Летом 2010-го количество банков, предлагающих различные кредитные программы населению, выросло. Еще год назад ссуды физлицам выдавали не более 6–7 фин­учреждений, а уже в начале июля этого года 23 банка предлагали кредиты на покупку недвижимости, 17 финучреждений — потребительские займы, еще 3 — кредитные карты. На рынке преобладают предложения по автокредитам — более 100 различных вариантов от 25 банков.

Однако банковские кредиты сейчас по карману далеко не всем. По данным компании "Простобанк Консалтинг ", средняя эффективная ставка по автокредитам в начале июля достигала 20,36%, по ипотечным — 23,52%, кредиты наличными обходятся клиентам в среднем в 53,05% годовых. Самыми дорогими остаются займы на покупку товаров — 75,17% (по некоторым предложениям заемщики за год выплачивают двойную стоимость покупки). Банкиры не исключают, что борьба за клиентов заставит фин­учреждения постепенно снижать ставки: желающих брать в долг под 30% годовых и выше пока немного.

Ставки сделаны, ставок больше нет

Как и год назад, наиболее распространенные на рынке — автокредиты. Только за последние полгода количество финучреждений, готовых одолжить нужную сумму на покупку авто, увеличилось в 2 раза. Кстати, автокредиты — одни из самых дешевых на украинском рынке (в среднем 19–20% годовых). При этом чем меньше срок кредитования, тем ниже процентная ставка: займ сроком на 1 год обойдется в 15–16% годовых, а на 7 лет — уже в 21–22%. Банки, как правило, готовы выдавать от $10–15 тыс. до $40–50 тыс. Дорогие (Jaguar, Porsche, Bentlеy) и дешевые автомобили (некоторые китайские, корейские и российские модели) финучреждения кредитовать отказываются. Для авто премиум-класса сложно найти платежеспособного покупателя, а бюджетные автомобили могут попросту «не дожить» до момента погашения кредита.

Минимальные процентные ставки на рынке — в банках, которые сотрудничают с официальными дилерами. Компании готовы брать на себя процент по кредиту, только бы подтолкнуть покупателей к покупке. К примеру, Universal Bank  проводит совместную акцию с компанией «Хюндай Моторс Украина» и официальным импортером марки Peugeot в Украине (компанией «Илта»). Сотрудничество позволяет финучреждению выдавать кредиты на соответствующие авто под 0% годовых (срок кредитования — 1 год, первый взнос — от 30% стоимости автомобиля). Похожие акции есть, например, в Астра Банке  и в ИНДЭКС-БАНКе .

Возвращаются на рынок и кредиты под залог депозитов (в размере до 80% от суммы вклада) или в форме кредитного лимита на зарплатную карточку (овердрафт). Правда, если раньше размер овердрафта мог составить 5–6 ежемесячных окладов, то теперь — максимум 200% заработной платы. Стоимость ресурса — 25–30% годовых.

ПриватБанк , Дельта Банк  и банк «Ренессанс Кредит » снова выдают кредитки. Популярный ранее льготный период (срок пользования кредитом, на протяжении которого процент не насчитывается) сохранился лишь у лидера рынка — ПриватБанка. В остальных случаях доступ к кредитной линии обойдется в 35–65% годовых вне зависимости от времени погашения долга.

Оживает и рынок потребкредитов. Краткосрочные займы на товары популярны как среди банков (такие кредиты предлагают 17 фин­учреждений), так и среди заемщиков. По словам начальника департамента маркетинга и развития бизнеса банка «Ренессанс Кредит» Дмитрия Полищука, в 2010-м финучреждения даже увеличили максимальную сумму (с 15 до 20 тыс. грн) и срок кредита (с 24 до 36 месяцев). При этом, как и до кризиса, потребкредиты остаются дорогим удовольствием.

Займы наличными обойдутся в среднем в 53,05% годовых, кредиты на покупку товаров — еще дороже (75,17% годовых). Впрочем, для банкиров дороговизна потребкредитов вполне объяснима. «Этот вид кредитования всегда был связан с достаточно высокими рисками невозврата, — объясняет глава правления Кредобанка  Иван Феськов. — Чтоб минимизировать убытки от выдачи таких кредитов, банки устанавливают высокие процентные ставки и различные комиссии (разовые, ежемесячные), которые позволяют получить доход уже в момент выдачи займа».

Постепенно реанимируется и рынок кредитования недвижимости. Кредиты для приобретения квартир на вторичном рынке выдают более 20 финучреждений, первичную недвижимость готовы кредитовать 6–7 банков (при этом финучреждение чаще всего финансирует покупку квадратных метров в определенных городах или жилых комплексах). Условия кредитования в банках все еще драконовские: первоначальный взнос от 50%, срок — в среднем 3–5 лет, ставка — порядка 25% годовых (при этом только за последние полгода ипотека подешевела на 0,5–1,5 п. п.). В 2010-м все более популярными становятся плавающие процентные ставки. Ставка по ипотечному кредиту в Эрсте Банке , например, пересматривается раз в год и зависит от базовой процентной ставки (ставка по срочному вкладу в Эрсте Банке сроком на 12 месяцев + 1 день с выплатой процентов после окончания срока действия депозитного договора). Учитывая, что сейчас доходность депозитов снижается, такие условия кредитования должны быть выгодными для клиентов.

Естественный отбор

Несмотря на кажущееся обилие различных программ, кредитование физлиц еще не стало массовым явлением. Пока спросом пользуются разве что карточные кредиты, овердрафты по зарплатным проектам и кредиты на приобретение товаров. Брать дорогие долгосрочные кредиты украинцы пока не решаются. Впрочем, снижению процентных ставок — быть. Причем уже в этом году. «Все больше банков реанимируют свои кредитные программы и возвращаются на рынок потребительского кредитования, — объясняет Дмитрий Полищук. — А усиление конкуренции и отсутствие адекватного спроса на столь дорогие кредиты со стороны населения сегодня будут подстегивать банки привлекать клиентов дополнительными бонусами, сервисами и, самое главное, более низкой ценой». Уже до конца 2010 года кредиты могут подешеветь на 1–1,5 п. п.

А вот оценивать заемщиков банки будут еще жестче. Решение по кредитной заявке клиента основывается на многих факторах: финансовом состоянии потенциального заемщика, его социальном статусе, а также качестве предоставленной информации. К тому же в 2010-м финучреждения все активнее обмениваются информацией о клиентах: безупречная кредитная история — важный фактор для принятия положительного решения.