Иллюстрация http://www.sxc.hu

На практике срабатывает простое правило: чем легче доступ к деньгам, тем тяжелее их возвращают заемщики.

Самый простой и доступный способ обзавестись благами цивилизации - это банковский кредит. Как только финучреждения активно включились в этот процесс, тут же столкнулись с обратной стороной медали. Объем выданных кредитов растет, а уровень возврата снижается.

На практике срабатывает простое правило: чем легче доступ к деньгам, тем тяжелее их возвращают заемщики. Речь в первую очередь идет о физлицах и скоринговой системе, когда кредиты выдаются за 15-20 минут. Юрлица пока остаются в компетенции службы безопасности банков. Из солидарности перестают платить даже те, кто не испытывает финансовых проблем.

Согласно оценкам управления Национального банка Украины по Киеву и Киевской области, совокупная проблемная задолженность по кредитам физических лиц банков киевского региона за 2007 г. возросла почти в 3 раза - с 253 млн. грн. до 704 млн. грн. 2008 г. Доля невозвратов в общем объеме кредитов к 1 февраля 2008 г. увеличилась до 1,44%. Попытки НБУ сдержать кредитный бум к успехам не привели. "Не одолжишь ты - одолжит твой конкурент", справедливо решили в финучреждениях.

По словам директора Европейского агентства по возврату долгов Игоря Полховского, на данный момент украинскими банками и другими финансовыми компаниями сгенерировано кредитов более, чем на 200 млрд. грн. Из них половина - это ипотека и кредиты на автомобили, с которыми банк справляется самостоятельно. Остальные - потребительские кредиты, которые во всем мире не очень любят возвращать. "По неофициальной статистике, которую непрямо подтверждает Национальный банк, до 10% кредитов своевременно не возвращаются. Это около 10 млрд. грн.", - отметил г-н Полховский.

Помочь банку расстаться с нелюбимыми долгами банку может коллекторская компания. Естественно, финучреждению необходимо предварительно вооружится знаниями о том, кто, где и на каких условиях работает.

В Украине первая коллекторская компания появилась осенью 2006 года. Сейчас на этом рынке около 15 компаний. Половина из них работает при своих финансовых учреждениях, т.е. выполняет функцию обслуживания конкретного собственника. Некоторые хотя и называют себя коллекторскими, строго говоря, таковыми не являются. Одни сосредоточились на оказании помощи юридическим лицам в судебных процессах. Другие сузили свою сферу деятельности до частносыскных услуг. Хотя задача у всех общая - превращать безнадежные долги в дополнительные доходы банков, кредитных союзов и финансовых компаний.

Конечно, коллекторские компании не спешат раскрывать методы своей работы, но заверяют на 100%: никто зажимать пальцы в дверях или пытать заемщика горячим утюгом не будет. Для возврата долгов есть другие эффективные и, главное, абсолютно законные способы.

Так работа проводится по трем направлениям: soft или "мягкий" (ранний), коллекшн; hard, или "жесткий" коллекшн; legal или юридический (поздний), коллекшн. В договоре кредитования часто присутствует пункт о том, что заемщик разрешает банку напоминать о долге. На первом этапе должнику объясняется, что невозвращенный в срок кредит - это не проблема банка, это его проблема. При чем - пожизненная. И чем дальше, тем долг будет расти больше. Затем в ход идут звонки клиенту, СМС-сообщения, письма руководству компании, где работает должник, работа с родственниками, личные встречи и т.д. ІТ-технологии позволяют коллекторским компаниям охватить большой сегмент работы с физлицами. И, как правило, через 1-2 месяца прессинга должник устает и соглашается погасить долг.

Кстати, на сроки задолженности по кредитам финучреждениям следует обратить особое внимание. Так, если возврат долга просрочен на 30 дней, то цифра возврата составляет 75-80%. Однако если долгу год и больше, то 10-15% - это уже хорошо.

Существуют две схемы работы коллекторских компаний по возвращении долга. Первая - коллекторская компания заключает договор с банком о том, что будет представлять его интересы во всех инстанциях. Вторая схема заключается в выкупе долгов по дисконту.

Судя по рынку потребительского кредитования и проценте проблемных кредитов, спрос на коллекторов будет расти. Выбирая конкретную коллекторскую компанию, директор Европейского агентства по возврату долгов Игорь Полховский советует обратить внимание на комплексность услуг: от телефонного коллекшна до судебного взыскания долгов и содействия судебному исполнителю; готовность работать с долгами на любой стадии просрочки; возможность выкупа портфеля долгов; финансовые условия; наличие собственного call-центра.

"При обслуживании портфеля долгов на условиях комиссионного вознаграждения мы не взимаем с клиента никаких авансовых платежей. Оплата комиссионных производится по факту погашения задолженности, но не чаще одного раза в месяц. Благодаря call-центру наша компания имеет возможность централизованно осуществлять до 260 тыс. контактов с должниками в месяц. Мы также можем принимать участие в судебных процессах на местах", - заключил Игорь Полховский.

По мнению специалистов, развитие коллекторского бизнеса в Украине вполне возможно по российской схеме, когда коллекторам будут продаваться долги предприятий, компаний и даже задолженности населения за услуги ЖКХ. В зону работы украинских коллекторских компаний уже попали страховики (сумма регрессных требований к причинителям вреда порядка 1 млрд. грн.), компании в сфере телекоммуникации, предоставляющие кредит на услуги связи.

Увы, развитие рынка коллекторских услуг тормозится отсутствием закона "О коллекторских бюро", который бы определял круг их прав и полномочий. Это, а также боязнь быть втянутыми в скандал с "выбиванием" долгов, побуждает кредиторов осторожничать с подобного рода услугами.

Поэтому пока банки только осваивают новую форму работы с неблагонадежными клиентами при помощи коллекторских компаний. Впрочем, об обоюдной выгоде сторон можно говорить уже сегодня. Во-первых, банк сохраняет позитивный имидж для потенциальных клиентов. Тогда как судебные тяжбы их отпугивают. Во-вторых, под проблемный кредит банки обязаны формировать страховые резервы. Естественно, на эту же сумму сокращается прибыль банка. В-третьих, до появления коллекторских компаний банкам приходилось списывать долги в случае безнадежного кредита. Однако если коллектор предлагает банку даже 10% от суммы, то для него это более чем выгодное предложение, если он не видит других способов возврата денег. Наконец, при условии эффективной работы с коллекторской компанией у финучреждения со временем отпадет необходимость завышать ставки по потребительским кредитам.