Конкуренция с банками за рынок потребительского кредитования заставляет кредитные союзы предлагать новые услуги

В настоящее время стилем жизни многих украинцев стали покупки в кредит. Взять в долг сегодня можно на реализацию житейских планов (свадьба, учеба, поездка и т. д.), на покупку квартиры , машины, мебели. Конечно, все виды кредитов имеют свои плюсы и минусы, но суть данного виды услуг, в принципе, одинакова: клиент одалживает деньги на срок (у банка, кредитного союза, ломбарда), за пользование которыми платит проценты. Вместе с тем, занимая деньги в тех же банках, можно столкнуться с неприятными сюрпризами. К примеру, реальная плата за кредит зачастую оказывается существенно выше объявленного процента за счет всевозможных скрытых комиссий и сборов. Кроме того, банк может отказать неблагонадежному, по его мнению, клиенту в выдаче кредита. В этом случае заемщику на помощь готовы прийти кредитные союзы (КС).

Как отметил изданию "СЕЙЧАС" президент Национальной ассоциации кредитных союзов Украины Петр Козинец, "кредитные союзы, в отличие от других структур финансового рынка, не являются хозяйственными обществами, а выступают де-факто финансовыми кооперативами. В них нет понятий "клиент" и "собственник", потому что все члены кредитного союза являются одновременно и клиентами, и собственниками".

Для того чтобы воспользоваться любой услугой кредитного союза (будь то вложение денег на депозит или получение кредита), в соответствии с Законом "О кредитных союзах", необходимо стать его членом. Для этого потребуется написать заявление и уплатить паевой и вступительный взносы. Размеры последних могут составлять и 1 грн., и 500 грн. - в зависимости от решения КС, но в среднем около 20 грн. Стоит также отметить, что кредитные союзы создаются по принципу совместной работы его членов (например, трудовой коллектив), принадлежности к одному профсоюзу, общественной или религиозной организации либо по признаку совместного проживания в одном регионе. Поэтому, в-принципе, не исключена возможность отказа в приме в КС тех заемщиков, которые не отвечают принципу его создания, например, проживающих в другом регионе. Каждый член кредитного союза имеет один голос на общем собрании его членов.

Потенциальным членам КС нелишне будет знать и то, что кредитные союзы являются неприбыльными организациями и, как отметил г-н Козинец, "прибыль как таковая не закладывается в себестоимость услуг. Есть маржа, то есть доход, но нет чистой прибыли. Доход нужен, чтобы сама система работала. А собственники не получают дивиденды".

На что же могут рассчитывать потенциальные члены КС? К сожалению, кредитование на покупку жилья в кредитных союзах - практика не очень распространенная. Препятствуют этому, как правило, следующие факторы. Во-первых, у КС, в отличие от других финансовых учреждений, практически единственным источником ресурсов являются депозиты физических лиц, в то время как у банков есть десятки вариантов привлечения средств и получения доходов. Во-вторых, ни одному кредитному союзу еще не удалось получить лицензию на операции с валютой, а потому кредиты могут выдаваться лишь в гривне. В-третьих, все ресурсы, привлекаемые КС, как правило, короткие (до 1 года), поскольку мало кто из физических лиц будет вкладывать средства в кредитный союз на длительный срок. По этим причинам г-н Козинец констатировал, что "в связи с тем, что у нас(кредитных союзов. - "СЕЙЧАС") ресурсы дороже банковских, то и кредиты, как правило, не дешевле, а очень часто и дороже".

Кроме того, в случае банкротства банка Фонд гарантирования вкладов физлиц обязуется вернуть средства по вкладам, включая проценты, в размере до 15 тыс. грн. В то время как на кредитные союзы указанная гарантия не распространяется. Да и страхованием депозитных вкладов в КС мало кто занимается.

В то же время справедливости ради стоит отметить и плюсы кредитных союзов. Прежде всего, это быстрое оформление, меньшее количество необходимых документов, а также более лояльные требования к финансовому состоянию заемщика. К тому же в КС обеспечивается более гибкий подход к каждому заемщику и в случае временных проблем пеня за просрочку по согласию сторон может не взыскиваться. По словам г-на Козинца, в кредитных договорах КС, как правило, никаких скрытых комиссий нет. Правда, отметил он, отсутствие таких комиссий характерно для 170 наиболее крупных КС, входящих в возглавляемую им ассоциацию. В то время как на финансовом рынке существует более 700 союзов, где подобные невыгодные условия могут иметь место. С другой стороны, в КС, учитывая сравнительно небольшое число его членов (50 и более), гораздо более тщательно и оперативно работают с должниками, нежели в банках.

Таким образом, прямая дорога в кредитный союз открыта тем, кому по тем или иным причинам банк отказал в выдаче займа. Кроме того, в КС лучше обращаться за сравнительно небольшой суммой (на приобретение бытовой техники, начало небольшого бизнеса), в среднем около $10 тыс., на маленький срок (полгода-год). В остальных же случаях выгоднее брать кредит в банке.

Правда, как отметил изданию "СЕЙЧАС" финансовый директор  компании "Простобанк Консалтинг" Александр Седых, в последние годы активная политика банков по выдаче экспресс-кредитов и оформлению кредитных карт ставит КС в неравные условия. Для сравнения: эффективная ставка банков (процентная ставка, учитывающая не только процентные платежи, но и дополнительные комиссии по займу. - "СЕЙЧАС") по экспресс-кредитам составляет в среднем 70-80%, в то время как у кредитных союзов она будет еще выше (70-100%). Указанное обстоятельство вынуждает КС заниматься освоением новых рынков, в частности, автокредитованием бывших в употреблении автомобилей, приобретаемых на рынках. "Банки активно сотрудничают с автосалонами и им не нужно прибегать к кредитованию подержанного транспорта на авторынке, риски кредитования на котором выше. Поэтому в ближайшие 2-3 года автокредитование "с рук" будет за кредитными союзами", - констатировал г-н Седых изданию "СЕЙЧАС".

В кредитных союзах ставки по кредитам, как правило, выше, чем в банках. Минусом является также выдача ими небольших сумм на относительно короткий срок в гривне. В то же время КС являются реальной альтернативой для тех, кто не желает тратить излишне много времени на оформление кредита в банке. КС отличает также менее придирчивое отношение к финансовому состоянию заемщика. Постоянная конкуренция с банками за рынок потребительского кредитования заставляет их предлагать новые услуги, в том числе по автокредитованию.

Статьи по теме:

Почему инвестиции в украинские кредитные союзы - одни из самых рискованных?

Рассказ о КС, или как паршивая овца всё стадо портит

Кредиты в кредитных союзах иногда бывают дешевле банковских

Кредит в кредитном союзе – заметки журналиста

Как кредитный союз становится «финансовой пирамидой»