Кредитование физических лиц в Украине: история успехов и неудач

В стране начался бум потребительского кредитования. Об этом говорит увеличение количества операторов и двукратные темпы роста рынка

Люди старшего поколения хорошо помнят советскую систему приобретения товаров в рассрочку, которая предоставлялась государственными и кооперативными торговыми организациями. Нужно было принести справку с работы, заполнить анкету, а дальше бухгалтерия предприятия перечисляла необходимую сумму в магазин. Такая форма покупки предметов личного потребления не подразумевала участия банка - все сопутствующие документы оформляло торговое предприятие.
В независимой Украине рассрочка возродилась, но в ином виде. Утвержденные правительством в 1998 году Правила торговли в рассрочку вновь разрешили торговым предприятиям на свой страх и риск самостоятельно продавать товар по такой же схеме - без участия финансовых структур. Однако никто из торговцев не захотел подвергать свою деятельность лишнему риску, поэтому в систему продажи в рассрочку они стали включать финучреждения. Сейчас торговое предприятие сразу получает деньги за купленный товар, а финансирует сделку банк или другое кредитное учреждение. Поэтому теперь рассрочка называется потребительским кредитом.
Сегодня в Украине под потребительским кредитованием физических лиц понимают преимущественно покупку бытовых товаров, мебели и компьютерной техники, а также приобретение недвижимости. Впрочем, последний вид кредита принято выделять в отдельную отрасль в силу ее специфики и ипотечного характера сделки. В настоящее время все чаще потребительские кредит на отдых, образование и лечение.
Хотя в нашей стране выдача потребительских кредитов производится уже свыше десяти лет (инструкция НБУ утверждена в ноябре 1995 года), лишь в последние годы эта услуга стала чрезвычайно популярной среди населения. Высокий спрос физических лиц на кредиты обусловлен ростом реальных доходов населения, активной маркетинговой и рекламной политикой кредитных организаций, а также стремлением производителей и продавцов товаров увеличить объемы продаж в условиях экономического подъема.

Знакомство с кредитованием

Сегодня практически в каждом крупном магазине, торгующем бытовой техникой, работают сразу несколько представителей финструктур (банков, кредитных союзов, других учреждений), которые готовы предоставить ссуду. Это говорит, по меньшей мере, о наличии конкуренции на этом рынке.
Перед заключением кредитного договора обсуждаются условия. Среди них: годовая процентная ставка, система начисления процентов (сложная или простая - на остаток долга или на первоначальную сумму), способ погашения кредита (ежемесячно равными долями (аннуитет) или начисление процентов на остаток), размер банковской комиссии за открытие и ведение счета. Кроме того, стоит уточнить, может ли финучреждение изменить процентную ставку в одностороннем порядке, нужны ли поручители и залог, а также каков порядок досрочного погашения кредита.
В разных финучреждениях условия кредитования физических лиц различные, но в целом они вписываются в одну схему скорингового кредитования. Для оформления товарного потребительского кредита клиент должен предъявить паспорт (непременно с регистрацией в том регионе, где берется кредит) и справку о присвоении идентификационного кода налогоплательщика. Кроме того, покупателя просят заполнить анкету, где спрашивается о доходах и расходах заемщика, его основном месте работы, семье. Не все финорганизации требуют обширную информацию, однако цель такой анкеты одна - выяснить, сможет ли заемщик отдать кредит. Как отмечают финансисты, обычно особое внимание обращается на зарплату: желательно, чтобы ее сумма превышала ежемесячные платежи по ссуде в полтора-два раза.
Данные обрабатываются обычно в течение считанных минут, и в случае положительного решения подписывается кредитный договор. Процедура оформления кредита и покупки занимает не более 45 минут, если от заемщика не требуется справка с места работы о его должности и доходах за последние полгода. Зачастую в таком случае существенно возрастают процентные ставки, и покупателя могут попросить внести аванс в размере до 30% от суммы покупки. Потребительский кредит обычно выдается на срок от трех месяцев до трех с половиной лет. Сроки кредитования устанавливаются индивидуально, в зависимости от суммы, которая дается в кредит. Оформить ссуду могут и на 300 гривен, и на 20 тыс. Компания "Еврокредит", один из крупнейших операторов рынка, заверила "Эксперт", что может предоставить кредит и на 60 тыс. гривен.
Условия кредитования физических лиц зависят от возраста заемщика. Наиболее привлекательная возрастная группа - 25-45 лет. Некоторые кредитные организации отказываются выдавать кредиты лицам, не достигшим 21-летнего возраста, а также лицам пенсионного возраста. И все же конкуренция заставляет большинство операторов разрабатывать спецпрограммы лояльности, которые учитывают возрастной аспект и позволяют получать кредит неработающим гражданам. Как правило, для людей 18-21 и 60-70 лет сумма кредита не превышает 2 тыс. гривен, а срок кредитования - одного года. При желании увеличить сумму или срок кредитования необходимо поручительство работающего физического лица. Также юным и пожилым предлагают внести аванс в размере 10-25% от всей стоимости покупки.

Путаные проценты

На отечественном рынке потребительского кредитования физических лиц не принято четко и точно указывать все условия получения ссуды. Например, рекламируя ту или иную кредитную программу, магазин или его финансовый агент указывает нулевую процентную ставку и "забывает" рассказать о банковской комиссии, плате за открытие банковского счета и страховании покупки. В результате издержки по кредиту гораздо выше, чем кажутся на первый взгляд. По подсчетам "Эксперта", общее удорожание товара составляет от 30 до 60%, так что речь идет о весьма внушительной прибавке к искомой стоимости товара.
Процентная ставка за использование кредита, в зависимости от предоставленных документов, сроков и суммы, варьируется в пределах 12-27% годовых в национальной валюте. Чем ниже годовая процентная ставка, тем выше тариф за обслуживание ссудного счета, тем больше различных дополнительных платежей вам придется оплатить. И это четкая закономерность.
Широко разрекламированная нулевая процентная ставка (или в размере 0,001% годовых) для заемщика выглядит привлекательно. Однако нужно знать, что если вам предлагают оформить такие потребительские кредиты без залога и первого взноса на сумму, скажем, 500-5000 гривен сроком до двух лет, то при этом банковская комиссия составит от 0,83% до 2,85% за месяц в зависимости от суммы и срока кредита. Причем комиссию нужно оплатить всю и сразу, в день получения кредита. И получается, что выплата может составить от 30 до 50% за год. Впору брать еще один кредит на оплату комиссии.
Впрочем, часто проводящиеся рекламные кампании действительно содержат облегченные условия кредитования. И это исключение лишь подтверждает правило: рекламные флаеры могут не отражать всех специальных условий.

Если спешить медленно

Неоспоримы два преимущества товарного кредита - возможность наслаждаться покупкой, не накопив средств, и экономия времени при оформлении ссуды. Выдавая экспресс-кредит (кредит за час), финучреждение до конца так и не узнает истинное финансовое положение заемщика. Ведь высокооплачиваемая работа может исчезнуть, а семейные расходы - резко возрасти. Риски, на первый взгляд, высоки, поскольку финансисты отмечают, что не особенно полагаются на судебную систему: оказывается, иногда наложить судебный арест просто не на что. В результате потери компенсируются за счет других покупателей в кредит. Однако сегодня это не представляет угрозы для экономики. Как отмечают в Нацбанке, уровень невозврата банковских кредитов среди физических лиц составляет около 1%, что значительно меньше среднего по экономике. Граждане, получающие кредит, отличаются высокой сознательностью и скрупулезно относятся к своим обязательствам перед банками или иными финучреждениями, опасаясь ареста имущества. В результате, как свидетельствует статистика НБУ, кредитный портфель физических лиц растет очень динамично. За одиннадцать месяцев этого года он вырос на 108%, тогда как в целом по экономике - 55%.
По мнению заместителя председателя правления, директора киевского филиала Промэкономбанка Владимира Радченко, потребительское кредитование - один из наименее рискованных сегментов банковских услуг. "Судите сами, если банк выдаст сто кредитов по 5 тыс. гривен заемщикам, процент невозврата кредитов на сегодняшний день будет, в худшем случае, 3-4% от всего количества. А вот если выдать один кредит в размере 500 тыс. гривен, то в случае банкротства клиента банк теряет всю сумму. В каком же случае банк рискует больше?" - задает риторический вопрос Радченко.
Но у товарного кредита есть и минусы. Чем быстрее он выдается, тем выше риск его невозврата. А значит, кредитор делает ссуду дороже. Кроме того, ограничивается свобода выбора. Заемщик может купить только тот товар, который представлен в данном магазине, причем его цена может быть завышена.
Альтернативой товарному потребительскому кредитованию является финансовый потребительский кредит. В этом случае покупатель направляется непосредственно в финансовое учреждение, обращается в отдел кредитования физических лиц, узнает об условиях кредита, приносит необходимый пакет документов, заполняет предложенные банком анкеты и договоры. Тут тоже потребуют наличие стабильного ежемесячного дохода, который в полтора-два раза превышает сумму ежемесячных платежей по кредиту, те же документы, что и при кредитовании в торговой точке, а также счет-фактуру за выбранный товар или услугу. Иногда банки работают лишь с определенными магазинами, но, как правило, выбор достаточно велик. Например, в одном из банков "Эксперт" нашел свыше 60 наименований магазинов, торгующих только компьютерной техникой.
В этом случае решение принимается кредитной комиссией в течение более длительного промежутка времени (от нескольких часов до нескольких дней). Финансовый потребительский кредит обычно обходится заемщику дешевле товарного, ведь банк имеет больше возможностей оценить платежеспособность клиента. Удорожание товара получается в размере от 20%.
Основными преимуществами финансового потребительского кредита является свобода выбора - заемщик сам выбираете товар по приемлемой цене и приносит счет-фактуру или договор купли-продажи. Кроме того, при получении кредита в банке процедура более длительная, и за это время можно изучить все условия договора, узнать обо всех возможных дополнительных процентах и комиссиях.

Кредитование в Украине - имидж экономит деньги

На украинском рынке потребительского кредитования основными операторами выступают банки, кредитные союзы и прочие кредитные организации. К последним относятся специальные операторы, работающие с денежными ресурсами определенного банка. Такими операторами являются "Просто кредит" ПриватБанка и торговая марка "Еврокредит" (ЗАО "Догмат Украина"), которая работает по принципу аутсорсинга с банком "Надра". Денежные средства, с помощью которых кредитуют эти организации, выделяются банком-партнером, а все обязательства и риски по невыплатам такая кредитная организация берет на себя. В первом случае собственником бренда "Просто кредит" является ООО "Приват Кредит", которое аффилировано с ПриватБанком. Примечательно, что кредитный договор заключается непосредственно между заемщиком и ПриватБанком, но кредитование происходит по процентным ставкам "Просто кредита". А вот "Еврокредит" является зарегистрированным торговым брендом и действует от собственного имени, перечисляя проценты банку за использование его ресурсов.
Эти операторы - лидеры по объемам потребительского кредитования в Украине. Среди банков, предоставляющих потребительские кредиты для частных лиц, также заметны крупнейшие украинские банки "Аваль", Укрсоцбанк, "Надра", Альфа-Банк (Украина) и Правэкс-Банк. Активность банков в потребительском кредитовании понятна: сейчас мода на розничный банкинг. По заверениям банкиров, потребительские кредиты составляют до 20% совокупного кредитного портфеля физлиц.
Кредитные союзы работают с самыми простыми и апробированными системами кредитования: привлечения в виде вкладов временно свободных денежных средств одних членов кредитного союза и предоставления этих же средств другим. Чтобы стать членом кредитного союза, нужно обязательно внести разовый членский взнос (и это зачастую можно сделать прямо в магазине), который, как правило, составляет 10-50 гривен.
Кредитные союзы не обладают широкой сетью пунктов продаж кредитных продуктов и не имеют достаточных ресурсов для массового кредитования, однако занимают достаточно прочные позиции на этом сегменте рынка финуслуг. Они предлагают упрощенную процедуру оформления кредитных соглашений, более гибкую систему гарантий возврата и обычно не устанавливают минимальную сумму кредитования. Судя по заявлениям президента Национальной ассоциации кредитных союзов (НАКС) Петра Козинца, кредитные союзы готовы бороться за своего клиента путем консолидации и выработки единых механизмов и принципов работы. По его мнению, создав единую систему кредитной кооперации, они смогут выжить в условиях жесткой конкуренции со стороны банковского сектора.
Массовое кредитование не является целью для кредитных союзов, так как они ориентированы на удержание постоянного клиента, рассчитывая, что, взяв кредит один раз и полностью погасив его, заемщик еще не единожды обратится за этой услугой. Обслуживание ограниченного круга лиц и их ответственность сводят к минимуму риск невозврата займов. Кроме того, это благоприятно для самого заемщика - на него составляется кредитная история, которая обязательно хранится в клиентской базе данных кредитного союза, и в следующий раз процентная ставка будет ниже предыдущей. Таким образом, удорожание товара зависит от того, в который раз обращается заемщик в данный кредитный союз и насколько он был аккуратным клиентом в прошлые разы. Процентная ставка в кредитных союзах варьируется в широких пределах (30-50%годовых) и зависит исключительно от кредитной истории клиента.
По заверениям финансистов, в ближайшем будущем потребительские кредиты значительно дешеветь не будут. Считается, что риски здесь несоизмеримо выше, нежели при ипотечном или автокредитовании, поскольку клиенты фактически получают потребительский кредит без залога. В расчетную рентабельность закладывается "невозврат", который в среднем по рынку составляет 4-5%. Операторы отмечают, что могут пересмотреть тарифы лишь в случае снижения ставок по депозитам или заметного уменьшения инфляции. Ведь процентные ставки банковских вкладов в экономике коррелируются с уровнем инфляции, которая на сегодняшний день превышает в годовом измерении 10%. Если в США или Европе уровень инфляции составляет 2-3% за год, то там, учитывая развитость инфраструктуры рынка, подобные кредиты обходятся в 4-7%. В Великобритании, по оценкам консалтинговых компаний, совокупный объем незастрахованных долговых обязательств по итогам 2004 года приблизился к рекордной отметке в один триллион фунтов стерлингов. На практике это означает, что каждый британец должен различным финансовым структурам около 4 тыс. фунтов стерлингов. Такие цифры объясняют, почему плотность рынка потребительского кредитования в странах Европы и США достигает 70-98%, тогда как в Украине охвачено не более 20% населения.
По прогнозам операторов рынка, темпы роста украинского рынка потребительского кредитования будут ежегодно удваиваться, то есть специалисты считают данный сегмент емким и перспективным. Этому будет способствовать рост уровня жизни, который будет увеличивать потребительские запросы людей. Поэтому на рынок приходят новые операторы, среди которых французская Societe Generale и чешская Howe Credit Group, интересуются этим сегментом россияне и поляки. Украинцы, как и весь мир, скоро будут жить в кредит.

Актуальные условия кредитования физических лиц в украинских банках можно узнать с помощью рейтингов потребительских кредитов на нашем сайте.

Опубликовано на сайте: 12.02.2006

Автор: Светлана Слесарук

Видео дня


Рекомендуем