Взять кредит без залога и без справки о доходах по своей сложности скоро сравняется с покупкой чипсов – будет происходить также быстро, в удобном для заемщика месте и при минимуме усилий с его стороны. В перспективах развития потребительского кредитования разбиралась компания «Простобанк Консалтинг»

Еще несколько лет назад для того, чтоб взять кредит, нужно было предоставить банку огромное количество документов и справок, но сейчас многие учреждения ограничиваются проверкой паспорта и идентификационного кода. Перестает быть необходимой и справка о доходах, что удобно для людей, получающих зарплату «в конверте». Однако банк ни за что не станет действовать в ущерб себе и риск невозврата автоматически вкладывается в процентную ставку, что неминуемо ведет к удорожанию кредита.

Увеличение количества кредитных учреждений и высокая конкуренция на банковском рынке приводят к тому, что банкам приходится прикладывать массу усилий для привлечения клиентов. В ход идут быстрота выдачи кредита, низкие декларируемые ставки и простота получения займа. В большинстве случаев предъявлять справку о доходах не понадобится при получении потребительского кредита – чем меньше сумма займа, тем меньше денег рискует потерять банк. Хотя, например, в Альфа-Банке справку не потребуют и при получении автокредита на некоторые виды автомобилей (см. рейтинги автокредитов).

По словам банкиров, кредиты без справки о доходах ничем не отличаеюся от обычных, разве что более упрощенной процедурой принятия решения, меньшими суммами и большей рискованностью. Размер максимальной суммы кредита, аванса, комиссий и ставок, предоставленные документы и аванс влияют на рисковость кредита. Наличие справки о доходах снижает риск выдачи кредита заёмщику, который предъявляет эту справку, по сравнению с заёмщиком, который при оформлении кредита справку о доходах не предъявляет. Если кто-то взял кредит на холодильник и не вернул его, то вряд ли банк подаст в суд на ненадежного клиента, максимум – напишет несколько напоминающих писем. Рассчитываться за невозврат будут другие заемщики, в чьи суммы платежей заранее включен процент за рисковость.

«Поскольку такие кредиты без справки о доходах и залога более рисковые и по ним зачастую больше всего дефолтов, банки с целью минимизации рисков устанавливают более высокую процентную ставку или комиссии. Здесь действует правило, что за одного «плохого» клиента уже заплатили «хорошие»», - объяснила «Простобанк Консалтинг» начальник отдела кредитных продуктов ОТП Банка Светлана Спицына.

Хотя общая сумма выданных кредитов без справки о доходах стремительно увеличивается, прострочка по потребкредитам в целом по портфелю еще не достигла критичного уровня, а потому банки не упускают возможность заработать. «На сегодняшний день рынок потребительского кредитования очень динамичен и финансово-кредитные организации делают все возможное для повышения качества обслуживания клиентов, а также сведения времени оформления кредитов к минимуму. В настоящее время более 60% потребительских кредитов предоставляется именно без справки о доходах», - говорит первый заместитель председателя правления Правэкс-Банка Роман Валесюк.

В основном, кредиты без справки о доходахи залога можно получить в банках-лидерах потребкредитования. (см. рейтинги кредитов наличными)

Так, в Правэкс-Банке есть два таких кредитных пакета. По условиям пакета «Легкий» можно взять кредит без первого взноса на срок от 3 месяцев до 3 лет со ставкой от 2% в месяц. Максимальная сумма кредита - $1200. Условия пакета «Оптимальный» отличаются лишь меньшим размером ставки – 1,67% в месяц. Однако, плата за предоставление потребительского кредита по пакету «Оптимальный» несколько выше. В ПриватБанке кредит без справки можно взять на ограниченную сумму – до 6 месячных зарплат. При получении кэш-кредита первоначальный взнос составляет 0%, а ежемесячная ставка – 4%, плюс 4% от первоначальной суммы кредита - комиссия за пользование им. Получив кредитную карту, нужно будет платить 7% ежемесячно.

В Дельта Банке справка о доходах не является обязательной, но может повлиять на решение о выдаче кредита. Срок кредита на сумму до 25 тыс. грн. – от 2 месяцев до 3 лет. Процентная ставка начисляется на остаток задолженности по кредиту и составляет 24% в год плюс комиссия за обслуживание кредита – 2,7% от суммы кредита ежемесячно. При этом банк заявляет, что при предоставлении справки о доходах за последние 6 месяцев или внесении аванса комиссия за обслуживание кредита будет ниже. При авансе от 10% комиссия снижается до 2,15%, от 30% - до 1,6%, если у вас есть половина суммы, комиссия составит 1,4%.

Если взять самый распространенный срок потребительского кредитования – 12 месяцев, то ориентировочно общая плата за предоставление кредита по двум указанным схемам (со справкой о доходах и, соответственно, без неё) в банках в среднем может отличаться на 10% стоимости товара, приобретаемого в кредит. Данная величина зависит от выбранного заемщиком пакета кредитования (кредитного продукта), группы товара, приобретаемого в кредит, наличия первоначального взноса.

«При предъявлении полного пакета документов, внесении большего аванса и оформлении кредита на меньшую сумму заёмщик минимизирует риски банка, связанные с выдачей кредита. При остальных равных условиях кредитования удорожание товара по кредиту без справки о доходах колеблется в пределах 5%», - объясняет заместитель начальника управления развития бизнеса Дельта Банка Тарас Степан.

Актуальные условия предоставления банками кредитов без справки о доходах можно узнать на нашем сайте с помощью рейтингов потребительских кредитов