Иллюстрация http://www.sxc.hu

Как и когда в Украине можно будет получить кредит наличными под залог страхового полиса.

Современные украинцы, семимильными шагами идущие в Европу, практически все крупные покупки осуществляют в кредит. Мыслящая же Европа не представляет себе кредит без страховки. Хотя бы потому, что в качестве обязательного требования банк выдвигает условие: пока предмет кредитования находится в залоге, он должен быть застрахован. Как, впрочем, и сам заемщик. Однако заемщик даже не догадывается, что страховка может быть ему на руку – по ней можно получить кредит. Правда, не все так просто, как удалось выяснить «Простобанк Консалтинг ».

Национальные особенности кредита

Полисный кредит распространяется только на лайфовое (долгосрочный или пожизненный договор) личное страхование. Он даёт возможность страхователю снимать со счёта полиса часть его выкупной стоимости (максимально 80%), сохраняя при этом действующий договор. Страховая защита сохраняется при условии внесения сумм процентов и страховых взносов, срок уплаты которых наступил. Фактически это краткосрочная ссуда  на покрытие неотложных нужд страхователя, получаемая от страховой компании под залог полиса, удостоверяющего долгосрочный или пожизненный договор личного страхования.

Такие договоры, как рассказали страховщики, очень популярны на Западе и даже в России, но, увы, практически не распространены в Украине. У нас ни один из крупных лайфовых страховщиков, работающих на национальном рынке (включая представителей иностранных компаний) таких программ пока не представляет. Некоторые, правда, признались, что вот-вот запустят данные проекты, но пока они либо в стадии разработки, либо на утверждении в контролирующих органах.

«Пока я не встречал таких программ, но думаю, что они будут иметь распространение, - рассказал независимый финансовый эксперт Ярослав Пономаренко. – Если лайфовые компании научатся заинтересовывать нынешних и потенциальных клиентов, то у них есть шанс переманить часть аудитории у банков», - полагает он.

Стандартные условия кредита

В соседней России, где, как мы уже говорили, полисные кредиты получили пусть не самое широкое, но достаточное распространение, минимальная сумма кредита, на которую может рассчитывать страхователь, составляет около 3 000 долларов. К моменту подачи заявления на предоставление кредита продолжительность действия страхового договора должна быть не менее 3-х лет.

Стандартные условия гласят: кредит под залог страхового полиса не может быть предоставлен, если договор переведён в беспремиальную страховку (решающий фактор при этом – дополнение к полису, заявляющее об освобождении полиса от уплаты дальнейших взносов). Что касается процентов по такому кредиту, то обычно они составляют 11-12%, однако плата за оформление займа при этом не взимается. Вместе с тем, наши восточные соседи-страховщики все же перекладывают все банковские расходы, связанные с выплатой суммы кредита и с возвратом кредита на счёт полиса, на плечи своих клиентов.

Важный момент: выплате при получении кредита подлежит сумма кредита минус проценты, минус неоплаченные последующие премии. Зачисление возвращённых денег происходит на счёт полиса по следующим приоритетам: неоплаченные премии, проценты и, наконец, погашение кредита. Если страховые взносы и проценты, подлежащие уплате, будут оплачены, то договор остаётся в силе. Если же страховые взносы, подлежащие уплате, не будут внесены, компания стандартно оставляет за собой право производить принудительный выкуп договора – договор будет расторгнут, а сумма, оставшаяся после погашения кредита, будет переведена на счёт страхователя.

Перспективы

В отличие от господина Пономаренко, большинство опрошенных страховщиков не верят в скорое внедрение в Украине услуги полисного кредитования. И не потому, что услуга эта не была бы востребована – как раз наоборот, благодаря возможностям, которые открывает полисное кредитование, украинцы смогли бы заняться долгосрочным планированием собственных бюджетов.

«У этой медали есть две стороны. Первая – человек, который готов заниматься накоплением в течение длительного времени (от 5 лет), чувствует себя более защищенным в материальном плане, даже если это накопление связано с ежемесячными, скажем, отчислениями. Однако тут стоит оговориться, что сограждане пока больше доверяют иностранным лайфовым компаниям с солидными «мамами»-долгожительницами. Вторая сторона – законодательство пока не позволяет украинским страховым компаниям  столь самостоятельно и широко распроряжаться своими средствами», - рассуждает эксперт, пожелавший остаться неназванным.

Поэтому либо будут пересмотрены условия размещения страховщиками их резервов с целью предоставления больших возможностей (что, возможно, повлечет за собой определенный отток сограждан, предпочитающих занимать у банков), или же СК пойдут к этим самым банкам на поклон. По словам эксперта, пока нельзя с уверенностью сказать, какой из путей является более эффективным. Но и, предостерегает он, выбирать вслепую нельзя – любые «движения» на финансовых рынках должны быть четко продуманными и предусмотренными. Иначе самое важное – доверие граждан к страховым компаниям и банкам, уже сформировавшееся за последнее время, в одночасье рухнет. А этого допустить нельзя. Поэтому – пусть медленнее, зато надежнее, но все же придут в Украину полисные кредиты.