Банк – это в первую очередь финансовый партнер, потому что каждое финансовое учреждение дорожит своей репутацией не только перед заемщиками, но и перед действующими и потенциальными вкладчиками. Банковские учреждения постоянно готовят отчеты о своей деятельности аудиторским фирмам, контролирующим и регулирующим органам, поэтому чистота оформлений сделок и прозрачность условий договоров вам гарантирована.

Можно приводить много примеров в пользу банковских учреждений, но хотим акцентировать внимание заемщиков, которые планируют оформить кредит, на основных моментах:

• внимательно ознакомьтесь с договорами, которые вы подписываете;
• посчитайте «реальную» процентную ставку, которую будете платить по кредиту, и не рассчитывайте только на ту, которую вы увидели на «уличном столбе»;
• условия досрочного погашения, штрафные санкции, ежемесячные комиссии и т.д. вы обязаны изучить путем все того же ознакомления с условиями и договорами.

Мы уверены: потратив немного больше времени, чем на «кредит за один день» у неизвестной «финансовой компании», вы минимизируете свои риски, а в следствии – сопутствующие проблемы, обратившись в банковское учреждение с хорошей репутацией.

Целесообразно ли обращаться за банковским кредитом к брокеру-посреднику? Обращаясь к брокеру-посреднику вы сразу должны закладывать затраты на оплату его услуг в свои расходы. Да, среди плюсов работы брокера – это экономия вашего времени на походы в банк и ускорение времени оформления кредита, но, в основном, это не уменьшит то количество документов, которое вам необходимо будет собрать для оформления ссуды. Заинтересованность брокера в положительном решении вопроса о выдаче вам кредита действительно в некоторых случаях поможет вам в получении заветной суммы, но выгодны ли вам дополнительные затраты, порой не очень маленькие? Рекомендуем вам для начала самому обратиться в банк, узнать все подробно, и поверьте, банковский сотрудник всегда вам все расскажет до мельчайших подробностей, а обратится за платной помощью к брокеру - вы всегда успеете. Советуем взвешенно принимать все решения.

В случае обращения за кредитом в банк клиент всегда получает больше гарантий по сделке. Ведь деятельность банка четко регламентирована, всегда подконтрольна регулятору, в том числе, в части сопровождения кредитных сделок, и носит практически унифицированный характер для рынка, тогда как методы работы у сомнительных финансовых компаний могут кардинально отличаться.

Во-первых, клиент получает всю исчерпывающую информацию по предстоящим выплатам, поскольку банки обязаны ему показать расчеты с учетом всех комиссий, и это помогает избежать риска появления неожиданных неприятных сюрпризов. Во-вторых, как показывает практика, обслуживание долговых обязательств перед банком зачастую гораздо менее обременительно с точки зрения платежной нагрузки – кредитные предложения банкиров в итоге обходятся клиенту намного дешевле, чем «аналогичные» предложения от неизвестных финансовых компаний.

Кроме того, банки всегда ведут более гибкий диалог с заемщиком и в случае, если у того вдруг меняются обстоятельства, и он выбивается из графика платежей, банк всегда готов пойти навстречу и подобрать оптимальное компромиссное решение, которое поможет заемщику восстановить платежную дисциплину и войти в плановый график погашения долговых обязательств.

Целесообразно ли потенциальному заемщику обращаться за банковским кредитом к брокеру-посреднику? Существует два вида брокеров на рынке кредитования. Первый – те, кто не имеет никаких договоренностей с банком. Они устанавливают свою комиссию за подготовку и подачу документов на выдачу кредита, не несут никаких гарантий по принятию решений со стороны банка. Работая с такими брокерами, клиент, кроме дополнительных затрат, несет определенные риски, насколько тот или иной брокер учитывает требования к оформлению документов, существующие у того или иного банка.

Второй тип брокеров – те, у кого есть договоренности с банком. Здесь тоже возможны комиссии за консультации по сделке и подготовку пакета документов, так что не исключено, что и при таком обращении за помощью клиент понесет дополнительные затраты. Но преимущества обращения к брокерам, у которых есть партнерские договоренности с банком, в том, что зачастую банки регламентируют размер комиссии, так что брокеры не могут выходить за установленные пределы. При этом банки контролируют и качество проведения консультаций по кредитному продукту – они проводят для брокеров серию специальных обучающих семинаров, обеспечивают консультационную поддержку.  Кроме того, такие брокеры уже «заточены» под стандарты и требования того или иного банка, что исключает риски отклонения банком заявки на кредит по причине неправильно оформленных документов.

Кстати, некоторые брокеры, сотрудничающие с банками, работают, не взимая комиссии с клиента (если в рамках агентских соглашений банк выплачивает агенту вознаграждение за посреднические услуги). Тогда клиент вообще ничего не теряет – и получает на выходе чистую стоимость кредитной сделки.

Если первый тип брокеров сопряжен с большими рисками, то во втором случае они минимальны. Главное преимущество обращения за услугой к брокеру – экономия времени. Однако клиенту стоит понимать, что исчерпывающую информацию по кредитному продукту и по многим узкопрофильным  дополнительным вопросам, в частности, по сопровождению кредитной сделки (а их, как правило, у заемщика при оформлении кредита  всегда наберется более чем достаточно), они найдут только непосредственно у сотрудников банка, обратившись в отделение. Ведь брокеры консультируют только в части продажи продукта и подготовки необходимого пакета документов. Сопровождение услуги – это уже полностью «парафия» банкиров.

Преимущество оформления кредитных взаимоотношений с банком состоит в большей правовой и финансовой защищенности для клиента, так как банковская деятельность лицензируется и  регулируется Национальным банком.

В частности, НБУ требует от банков полностью раскрывать клиенту информацию о кредите, комиссиях и прочих затратах клиента, выдавать заемщику график погашения займа с разбивкой на проценты, комиссии, тело кредита. Также содержание типовых банковских договоров на выдачу потребительских кредитов периодически проверяется регулятором. Банки заинтересованы, чтобы клиент был не только заемщиком, но пользовался и другими финансовыми услугами – держал в банке депозиты, имел активные счета, карты и пр., поэтому банки настроены на построение долгосрочных взаимоотношений с добросовестными плательщиками по кредитам.

Цель же финансовых компаний – заработать денег. Об этом свидетельствуют размещение объявлений на столбах. Деятельность таких финансовых компаний не регулируется и не проверяется государственным регулятором так пристально, как банков. При получении кредита в финансовой компании лучше показать кредитный договор опытному юристу, так как в договоре могут быть заложены такие условия, которые способны создать заемщику серьезные проблемы при погашении кредита, вплоть до лишения имущества. 

Целесообразно ли потенциальному заемщику обращаться за банковским кредитом к брокеру-посреднику? Преимущество обращения к кредитному брокеру лишь в возможной экономии времени клиента. Кредитный брокер может предоставить информацию о кредитных продуктах многих банков и готов взять на себя обязанности направить документы клиента в несколько финансовых учреждений. Однако кредитный брокер никак не повлияет на принятие банком решения о возможности выдачи кредита. То есть клиент самостоятельно может обратиться в эти же банки и результат будет аналогичным.

Необходимо учитывать и то обстоятельство, что кредитный брокер может предложить не самые выгодные для клиента кредитные продукты, но тех банков, с которыми у кредитного брокера заключены агентские соглашения, то есть где  брокер получит от банка финансовую благодарность в дополнение к благодарности от клиента. 

Артем Андрецов, ведущий специалист департамента кредитного обслуживания Всеукраинского Банка Развития 

Почему для заемщика лучше занимать средства в банке, а не в неизвестной «финансовой компании», которая рекламируется на уличном столбе? Основное преимущество – это гарантия защиты личностных прав и свобод заемщика. Банки, как финансовые учреждения, деятельность которых подчинена регулятору в лице НБУ, не могут позволить себе выйти за рамки утвержденных ограничений – а значит, игра ведется в соответствии с четкими правилами, где права и обязанности каждой из сторон четко регламентированы.

Неизвестные финансовые компании, по сути дела, так же должны подчинять свою деятельность букве закона, однако, как показывает практика, их деятельность в большинстве случаев направлена на получение сиюминутной прибыли на условиях всесторонней ответственности заемщика и максимальной «безответственности» самой компании, без оглядки на завтрашний день и попытки закрепиться на рынке путем построения эффективной системы взаимодействия. Иными словами, выбирая банк, вы приобретаете возможность права требования. Выбирая неизвестную финансовую организацию – вы выбираете неизвестность.

Целесообразно ли обращаться за банковским кредитом к брокеру-посреднику? Брокер, как и любая посредническая организация, это буфер между потенциальным клиентом и поставщиком конечной услуги. Но если в некоторых сферах жизни их деятельность вполне эффективна и оправдана, то в случае с банками – является лишь оправданием человеческой лени и неорганизованности.

Ни одна брокерская организация на самом деле не ставит себе цель найти вам лучшие условия из представленных на рынке. Ее первоочередная цель — заработать на вас деньги, которые вы могли бы и не платить, имея в запасе чуть более терпения и желания. Тем более, что получив положительный ответ по заявке, составленной брокером, в большинстве случаев вам все равно не избежать личного визита в банк для заполнения необходимых документов с целью идентификации физического лица. Таким образом, на выходе мы получаем кредит, который помимо сугубо банковских процентов и комиссий подорожал еще и на вознаграждение брокеру.

Преимущества могут наблюдаться лишь в случае разработки совместных акционных программ при взаимодействии банка и брокера, но их представленность на рынке кредитных услуг так незначительна, что  говорить о выгоде будет некорректно.

Если резюмировать все вышесказанное, то можно ответить так: выбирая кредитование через банк напрямую, вы частично стимулируете деятельность банка, когда же в схеме появляется брокер – от вас «потребуют» финансового участия в деятельности уже не одной, а двух организаций. Математика проста, а что выбирать конкретно каждому клиенту в отдельности – это уже дело здравого смысла самого клиента.