Кредитование физических лиц в Украине: история успехов и неудач

В стране начался бум потребительского кредитования. Об этом говорит увеличение количества операторов и двукратные темпы роста рынка

Люди старшего поколения хорошо помнят советскую систему приобретения товаров в рассрочку, которая предоставлялась государственными и кооперативными торговыми организациями. Нужно было принести справку с работы, заполнить анкету, а дальше бухгалтерия предприятия перечисляла необходимую сумму в магазин. Такая форма покупки предметов личного потребления не подразумевала участия банка - все сопутствующие документы оформляло торговое предприятие.

В независимой Украине рассрочка возродилась, но в ином виде. Утвержденные правительством в 1998 году Правила торговли в рассрочку вновь разрешили торговым предприятиям на свой страх и риск самостоятельно продавать товар по такой же схеме - без участия финансовых структур. Однако никто из торговцев не захотел подвергать свою деятельность лишнему риску, поэтому в систему продажи в рассрочку они стали включать финучреждения. Сейчас торговое предприятие сразу получает деньги за купленный товар, а финансирует сделку банк или другое кредитное учреждение. Поэтому теперь рассрочка называется потребительским кредитом.

Сегодня в Украине под потребительским кредитованием физических лиц понимают преимущественно покупку бытовых товаров, мебели и компьютерной техники, а также приобретение недвижимости. Впрочем, последний вид кредита принято выделять в отдельную отрасль в силу ее специфики и ипотечного характера сделки. В настоящее время все чаще потребительские кредит на отдых, образование и лечение.

Хотя в нашей стране выдача потребительских кредитов производится уже свыше десяти лет (инструкция НБУ утверждена в ноябре 1995 года), лишь в последние годы эта услуга стала чрезвычайно популярной среди населения. Высокий спрос физических лиц на кредиты обусловлен ростом реальных доходов населения, активной маркетинговой и рекламной политикой кредитных организаций, а также стремлением производителей и продавцов товаров увеличить объемы продаж в условиях экономического подъема.

Знакомство с кредитованием

Сегодня практически в каждом крупном магазине, торгующем бытовой техникой, работают сразу несколько представителей финструктур (банков, кредитных союзов, других учреждений), которые готовы предоставить ссуду. Это говорит, по меньшей мере, о наличии конкуренции на этом рынке.

Перед заключением кредитного договора обсуждаются условия. Среди них: годовая процентная ставка, система начисления процентов (сложная или простая - на остаток долга или на первоначальную сумму), способ погашения кредита (ежемесячно равными долями (аннуитет) или начисление процентов на остаток), размер банковской комиссии за открытие и ведение счета. Кроме того, стоит уточнить, может ли финучреждение изменить процентную ставку в одностороннем порядке, нужны ли поручители и залог, а также каков порядок досрочного погашения кредита.

В разных финучреждениях условия кредитования физических лиц различные, но в целом они вписываются в одну схему скорингового кредитования. Для оформления товарного потребительского кредита клиент должен предъявить паспорт (непременно с регистрацией в том регионе, где берется кредит) и справку о присвоении идентификационного кода налогоплательщика. Кроме того, покупателя просят заполнить анкету, где спрашивается о доходах и расходах заемщика, его основном месте работы, семье. Не все финорганизации требуют обширную информацию, однако цель такой анкеты одна - выяснить, сможет ли заемщик отдать кредит. Как отмечают финансисты, обычно особое внимание обращается на зарплату: желательно, чтобы ее сумма превышала ежемесячные платежи по ссуде в полтора-два раза.

Данные обрабатываются обычно в течение считанных минут, и в случае положительного решения подписывается кредитный договор. Процедура оформления кредита и покупки занимает не более 45 минут, если от заемщика не требуется справка с места работы о его должности и доходах за последние полгода. Зачастую в таком случае существенно возрастают процентные ставки, и покупателя могут попросить внести аванс в размере до 30% от суммы покупки. Потребительский кредит обычно выдается на срок от трех месяцев до трех с половиной лет. Сроки кредитования устанавливаются индивидуально, в зависимости от суммы, которая дается в кредит. Оформить ссуду могут и на 300 гривен, и на 20 тыс. Компания \"Еврокредит\", один из крупнейших операторов рынка, заверила \"Эксперт\", что может предоставить кредит и на 60 тыс. гривен.

Условия кредитования физических лиц зависят от возраста заемщика. Наиболее привлекательная возрастная группа - 25-45 лет. Некоторые кредитные организации отказываются выдавать кредиты лицам, не достигшим 21-летнего возраста, а также лицам пенсионного возраста. И все же конкуренция заставляет большинство операторов разрабатывать спецпрограммы лояльности, которые учитывают возрастной аспект и позволяют получать кредит неработающим гражданам. Как правило, для людей 18-21 и 60-70 лет сумма кредита не превышает 2 тыс. гривен, а срок кредитования - одного года. При желании увеличить сумму или срок кредитования необходимо поручительство работающего физического лица. Также юным и пожилым предлагают внести аванс в размере 10-25% от всей стоимости покупки.

Путаные проценты

На отечественном рынке потребительского кредитования физических лиц не принято четко и точно указывать все условия получения ссуды. Например, рекламируя ту или иную кредитную программу, магазин или его финансовый агент указывает нулевую процентную ставку и \"забывает\" рассказать о банковской комиссии, плате за открытие банковского счета и страховании покупки. В результате издержки по кредиту гораздо выше, чем кажутся на первый взгляд. По подсчетам \"Эксперта\", общее удорожание товара составляет от 30 до 60%, так что речь идет о весьма внушительной прибавке к искомой стоимости товара.

Процентная ставка за использование кредита, в зависимости от предоставленных документов, сроков и суммы, варьируется в пределах 12-27% годовых в национальной валюте. Чем ниже годовая процентная ставка, тем выше тариф за обслуживание ссудного счета, тем больше различных дополнительных платежей вам придется оплатить. И это четкая закономерность.

Широко разрекламированная нулевая процентная ставка (или в размере 0,001% годовых) для заемщика выглядит привлекательно. Однако нужно знать, что если вам предлагают оформить такие потребительские кредиты без залога и первого взноса на сумму, скажем, 500-5000 гривен сроком до двух лет, то при этом банковская комиссия составит от 0,83% до 2,85% за месяц в зависимости от суммы и срока кредита. Причем комиссию нужно оплатить всю и сразу, в день получения кредита. И получается, что выплата может составить от 30 до 50% за год. Впору брать еще один кредит на оплату комиссии.

Впрочем, часто проводящиеся рекламные кампании действительно содержат облегченные условия кредитования. И это исключение лишь подтверждает правило: рекламные флаеры могут не отражать всех специальных условий.

Если спешить медленно

Неоспоримы два преимущества товарного кредита - возможность наслаждаться покупкой, не накопив средств, и экономия времени при оформлении ссуды. Выдавая экспресс-кредит (кредит за час), финучреждение до конца так и не узнает истинное финансовое положение заемщика. Ведь высокооплачиваемая работа может исчезнуть, а семейные расходы - резко возрасти. Риски, на первый взгляд, высоки, поскольку финансисты отмечают, что не особенно полагаются на судебную систему: оказывается, иногда наложить судебный арест просто не на что. В результате потери компенсируются за счет других покупателей в кредит. Однако сегодня это не представляет угрозы для экономики. Как отмечают в Нацбанке, уровень невозврата банковских кредитов среди физических лиц составляет около 1%, что значительно меньше среднего по экономике. Граждане, получающие кредит, отличаются высокой сознательностью и скрупулезно относятся к своим обязательствам перед банками или иными финучреждениями, опасаясь ареста имущества. В результате, как свидетельствует статистика НБУ, кредитный портфель физических лиц растет очень динамично. За одиннадцать месяцев этого года он вырос на 108%, тогда как в целом по экономике - 55%.

По мнению заместителя председателя правления, директора киевского филиала Промэкономбанка Владимира Радченко, потребительское кредитование - один из наименее рискованных сегментов банковских услуг. \"Судите сами, если банк выдаст сто кредитов по 5 тыс. гривен заемщикам, процент невозврата кредитов на сегодняшний день будет, в худшем случае, 3-4% от всего количества. А вот если выдать один кредит в размере 500 тыс. гривен, то в случае банкротства клиента банк теряет всю сумму. В каком же случае банк рискует больше?\" - задает риторический вопрос Радченко.

Но у товарного кредита есть и минусы. Чем быстрее он выдается, тем выше риск его невозврата. А значит, кредитор делает ссуду дороже. Кроме того, ограничивается свобода выбора. Заемщик может купить только тот товар, который представлен в данном магазине, причем его цена может быть завышена.

Альтернативой товарному потребительскому кредитованию является финансовый потребительский кредит. В этом случае покупатель направляется непосредственно в финансовое учреждение, обращается в отдел кредитования физических лиц, узнает об условиях кредита, приносит необходимый пакет документов, заполняет предложенные банком анкеты и договоры. Тут тоже потребуют наличие стабильного ежемесячного дохода, который в полтора-два раза превышает сумму ежемесячных платежей по кредиту, те же документы, что и при кредитовании в торговой точке, а также счет-фактуру за выбранный товар или услугу. Иногда банки работают лишь с определенными магазинами, но, как правило, выбор достаточно велик. Например, в одном из банков \"Эксперт\" нашел свыше 60 наименований магазинов, торгующих только компьютерной техникой.

В этом случае решение принимается кредитной комиссией в течение более длительного промежутка времени (от нескольких часов до нескольких дней). Финансовый потребительский кредит обычно обходится заемщику дешевле товарного, ведь банк имеет больше возможностей оценить платежеспособность клиента. Удорожание товара получается в размере от 20%.

Основными преимуществами финансового потребительского кредита является свобода выбора - заемщик сам выбираете товар по приемлемой цене и приносит счет-фактуру или договор купли-продажи. Кроме того, при получении кредита в банке процедура более длительная, и за это время можно изучить все условия договора, узнать обо всех возможных дополнительных процентах и комиссиях.

Кредитование в Украине - имидж экономит деньги

На украинском рынке потребительского кредитования основными операторами выступают банки, кредитные союзы и прочие кредитные организации. К последним относятся специальные операторы, работающие с денежными ресурсами определенного банка. Такими операторами являются \"Просто кредит\" ПриватБанка и торговая марка \"Еврокредит\" (ЗАО \"Догмат Украина\"), которая работает по принципу аутсорсинга с банком \"Надра\". Денежные средства, с помощью которых кредитуют эти организации, выделяются банком-партнером, а все обязательства и риски по невыплатам такая кредитная организация берет на себя. В первом случае собственником бренда \"Просто кредит\" является ООО \"Приват Кредит\", которое аффилировано с ПриватБанком. Примечательно, что кредитный договор заключается непосредственно между заемщиком и ПриватБанком, но кредитование происходит по процентным ставкам \"Просто кредита\". А вот \"Еврокредит\" является зарегистрированным торговым брендом и действует от собственного имени, перечисляя проценты банку за использование его ресурсов.

Эти операторы - лидеры по объемам потребительского кредитования в Украине. Среди банков, предоставляющих потребительские кредиты для частных лиц, также заметны крупнейшие украинские банки \"Аваль\", Укрсоцбанк, \"Надра\", Альфа-Банк (Украина) и Правэкс-Банк. Активность банков в потребительском кредитовании понятна: сейчас мода на розничный банкинг. По заверениям банкиров, потребительские кредиты составляют до 20% совокупного кредитного портфеля физлиц.

Кредитные союзы работают с самыми простыми и апробированными системами кредитования: привлечения в виде вкладов временно свободных денежных средств одних членов кредитного союза и предоставления этих же средств другим. Чтобы стать членом кредитного союза, нужно обязательно внести разовый членский взнос (и это зачастую можно сделать прямо в магазине), который, как правило, составляет 10-50 гривен.

Кредитные союзы не обладают широкой сетью пунктов продаж кредитных продуктов и не имеют достаточных ресурсов для массового кредитования, однако занимают достаточно прочные позиции на этом сегменте рынка финуслуг. Они предлагают упрощенную процедуру оформления кредитных соглашений, более гибкую систему гарантий возврата и обычно не устанавливают минимальную сумму кредитования. Судя по заявлениям президента Национальной ассоциации кредитных союзов (НАКС) Петра Козинца, кредитные союзы готовы бороться за своего клиента путем консолидации и выработки единых механизмов и принципов работы. По его мнению, создав единую систему кредитной кооперации, они смогут выжить в условиях жесткой конкуренции со стороны банковского сектора.

Массовое кредитование не является целью для кредитных союзов, так как они ориентированы на удержание постоянного клиента, рассчитывая, что, взяв кредит один раз и полностью погасив его, заемщик еще не единожды обратится за этой услугой. Обслуживание ограниченного круга лиц и их ответственность сводят к минимуму риск невозврата займов. Кроме того, это благоприятно для самого заемщика - на него составляется кредитная история, которая обязательно хранится в клиентской базе данных кредитного союза, и в следующий раз процентная ставка будет ниже предыдущей. Таким образом, удорожание товара зависит от того, в который раз обращается заемщик в данный кредитный союз и насколько он был аккуратным клиентом в прошлые разы. Процентная ставка в кредитных союзах варьируется в широких пределах (30-50%годовых) и зависит исключительно от кредитной истории клиента.

По заверениям финансистов, в ближайшем будущем потребительские кредиты значительно дешеветь не будут. Считается, что риски здесь несоизмеримо выше, нежели при ипотечном или автокредитовании, поскольку клиенты фактически получают потребительский кредит без залога. В расчетную рентабельность закладывается \"невозврат\", который в среднем по рынку составляет 4-5%. Операторы отмечают, что могут пересмотреть тарифы лишь в случае снижения ставок по депозитам или заметного уменьшения инфляции. Ведь процентные ставки банковских вкладов в экономике коррелируются с уровнем инфляции, которая на сегодняшний день превышает в годовом измерении 10%. Если в США или Европе уровень инфляции составляет 2-3% за год, то там, учитывая развитость инфраструктуры рынка, подобные кредиты обходятся в 4-7%. В Великобритании, по оценкам консалтинговых компаний, совокупный объем незастрахованных долговых обязательств по итогам 2004 года приблизился к рекордной отметке в один триллион фунтов стерлингов. На практике это означает, что каждый британец должен различным финансовым структурам около 4 тыс. фунтов стерлингов. Такие цифры объясняют, почему плотность рынка потребительского кредитования в странах Европы и США достигает 70-98%, тогда как в Украине охвачено не более 20% населения.

По прогнозам операторов рынка, темпы роста украинского рынка потребительского кредитования будут ежегодно удваиваться, то есть специалисты считают данный сегмент емким и перспективным. Этому будет способствовать рост уровня жизни, который будет увеличивать потребительские запросы людей. Поэтому на рынок приходят новые операторы, среди которых французская Societe Generale и чешская Howe Credit Group, интересуются этим сегментом россияне и поляки. Украинцы, как и весь мир, скоро будут жить в кредит.

Актуальные условия кредитования физических лиц в украинских банках можно узнать с помощью рейтингов потребительских кредитов на нашем сайте.

Комментарии

Вы можете оставить первый комментарий к этой публикации.

X

Причина вмешательства модератора

Описание нарушения в свободной форме
X

Пожаловаться модератору

Введите причину, которая побудила вас обратиться к модератору

Prostobank.ua - Личные финансы

Prostobiz.ua - Бизнес-финансы

Prostobankir.com.ua - Банковские новости

Prostopravo.com.ua - Новости права

Ошибка?

Подождите, идет обновление ...

Все поля обязательны к заполнению:
Поле для комментария обязательно должно быть заполнено, если речь идет о числах и других данных, например, тарифах. В противном случае данные проверяться не будут.

Уважаемые посетители!

На сайте размещена информация об услугах банков Украины.

Для получения актуальной информации об услугах банков России перейдите на сайт Bankchart.ru

Спасибо, что читаете наши сайты!