Звездное время для объявлений типа «кредит наличными». Кто их предлагает? Как избежать обмана? Для вас по объявлениям звонил «Простобанк Консалтинг».

В то время, когда банковское кредитование практически недоступно, заборы, столбы и доски объявлений пестрят предложениями денег под процент. Обзвонив более двух десятков таких объявлений, редакция «Простобанк Консалтинг » заметила несколько особенностей и закономерностей, присущих кредитам «со столба».

Начнем с того, что по какой-то настораживающей причине предложения кредитов по объявлениям актуальны не долго. Мы собирали материал и объявления более месяца, и за это время чуть менее половины номеров уже либо отвечали нам «номер временно не обслуживается», «входные звонки заблокированы оператором», «этот номер не действителен» или бравший трубку сердито бросал: «Здравствуйте, мы больше с кредитами не работаем». Самое настораживающее – это то, что по некоторым объявлениям, на которых был написан еще и адрес офиса, отвечали, что кредитующая организация съехала. Причину, естественно, установить не удалось.

Так или иначе все еще активные организации в итоге разделились на несколько групп.

Кредитные союзы

С декабря 2008 года ситуация с объявлениями о кредитах наличными значительно изменилась – и не только с точки зрения процентных ставок. Дело в том, что кредитные союзы, чьи объявления еще до Нового года составляли около трети от общего количества (реже встречались объявления от финансовых компаний), приостановили кредитование в связи с кризисом, то есть нехваткой ресурсов. Одни кредитные союзы обанкротились, другие вообще могли скрыться с депозитами. В любом случае, реальная ставка по займам наличными в кредитных союзах, как правило, на уровне 60-80% годовых и выше. Кроме того, поскольку за кредитными союзами контроль не такой жесткий, как за банками, то они могут при кредитовании пользоваться различными «неприличными» схемами, как, например, выдавать на руки не полную сумму кредита, а проценты начислять на всю сумму; увеличивать навсегда ставку по кредиту в два раза в случае просрочки на один день и придумывать другие схемы получения прибыли – насколько позволит фантазия. Поэтому с ними нужно держать ухо востро и очень внимательно вчитываться в договор, подбирая наиболее законопослушный, надежный и удобный для вас союз. Что касается финансовых компаний, то они остановили кредитование еще раньше, чем кредитные союзы, поэтому, сегодня маловероятно, что вы попадете на их объявление.

Кредитные брокеры

Главная примета кредитного брокера – он никогда не скажет вам о том, в каком банке предлагает кредит. А еще он всегда вежлив и внимателен. И самое главное – берет деньги лишь по факту получения кредита. Об этом вы составляете с ним договор. Оплата услуг колеблется – от пяти до десяти процентов от суммы кредита. Объявления, как правило, просты: «кредит без залога», «кредиты наличными», «максимальная сумма кредита».

Брокер, как правило, сам подает ваши документы в банк, а также может подобрать вам наиболее приемлемый вариант кредитования. Например, когда мы попросили 50 000 гривен, нам сразу сказали, что из-за большого размера суммы придется оформлять кредит сразу в трех банках, так как максимальная сумма кредита наличными в них сегодня 15 000 гривен (подтверждено данными компании «Простобанк Консалтинг»). В некоторых случаях нам предложили не кредит, а комбинацию из кредитных карт разных банков. Сразу сообщают и о максимальных сроках кредитования.

Еще один позитив кредитных брокеров – они работают профессионально, подбирая кредит именно под вас, еще и попутно объясняя, что такое удорожание кредита. Назвав процентную ставку, нам тут же рассказали, что в нее входит полностью вся переплата по кредиту – и номинальная ставка, и всяческие комиссии.

Самое интересное, что как раз они знают больше информации о требовании банкиров к кредитам и расскажут больше, чем сами банкиры. Например, по словам кредитных брокеров, не могут рассчитывать сегодня на кредит работники сфер, связанных со страхованием, консалтингом, юриспруденцией, недвижимостью, строительством, металлургией и финансами (инвестиционные компании, брокеры). Если же нужные вам займы – это кредитная карта либо их комбинация, то для представителей вышеперечисленных отраслей кредитные лимиты в два раза ниже. Кроме того, чем меньше они работают, тем меньше у них шансов на кредит.

Прежде чем обратиться к кредитному брокеру, нужно хорошо все взвесить. Оцените свои финансовые возможности – 10% от суммы кредита – очень значительная дополнительная финансовая нагрузка. Кроме того, неизвестно, поможет ли сегодня кредитный брокер вам получить вожделенный кредит. Да, оценив ваши данные, он расскажет, стоит ли вам пробовать. Вместо вас направит заявку на кредит в банк. Однако его ли заслуга будет в положительном решении банка и изменится ли само решение учреждения, если вы подадите документы лично – неизвестно.

Мобильные агенты банков и их собратья

Главная примета банковских сотрудников, работающих по агентским соглашениям – они не скрывает названий банков, которые дадут вам кредит. В разных банках они называются по-разному. На объявлениях чаще всего пишут: «кредитование голландским банком», «надежный европейский банк» и т.д. В каждом учреждении «мобильные агенты» называются по-разному, но, как правило, суть у них одна – они распространяют информацию о банковских услугах, и от того, сколько платежеспособных клиентов привлекут в учреждение, зависит их доход. Другими словами, платить им не нужно – им платит банк. С точки зрения банка такие сотрудники не только рекламируют услуги и продукты, но и выступают своеобразным фильтром заемщиков. «Банки стали больше привлекать к работе по агентским соглашениям людей, которые занимаются привлечением клиентов на банковские продукты: кредиты, депозиты, РКО и так далее, - комментирует ситуацию управляющий банком в Одессе Олег Саламаха. – Это не связанно с сокращениями персонала. Агенты были всегда: и во времена кредитного бума, и сейчас во время паники вызванной эхом фантома кризиса из США. Возможны варианты, когда для учредителей фирмы директору нужно показать снижение расходов, и он выводит часть персонала из штата и затем нанимает их по трудовым соглашениям».

Кстати, особенно успешных агентов потом приглашают в штат. Так по одному из объявлений, нам тожественно заявили: «Я уже работаю в банке, и если у вас нет зарплатной карты в «Райффайзен Банк Аваль », то нам с вами говорить не о чем».

Как и кредитные брокеры, мобильные агенты откровенно скажут вам, есть ли у вас шансы получить кредит. К слову, если раньше размер белой зарплаты особо никого не интересовал, то сегодня очень жестко спрашивают не только о месте работы, но и о зарплате, причем это будет чуть ли не первый вопрос на другом конце провода. Если вы не государственный служащий, то для крупной суммы, как правило, банку требуется еще и поручитель с большой белой зарплатой.

На практике, мобильные агенты могут работать на несколько банков одновременно. Так, нам один человек рассказывал об условиях получения кредита в голландском Кредит Европа Банке   (кстати, вполне официальных – только проценты оказались чуть выше, чем те, что указаны на сайте учреждения), но поскольку он уже не работает, то перенаправил к другому консультанту, который в свою очередь начал рассказывать о кредитовании голландским банком, но уже под названием «Инг Банк Украина ».

К слову, именно «Инг Банк Украина» сегодня запустил программу по франчайзингу – когда предприниматели могут инвестировать собственные средства и открывать отделения банка, получая прибыль от проведенных операций. Возможно, именно поэтому из всех обзвоненных нами объявлений целых три предложения были именно от «Инг Банк Украина». Правда, третий человек почему-то захотел 10% от суммы будущей выданной учреждением кредитной карты. Поэтому помните: если вы позвонили по объявлению и вам сказали, в какой именно банк подадут вашу заявку на кредит, то такая услуга для вас должна быть бесплатна. Кредит через мобильных агентов наиболее прозрачный из всех кредитов «со столбов».

Знакомые банкиров или самый интересный вариант для отчаявшихся

По двум из объявлений нам пообещали увеличить шансы на получение кредита очень загадочным способом: «Когда вы обращаетесь в банк, то идете в него «снизу», а мы за вас решаем вопрос «сверху». Подробнее объяснять такой механизм отказались. Одно из возможных объяснений такой ситуации следующее: у такого посредника может быть знакомый кредитный эксперт, который помогает решать ему вопросы «сверху», например, за часть тех 10% от суммы кредита. Другое возможное объяснение – вас просто обманывают. И здесь не угадаешь свои шансы на получение кредита. Банкиры официально заявляют, что о таких случаях не слышали и дело пахнет мошенничеством. Панацея здесь одна: «Скорее всего, такие посредники работают неофициально. Банку такое не выгодно и портит репутацию», - объясняет Олег Саламаха.

Вывод из всего вышеперечисленного может быть один: кредиты по объявлениям не могут быть альтернативой банковским кредитам – зачастую такие кредиты и есть банковскими, за исключением кредитов от кредитных союзов, чьи услуги гораздо дороже. Но объявления существенно облегчат вам поиск банка, если вы устанете делать это сами, и помогут оценить собственные шансы на получение займа. А чтобы не попасть впросак – четко определитесь, куда именно вы позвонили.