Кредит под залог: способы получения

Если требуется взять взаймы более $5 тыс., но хочется заплатить за это небольшие проценты, придется обратить внимание на банковские кредиты под залог. И хотя ставки по ним тоже "кусаются", но все же не так больно, как у других кредиторов.

Обеспечением по залоговым кредитам обычно выступает жилая недвижимость и земельные участки. Несколько реже - автомобили. Поручительство третьих лиц при серьезной сумме займа в расчет ипотеки практически не принимается (либо нужен поручитель с очень серьезными доходами).

Как правило, максимальный размер кредита под залог устанавливается на отметке 80% оценочной стоимости предмета залога, если в качестве такового выступает недвижимость, и 70% - если деньги дают под залог движимого имущества. Причем автомобиль может выступать залогом по кредиту лишь в том случае, если на момент окончания срока действия кредитного договора возраст машины не будет превышать 5-7 лет.

Для кредита под залог движимого имущества сроком на год средняя эффективная кредитная ставка составляет 18--20% годовых в гривнах, 15-16% в долларах и 12-14% - в евро. В случае ипотеки ставки составляют 16--18,5% годовых в гривнах, 12-13,5% в долларах, 11--12,5% в евро и 10--11,25-- в швейцарских франках.

А вот банковское золото крайне сложно отдать в залог по кредиту из-за необходимости подвергать его экспертизе (у банка должны быть соответствующая лицензия Минфина, оборудование и сертифицированные эксперты). Одним словом, банкиры попросту не хотят тратить свое время на золотые залоги, отдавая их на откуп ломбардам.

Закладываем все

Банки всегда стремятся иметь в обеспечении ликвидное имущество и готовы давать деньги под залог таких объектов на достаточно долгий срок (в случае кредитования под залог недвижимости максимальный срок составляет 15 лет, под залог земельного участка -- 10 лет). Однако не всякий земельный участок (квартира или дом) может передаваться в ипотеку, а лишь такой, который является собственностью и может отчуждаться (ст. 5 Закона Украины "Об ипотеке").

"Согласно Земельному кодексу Украины до 1 января 2007 года действует мораторий на отчуждение земельных участков с целевым назначением для ведения сельского хозяйства, а также земельных паев. То есть такие участки временно не могут быть предметом ипотеки. В ипотеку могут передаваться земельные участки с такими целевыми назначениями: для строительства и обслуживания жилого дома и хозяйственных построек; для ведения приусадебного хозяйства; для ведения садоводства", -- напоминает главный юрисконсульт юридического управления банка "Хрещатик" Марина Бровченко.

Кредиты под залог недвижимости и земельных участков бывают двух видов -- классическая ипотека сроком на 10--15 лет или револьверная кредитная линия  на 1--3 года. Для ипотечного кредита в теории все просто: банк взимает комиссию за открытие ссудного счета в размере 1--1,5%, иногда берет еще и комиссию за снятие наличных (до 1%) и 100--250 грн. за мониторинг объекта залога или его оценку. Кроме того, заемщик должен быть готов к оплате услуг нотариуса (от 500 до 1000 грн.), страховых платежей (в общем, около 0,5% стоимости квартиры в качестве страховки самой квартиры и жизни заемщика) и госпошлины в размере 0,1%.

Разбиться об заклад

На практике существует несколько подводных камней ипотеки, о которых стоит знать. Первый -- оценка недвижимости. Чем дороже банк оценит квартиру, тем больше он возьмет в виде комиссионных, и тем дороже обойдется страхование ипотеки в банке. Поэтому если банковские работники предлагают провести оценку так называемым "сравнительным методом" - не соглашайтесь. Лучше заплатить реальному оценщику те же $50 и договориться, чтобы оценочная стоимость квартиры/земельного участка/дома равнялась ее покупной стоимости. Тогда не придется отстегивать банку и страховой компании лишние 1000 "баксов" в виде комиссионных, если дом будет оценен на пару десятков тысяч дороже, чем он стоит на самом деле (испытано автором на себе при покупке квартиры в кредит).

Второй вопрос - собственно, выбор страховой компании. Очень часто сотрудники ипотечных центров крупных банков по совместительству являются и страховыми агентами определенных компаний, получая от них комиссионные. Автору, например, сотрудники одного крупного банка настойчиво рекомендовали застраховать жизнь в "карманной" компании банка -- иначе, мол, нельзя. И неудивительно -- у этого страховщика полис стоил существенно дороже, чем у других компаний, аккредитованных в том же банке. От переплаты журналиста спасла только сверхнастойчивость.

Колеса фортуны

Получить кредит под залог автомобиля в украинских банках пока непросто. Связано это с физической нестабильностью залога - вот она есть машина, а вот ее уже нет. "Мы еще не сталкиваемся с волной мошенничества с кредитами под залог автомобилей. Но это еще впереди. Автомобиль очень непросто найти, забрать и продать для погашения выданного кредита", -- отметил на съезде Ассоциации украинских банков председатель правления Укрсоцбанка Борис Тимонькин. Банкиры если и выдают кредиты под залог автотранспорта, то только в размере 50--70% их оценочной стоимости и на срок не более трех лет. При этом возраст автомобиля по окончании срока действия кредитного договора не должен превышать пять, а в редких случаях семи лет. "Автомобили каждый год дешевеют, и в ближайшее время машины, по европейскому принципу, не будут использоваться дольше, чем 5--7 лет", -- объясняет Артем Кучин из "Родовид Банка".

Если автомобиль проходит возрастной "ценз", то для получения кредита необходимо предоставить в банк техпаспорт машины и подтвердить право собственности, а также платежеспособность заемщика. Если кандидатура просителя денег устроит банкиров, тогда будет проведена оценка авто. Обычно, банк поручает это дело сотрудникам СТО-партнера. Нужно учесть, что если в случае с квартирой оценщик стремится максимально завысить ее стоимость, то автомобиль банку выгоднее оценить как можно дешевле (движимое имущество как-никак).

На нашем сайте вы сможете:

Основные факторы, влияющие на оценку б/у автомобиля, очевидны: торговая марка, модель, пробег, наличие гарантии и отсутствие аварий. Однако в большинстве случаев банки неохотно дают на авто б/у в кредит под залог, если те пригнаны из-за рубежа или куплены в Украине у "серого" дилера. К примеру, если взять "двухгодовалый" Daewoo Lanos, то его среднерыночная стоимость в газете а-ля "Из рук в руки" составит около $7 тыс. По свидетельству одного из знакомых автора, в банке эту машину оценили в $5,5 тыс. и, соответственно, предложили кредит на $3,3 тыс. (60% стоимости машины) на три года. Знакомому повезло -- банк принял во внимание уже оплаченную им страховку ("полное" КАСКО  и "автогражданка"). В большинстве же случаев кредиторы требуют заново застраховать автомобиль в дружественной банку страховой компании. Ясное дело, что тариф по страховке будет намного выше, чем при страховании нового авто.

И что еще неприятно -- даже если стоимость залога намного больше суммы, которую нужно получить в кредит, добиться у банка более низкой кредитной ставки будет практически невозможно. Официальный ответ, который можно получить на подобную просьбу будет примерно таким: "Значительное превышение стоимости залогового имущества над размером предоставляемого кредита не является достаточным условием для снижения ставки".

"Даже если обеспечение устраивает нас "более чем", существует еще стоимость ресурсов и плановая маржа. Ведь банк всегда рассчитывает на погашение кредита самим заемщиком, однако в описанной ситуации он недополучит доходы", -- поясняет неуступчивость банкиров начальник кредитного отдела системного банка.

Земля в залоге

Для передачи в ипотеку земельного участка, заемщику необходимо предоставить следующие документы: государственный акт о праве собственности на землю; экспертную денежную оценку земельного участка (проводится независимым экспертом и обязательно требуется при ипотеке согласно Закону Украины "Об оценке земель"); справку из органов землеустройства о наличии/отсутствии отягощений/ограничений. В случае если в ипотеку передается застроенный земельный участок, где и постройки и земля являются собственностью одного человека, то в соответствии со ст. 6 Закона Украины "Об ипотеке", такие постройки подлежат передаче в ипотеку вместе с землей. Это значит, что кроме перечисленных выше документов ипотекодатель должен предоставить еще и документы, аналогичные тем, которые банк требует для оформления ипотеки на квартиру. К ним относятся: правоустанавливающие документы на дом (или постройки); выписка из реестра прав собственности (или же справка--характеристика БТИ); справка формы ?3 (поселкового совета, жэка) или выписка из домовой книги о зарегистрированных в доме жильцах.

А если в жилом доме (квартире) зарегистрированы малолетние или несовершеннолетние дети, регистрация которых по данному адресу дает им право пользования жильем, то ипотека такого дома (и соответственно земельного участка) возможна лишь с разрешения органов опеки и попечительства.

Интересно почитать:

Комментарии

0 Репутация
дайте денег
Модератор
Регистрация: 23.10.2007
0 Репутация
Гость,
заполняйте онлайн-заявку и берите http://www.prostobank.ua/se...onlayn_zakaza_bankovskih_uslug
Узнать больше об услугах можно на официальном сайте: http://www.prostobank.com/ 
Регистрация: 04.05.2013
-5 Репутация
ваше сообщение удалено модератором!
Joker

Кредиты в России неактуальны для граждан Украины.


Читайте правила.
X

Причина вмешательства модератора

Описание нарушения в свободной форме
X

Пожаловаться модератору

Введите причину, которая побудила вас обратиться к модератору

Prostobank.ua - Личные финансы

Prostobankir.com.ua - Банковские новости

Prostopravo.com.ua - Новости права

Ошибка?

Подождите, идет обновление ...

Все поля обязательны к заполнению:
Поле для комментария обязательно должно быть заполнено, если речь идет о числах и других данных, например, тарифах. В противном случае данные проверяться не будут.

Уважаемые посетители!

На сайте размещена информация об услугах банков Украины.

Для получения актуальной информации об услугах банков России перейдите на сайт Bankchart.ru

Спасибо, что читаете наши сайты!