Кредитный союз – конкурент банкам?

Конкуренция с банками за рынок потребительского кредитования заставляет кредитные союзы предлагать новые услуги

В настоящее время стилем жизни многих украинцев стали покупки в кредит. Взять в долг сегодня можно на реализацию житейских планов (свадьба, учеба, поездка и т. д.), на покупку квартиры, машины, мебели. Конечно, все виды кредитов имеют свои плюсы и минусы, но суть данного виды услуг, в принципе, одинакова: клиент одалживает деньги на срок (у банка, кредитного союза, ломбарда), за пользование которыми платит проценты. Вместе с тем, занимая деньги в тех же банках, можно столкнуться с неприятными сюрпризами. К примеру, реальная плата за кредит зачастую оказывается существенно выше объявленного процента за счет всевозможных скрытых комиссий и сборов. Кроме того, банк может отказать неблагонадежному, по его мнению, клиенту в выдаче кредита. В этом случае заемщику на помощь готовы прийти кредитные союзы (КС).

Как отметил изданию "СЕЙЧАС" президент Национальной ассоциации кредитных союзов Украины Петр Козинец, "кредитные союзы, в отличие от других структур финансового рынка, не являются хозяйственными обществами, а выступают де-факто финансовыми кооперативами. В них нет понятий "клиент" и "собственник", потому что все члены кредитного союза являются одновременно и клиентами, и собственниками".

Для того чтобы воспользоваться любой услугой кредитного союза (будь то вложение денег на депозит или получение кредита), в соответствии с Законом "О кредитных союзах", необходимо стать его членом. Для этого потребуется написать заявление и уплатить паевой и вступительный взносы. Размеры последних могут составлять и 1 грн., и 500 грн. - в зависимости от решения КС, но в среднем около 20 грн. Стоит также отметить, что кредитные союзы создаются по принципу совместной работы его членов (например, трудовой коллектив), принадлежности к одному профсоюзу, общественной или религиозной организации либо по признаку совместного проживания в одном регионе. Поэтому, в-принципе, не исключена возможность отказа в приме в КС тех заемщиков, которые не отвечают принципу его создания, например, проживающих в другом регионе. Каждый член кредитного союза имеет один голос на общем собрании его членов.

Потенциальным членам КС нелишне будет знать и то, что кредитные союзы являются неприбыльными организациями и, как отметил г-н Козинец, "прибыль как таковая не закладывается в себестоимость услуг. Есть маржа, то есть доход, но нет чистой прибыли. Доход нужен, чтобы сама система работала. А собственники не получают дивиденды".

На что же могут рассчитывать потенциальные члены КС? К сожалению, кредитование на покупку жилья в кредитных союзах - практика не очень распространенная. Препятствуют этому, как правило, следующие факторы. Во-первых, у КС, в отличие от других финансовых учреждений, практически единственным источником ресурсов являются депозиты физических лиц, в то время как у банков есть десятки вариантов привлечения средств и получения доходов. Во-вторых, ни одному кредитному союзу еще не удалось получить лицензию на операции с валютой, а потому кредиты могут выдаваться лишь в гривне. В-третьих, все ресурсы, привлекаемые КС, как правило, короткие (до 1 года), поскольку мало кто из физических лиц будет вкладывать средства в кредитный союз на длительный срок. По этим причинам г-н Козинец констатировал, что "в связи с тем, что у нас(кредитных союзов. - "СЕЙЧАС") ресурсы дороже банковских, то и кредиты, как правило, не дешевле, а очень часто и дороже".

Кроме того, в случае банкротства банка Фонд гарантирования вкладов физлиц обязуется вернуть средства по вкладам, включая проценты, в размере до 15 тыс. грн. В то время как на кредитные союзы указанная гарантия не распространяется. Да и страхованием депозитных вкладов в КС мало кто занимается.

В то же время справедливости ради стоит отметить и плюсы кредитных союзов. Прежде всего, это быстрое оформление, меньшее количество необходимых документов, а также более лояльные требования к финансовому состоянию заемщика. К тому же в КС обеспечивается более гибкий подход к каждому заемщику и в случае временных проблем пеня за просрочку по согласию сторон может не взыскиваться. По словам г-на Козинца, в кредитных договорах КС, как правило, никаких скрытых комиссий нет. Правда, отметил он, отсутствие таких комиссий характерно для 170 наиболее крупных КС, входящих в возглавляемую им ассоциацию. В то время как на финансовом рынке существует более 700 союзов, где подобные невыгодные условия могут иметь место. С другой стороны, в КС, учитывая сравнительно небольшое число его членов (50 и более), гораздо более тщательно и оперативно работают с должниками, нежели в банках.

Таким образом, прямая дорога в кредитный союз открыта тем, кому по тем или иным причинам банк отказал в выдаче займа. Кроме того, в КС лучше обращаться за сравнительно небольшой суммой (на приобретение бытовой техники, начало небольшого бизнеса), в среднем около $10 тыс., на маленький срок (полгода-год). В остальных же случаях выгоднее брать кредит в банке.

Правда, как отметил изданию "СЕЙЧАС" финансовый директор  компании "Простобанк Консалтинг" Александр Седых, в последние годы активная политика банков по выдаче экспресс-кредитов и оформлению кредитных карт ставит КС в неравные условия. Для сравнения: эффективная ставка банков (процентная ставка, учитывающая не только процентные платежи, но и дополнительные комиссии по займу. - "СЕЙЧАС") по экспресс-кредитам составляет в среднем 70-80%, в то время как у кредитных союзов она будет еще выше (70-100%). Указанное обстоятельство вынуждает КС заниматься освоением новых рынков, в частности, автокредитованием бывших в употреблении автомобилей, приобретаемых на рынках. "Банки активно сотрудничают с автосалонами и им не нужно прибегать к кредитованию подержанного транспорта на авторынке, риски кредитования на котором выше. Поэтому в ближайшие 2-3 года автокредитование "с рук" будет за кредитными союзами", - констатировал г-н Седых изданию "СЕЙЧАС".

В кредитных союзах ставки по кредитам, как правило, выше, чем в банках. Минусом является также выдача ими небольших сумм на относительно короткий срок в гривне. В то же время КС являются реальной альтернативой для тех, кто не желает тратить излишне много времени на оформление кредита в банке. КС отличает также менее придирчивое отношение к финансовому состоянию заемщика. Постоянная конкуренция с банками за рынок потребительского кредитования заставляет их предлагать новые услуги, в том числе по автокредитованию.

Статьи по теме:

Почему инвестиции в украинские кредитные союзы - одни из самых рискованных?

Рассказ о КС, или как паршивая овца всё стадо портит

Кредиты в кредитных союзах иногда бывают дешевле банковских

Кредит в кредитном союзе – заметки журналиста

Как кредитный союз становится «финансовой пирамидой»

Комментарии

Регистрация: 06.12.2010
0 Репутация
Не соглашусь с г-ном Седых по поводу дороговизны кредитов в КС. То что в банках экспресс-кредиты стоят порядка 70-80% - это правда, а то что в КС они выходят на уровень 70-100% - не соответсвует действительности. При часто используемых ставках в КС, например 36% годовых, переплата составляет где-то около 18%, при 60% годовых - около 30%. Так что, как не крути, а кредиты в КС всегда дешевле, не смотря на более высокие ставки. Объясняется это тем, что в графиках платежей и в кредитных договорах КС не используются скрытые комиссии и страховки.
Модератор
Регистрация: 23.10.2007
0 Репутация
maxximm,
обратите внимание на дату публикации статьи - 06.02.2007 г.
Узнать больше об услугах можно на официальном сайте: http://www.prostobank.com/ 
X

Причина вмешательства модератора

Описание нарушения в свободной форме
X

Пожаловаться модератору

Введите причину, которая побудила вас обратиться к модератору

Prostobank.ua - Личные финансы

Prostopravo.com.ua - Новости права

Ошибка?

Подождите, идет обновление ...

Все поля обязательны к заполнению:
Поле для комментария обязательно должно быть заполнено, если речь идет о числах и других данных, например, тарифах. В противном случае данные проверяться не будут.

Уважаемые посетители!

На сайте размещена информация об услугах банков Украины.

Для получения актуальной информации об услугах банков России перейдите на сайт Bankchart.ru

Спасибо, что читаете наши сайты!