести разовый вступительный взнос, сумма которого может быть от 50 коп. до 50 грн., а также ежемесячный или одноразовый членский (паевой) взнос, размер которого у каждого союза индивидуален. При выходе из КС вступительный взнос не возвращают, а вот паевой обязаны вернуть, причем с процентами. В некоторых союзах клиент может отказаться от уплаты членских взносов, но тогда он должен быть готовым к тому, что кредит дадут под больший процент. И, наоборот, чем больше сумма паевых взносов, тем лояльнее к заемщику будет руководство КС.

На добросовестного заемщика составляется кредитная история, которая обязательно хранится в клиентской базе данных кредитного союза. Во многих союзах при следующем займе процентная ставка будет ниже предыдущей. Например, КС "Перспектива" при первом же кредите выдает своим клиентам дисконтную карту, благодаря которой процентная ставка по второму кредиту будет ниже на 2%, по третьему -- на 4%, по четвертому -- на 8%, а пятый снизит ставку на 10%. В КС "Первое кредитное общество" также обещают снизить ставку после третьего кредита либо снизить страховой взнос.

Во многих союзах кредитным "старожилам" обещают ускоренную выдачу следующих кредитов без справок о доходах, поручителей и прочего. Как выяснили "Деньги", в среднем тем, кто погасил взятый кредит без просрочек, можно рассчитывать на скидку минимум на 1--2 процентных пункта.

Что дают?

Кредиты, которые выдаются союзами, можно условно разделить на товарные и финансовые. Товарный кредит на приглянувшуюся вещь можно получить непосредственно в магазине, с которым сотрудничает союз, и главное его преимущество в том, что выдается он за каких-то полчаса-час. Недостатком является дороговизна такого кредита -- торговые сети предоставляют кредиторам места за высокие комиссионные, поэтому союзы вынуждены накручивать проценты, чтобы покрыть дополнительные расходы. Финансовый кредит нужно брать непосредственно в кредитном союзе, и зачастую он обходится дешевле, чем в торговой точке. На оформление всех документов и принятие решения о выдаче ссуды КС может понадобиться от двух часов до одного дня.

В отличие от банков и финансовых компаний, КС не спешат выдавать так называемые "моментальные" кредиты по предъявлению паспорта и требуют от потенциального заемщика максимально расширенный перечень документов (см. таблицу). Кроме того, большинство КС выдают финансовые кредиты только под залог имущества, вклада в союзе или под поручительство третьих лиц.

У разных союзов погашение потребительской ссуды происходит по разным схемам. Одни предлагают погашать кредит ровными частями на протяжении всего времени пользования кредитом (аннуитетная схема), другие разрешают внести всю сумму хоть на следующий день, и за это не будет никаких штрафных санкций. Распространен вариант, когда в течение определенного периода времени (2--3 месяца) клиент погашает кредит равными долями, а дальше вносит любую удобную сумму, которая не ниже заявленной ежемесячной оплаты.

Большинство союзов предлагают ежемесячное начисление процентов на остаток задолженности, а некоторые -- даже ежедневное (например, 0,132% в день). Таким образом, если расплатиться по кредиту за неделю, то переплата будет минимальной. Нужно сказать, что такие условия не предлагает ни один банк. Даже если воспользоваться кредитной картой с льготным периодом погашения (0,1% в первый месяц), нужно будет обналичить деньги в банкомате или отделении банка и заплатить комиссию банка -- 3% суммы кредита. Впрочем, картой можно оплатить покупку -- тогда она все-таки обеспечит экономию, а банк окажется выгоднее КС.

Согласны подождать

Правда, в случае просрочки по кредиту в кредитном союзе наказание может быть весьма строгим -- начисление двойной процентной ставки (например, вместо 4% в месяц -- все 8%) либо пеня в размере 1,5--3% суммы кредита за каждый день просрочки. В некоторых союзах двойной процент сохраняется до конца выплаты кредита, несмотря на то, что в дальнейшем заемщик становится пунктуальным. Напомним: у большинства банков в случае просрочки взимается пеня в размере двойной ставки НБУ (0,044% за день) либо штрафы от 30--70% просроченной суммы. Правда, в отличие от банков, с союзами можно договориться и получить отсрочку санкций. По словам частых клиентов КС, если заранее предупредить о задержке средств и попросить не насчитывать пеню, союз часто идет навстречу. "Главное, чтобы клиент не пропадал так, чтобы приходилось подключать службу безопасности, а позвонил и объяснил нам свои трудности", -- пояснили "Деньгам" в КС "Фаворит". Как правило, финучреждения соглашаются дать отсрочку на 2--4 дня, особенно "старым" клиентам. С банками такие "панибратские" отношения крайне редки -- обычно санкции включаются автоматически, а через три месяца неплатежей можно ожидать иска в суд и принудительной продажи залога.

Наше расследование показало, что в кредитных союзах выгодно брать небольшие суммы (3--5 тыс. грн.) сроком на 6--12 месяцев с системой начисления процентов на остаток. Максимальная открытость клиента при предоставлении документов и наличие залога существенно удешевят кредит. А при наличии вклада, можно будет даже обойтись без оформления залога на имущество. Брать заем лучше в крупном союзе, имеющем большое количество членов и солидные активы. Как правило, именно такие союзы могут позволить себе разумные процентные ставки и программы лояльности для постоянных клиентов.

Ставка на союзы

Распределение КС по средневзвешенным процентным ставкам по кредитам

Источник: Госфинуслуг.

Почем «союзные» кредиты?

Вполне доступно

Кредитные ставки по потребительским кредитам КС*

* -- В таблице представлены кредитные союзы-лидеры по объему кредитного портфеля. Условия: кредит на сумму 5000 грн. на покупку бытовой техники с нулевым взносом.