Как правильно получить потребительский кредит

Прежде чем отправится в магазин выбирать новый холодильник или телевизор, чтобы приобрести его в кредит, мы рекомендуем вам узнать возможные способы финансирования этой покупки.

Краткое содержание и ссылки по теме


Видео по теме

Простобанк ТВ рассказывает, как правильно купить товар в кредит или рассрочку, как оформить кредит под залог недвижимости, авто или земельного участка, как получить кредит на карту онлайн без отказа в Украине.

Подписывайтесь на наш канал на Youtube, чтобы не пропустить новое полезное видео о личных и бизнес-финансах.

Возможные способы покупки в кредит

Прежде чем отправится в магазин выбирать новый холодильник или телевизор, чтобы приобрести его в кредит, мы рекомендуем вам узнать возможные способы финансирования этой покупки.

Сегодня в Украине можно выделить три способа получения кредитных денежных средств на покупку разнообразных товаров и услуг:

  • экспресс-кредиты и микрокредиты на карту;
  • потребительские кредиты - рассрочка;
  • кредитные карточки;
  • потребительские кредиты под залог.

Давай разберемся в преимуществах и недостатках каждого из вариантов.

Экспресс – кредиты и кредиты на карту

Несмотря на то, что в сравнении с другими странами отечественный рынок экспресс кредитования значительно отстает, следует признать, что сегодня он является одним из самых популярных способов финансирования покупок товаров массового потребления. Практически во всех крупных мегамаркетах столицы и крупных городах страны можно встретить сотрудников банков или кредитных союзов, которые предложат вам возможность быстро (иногда даже «мгновенно») профинансировать вашу будущую покупку не покидая магазина. Главное, как говорится, определится, что вы будете приобретать в кредит, а остальное все сделают за вас.

Еще один очень популярный нынче способ – мгновенные кредиты на карту, когда для получения небольшого кредита вам даже из дому выходить не понадобится.

Удобно, быстро, качественно – вот основные принципы работы экспресс-кредита и его главные преимущества.

Однако, в тоже время, не стоит забывать, что финансовые организации не будут выдавать деньги каждому встречному, поскольку они также являются коммерческими учреждениями и хотят получать прибыль.

Как правило, за 10-30 минут банк или другая финансовая организация, в лучшем случае, успевают проверить паспортные данные заемщика — и, возможно, подтвердить сообщенные им сведения о месте работы и должности. В остальном кредитору приходится полагаться на честность клиента, а также на эффективность своего «скоринга» — специальной математической модели, позволяющей оценивать платежеспособность клиента на основе косвенных данных.

И никакая «модель» не может полностью гарантировать возврат денег — поэтому риски при выдаче таких кредитов остаются крайне высокими. Соответственно, заемщику приходится платить не только за свой кредит, но и за тот, который достанется мошеннику, представившему кредитору ложные сведения о себе. При этом возможность «прямо сейчас» получить желанный товар — да и само согласие выдать кредит «за просто так» — заставляют человека не обращать внимание на множество мелочей. Прежде всего это — дополнительные сборы, не включаемые кредитором в рекламируемую процентную ставку. Это могут быть комиссии «за рассмотрение кредитной заявки», «за получение кредита», «за открытие ссудного счета», «за получение наличных в кассе», «за обслуживание ссудного счета»: каждый банк и МФО здесь изощряется в изобретательности по-своему. В итоге при изначально заявленной ставке в 18-30% годовых эффективная ставка по экспресс-кредитам у большинства банков находится на уровне 50% годовых, а у микрофинансовых организаций переваливает за 100% годовых.

Перечень сервисов, где можно оформить кредиты на карту можно найти здесь

Потребительские кредиты - рассрочка

Что такое рассрочка?

Люди старшего поколения хорошо помнят советскую систему приобретения товаров в рассрочку, которая предоставлялась государственными и кооперативными торговыми организациями. Нужно было принести справку с работы, заполнить анкету, а дальше бухгалтерия предприятия перечисляла необходимую сумму в магазин. Такая форма покупки предметов личного потребления не подразумевала участия банка - все сопутствующие документы оформляло торговое предприятие.

В независимой Украине рассрочка возродилась, но в ином виде. Утвержденные правительством в 1998 году Правила торговли в рассрочку вновь разрешили торговым предприятиям на свой страх и риск самостоятельно продавать товар по такой же схеме - без участия финансовых структур. Однако никто из торговцев не захотел подвергать свою деятельность лишнему риску, поэтому в систему продажи в рассрочку они стали включать финучреждения. Сейчас торговое предприятие сразу получает деньги за купленный товар, а финансирует сделку банк или другое кредитное учреждение.

Таким образом, сегодня рассрочка – это кредиты, которые предоставляются финансовыми организациями (банками и кредитными союзами) на приобретение разнообразных товаров и услуг. Рассрочка отличается от других потребительских кредитов тем, что в качестве обеспечения по обязательствам заемщика выступает покупаемый в кредит товар. Потребительское кредитование является более широким понятием и в качестве обеспечения могут выступать другие объекты движимого и недвижимого имущества, и совсем не обязательно, чтобы объектом залога был приобретаемый товар.

Хотя, если говорить по правде, то в последнее время в банковской практике эти понятия практически отождествляются. Поэтому очень часто рассрочка называется потребительским кредитом.

Если Вы не хотите переплачивать за товар в несколько раз, тогда можно воспользоваться более трудоемкой услугой банков – потребительские кредиты по программам "рассрочка". В этом случае заемщику нужно оформить в магазине счет-фактуру на выбранный товар и отнести его вместе со стандартным набором документов (паспорт, справка о доходах и т.д.) в банк — чтобы тот направил деньги прямо на счет продавца. Решение о выдаче такого кредита обычно принимается в срок от трех дней до недели — но и обходится заемщику существенно дешевле (эффективная ставка составляет в пределах 25-35%). Однако, кроме неизбежных потерь времени и необходимости несколько раз ходить из магазина в банк и обратно, у этого кредита есть и еще один существенный недостаток: некоторые банки выдают кредиты лишь на покупки в определенных магазинах, с которыми у них заключен договор.

И все же главными преимуществами такого кредита являются более низкий размер расходов по обслуживанию кредита (в сравнении с экспресс-кредитами), а также свобода выбора - заемщик сам выбираете товар по приемлемой цене и приносит счет-фактуру или договор купли-продажи. Кроме того, при получении кредита в банке процедура более длительная, и за это время можно изучить все условия договора, узнать обо всех возможных дополнительных процентах и комиссиях.

Кредитные карты

Все о пользовании кредитными картами читайте здесь.

Потребительские кредиты под залог

В случае если заемщику требуется нецелевое финансирование (на ремонт, отдых, обучение, лечение, приобретение авто и т.д.) или если заемщик не желает посвящать банк в вопрос целевого расходования кредитных средств, а сумма кредита превышает лимиты других потребительских кредитов, наиболее приемлемым вариантом финансирования будет кредит под залог: автомобиля, жилья (квартиры, дома), депозита и даже ценных бумаг. Словом, залогом по кредиту могут выступать любые ликвидные активы заемщика.

Актуальные рейтинги потребительских кредитов под залог можно найти здесь

Кредит под залог квартиры: возможные риски

Риски такого кредитования огромны - в случае чего можно запросто лишиться жилья. Зато, если сделка выгорит, можно заставить "мертвую" недвижимость приносить "живые" деньги.

Как быть тем, кто свободных денег не имеет, но хочет заработать на росте цен на недвижимость или землю, открыть свой бизнес или просто получить кредитную линию на крупную сумму?

Ответ банкиров один: взять кредит под залог уже имеющегося жилья. В Европе такие займы носят название "На высвобождение капитала" и пользуются большой популярностью.

Прелесть кредитов под залог недвижимости в том, что банки вообще не контролируют то, как именно заемщик будет использовать полученные кредитные средства. Хоть дом строй за городом, хоть квартиру покупай, хоть открывай ЧП по торговле семечками.

Обычно финансисты готовы выдать в кредит под залог жилья до 70-80% его оценочной стоимости. Иными словами, имея в активе жилье, стоимостью хотя бы $150 тыс., можно рассчитывать на заем в $105-120 тыс., который можно использовать по собственному усмотрению.

Правда, ставки по займам под залог жилья иногда несколько выше (в среднем на 0,5-1,5%), чем по классическим ипотечным кредитам. Кроме того, решаясь на кредит под залог квартиры, стоит просчитать все расходы, возможные доходы и, главное, риски!

Недвижимость нужно ежегодно страховать (0,3-0,4% стоимости жилья), а за кредит нужно будет платить проценты. Средняя переплата по таким кредитам за 20 лет составляет ни много ни мало 140-150%. Принесут ли существенную прибыль квартира, купленная на полученные деньги, или начатый бизнес?

В случае же проблем с оплатой кредита банк вполне может поставить вопрос ребром и заставить продать квартиру для погашения займа. Репутация заемщика в этом случае будет испорчена, и взять новый кредит для покупки жилья будет уже непросто.

Итого: Кредиты под залог недвижимости недороги, дают доступ к большим суммам, но весьма рискованны. Однако при стабильно высоких доходах заемщика они позволяют серьезно увеличить его инвестиционные возможности.

Как правильно рассчитать удорожание товара, купленного в кредит

На отечественном рынке потребительского кредитования не принято четко и точно указывать все условия получения ссуды. Например, рекламируя ту или иную кредитную программу, магазин или его финансовый агент указывает нулевую процентную ставку и "забывает" рассказать о банковской комиссии, плате за открытие банковского счета и страховании покупки. В результате издержки по кредиту гораздо выше, чем кажутся на первый взгляд. Общее удорожание товара составляет от 30 до 60%, так что речь идет о весьма внушительной прибавке к искомой стоимости товара.
Процентная ставка за использование кредита, в зависимости от предоставленных документов, сроков и суммы, варьируется в пределах 12-55% годовых в национальной валюте. Чем ниже годовая процентная ставка, тем выше тариф за обслуживание ссудного счета, тем больше различных дополнительных платежей вам придется оплатить. И это четкая закономерность.
Широко разрекламированная нулевая процентная ставка (или в размере 0,001% годовых) для заемщика выглядит привлекательно. Однако нужно знать, что если вам предлагают оформить такой потребительский кредит без залога и первого взноса на сумму, скажем, 500-5000 гривен сроком до двух лет, то при этом банковская комиссия составит от 0,83% до 2,85% за месяц в зависимости от суммы и срока кредита. Причем комиссию нужно оплатить всю и сразу, в день получения кредита. И получается, что выплата может составить от 30 до 50% за год. Впору брать еще один кредит на оплату комиссии.
Впрочем, часто проводящиеся рекламные кампании действительно содержат облегченные условия кредитования. И это исключение лишь подтверждает правило: рекламные флаеры могут не отражать всех специальных условий.

Как определить собственные кредитные границы?

Каждый банк, когда принимает решение о выдаче кредита, обязательно оценивает так называемую кредитоспособность заемщика, причем относительно получаемой в результате прибыли. Интересно, что оценивает банк не только финансовое положение заемщика, но и его личные качества. Существует несколько основных моделей определения кредитоспособности, и если банк оценивает «границы кредита», то почему этого не может сделать сам потенциальный заемщик перед обращением в банк?

Кредитный гуру США для определения оптимальной суммы кредита использует следующие два правила:

  • Первое правило гласит: размер кредитного платежа не должен превышать трети доходов, другими словами, если вы зарабатываете 3000 гривен, то не должны отчислять в банк больше, чем 1000 гривен.
  • Второе правило следующее: оптимальная сумма кредита – это годовой доход человека, умноженный на три, то есть если вы зарабатываете все те же 3000 гривен в месяц, то эта сумма составит 108 000 гривен.

Нарушение украинцами последнего правила не несло за собой негативных последствий, так как зарплата достаточно быстро росла. В условиях кризиса рассчитывать на такую роскошь больше не приходится. Но самое главное даже не это. Важно оценить стоимость кредита, которая сейчас значительно возросла, и принять решение – действительно ли есть необходимость займа денег.

Если вы подсчитали, что игра в кредит стоит свеч, переплата вас устраивает, вещь нужна очень срочно, то последнее правило определения собственной кредитоспособности будет касаться вашего характера: не стоит брать кредит, если на момент его получения у вас нет свободного запаса денег. И дело здесь не только в нестабильности чего-либо во время кризиса. Психологи утверждают, что человек, не способный накопить мало-мальски приличную сумму, не сможет и регулярно вносить платежи в банк, и тем более – погасить кредит досрочно.

В заключение стоит вспомнить совет одного эксперта, который в условиях кризиса заиграл новыми красками: если вы объективно решили, что вам кредит нужен, то размер займа следует выбирать, добавив к необходимой сумме 20-30%. Этот излишек будет способен обезопасить вас в случае непредвиденных обстоятельств, которые могут помешать вовремя погашать кредит.

Оформление документов и получение потребительского кредита

Сегодня практически в каждом крупном магазине, торгующем бытовой техникой, работают сразу несколько представителей финструктур (банков, кредитных союзов, других учреждений), которые готовы предоставить ссуду. В разных финучреждениях условия предоставления кредитов различные, но в целом они вписываются в одну схему скорингового кредитования.

Для оформления экспресс-кредита клиент должен предъявить паспорт (непременно с регистрацией в том регионе, где берется кредит) и справку о присвоении идентификационного кода налогоплательщика. Кроме того, покупателя просят заполнить анкету, где спрашивается о доходах и расходах заемщика, его основном месте работы, семье. Не все финорганизации требуют обширную информацию, однако цель такой анкеты одна - выяснить, сможет ли заемщик отдать кредит. Как отмечают финансисты, обычно особое внимание обращается на зарплату: желательно, чтобы ее сумма превышала ежемесячные платежи по ссуде в полтора-два раза.

Данные обрабатываются обычно в течение считанных минут, и в случае положительного решения подписывается кредитный договор. Перед заключением кредитного договора следует обсудить его условия. Среди них: годовая процентная ставка, система начисления процентов (сложная или простая - на остаток долга или на первоначальную сумму), способ погашения кредита (ежемесячно равными долями (аннуитет) или начисление процентов на остаток), размер банковской комиссии за открытие и ведение счета. Кроме того, стоит уточнить, может ли финучреждение изменить процентную ставку в одностороннем порядке, нужны ли поручители и залог, а также каков порядок досрочного погашения кредита.

Процедура оформления кредита и покупки занимает не более 45 минут, если от заемщика не требуется справка с места работы о его должности и доходах за последние полгода. Зачастую в таком случае существенно возрастают процентные ставки, и покупателя могут попросить внести аванс в размере до 30% от суммы покупки. Кредит обычно выдается на срок от трех месяцев до трех с половиной лет. Сроки кредитования устанавливаются индивидуально, в зависимости от суммы, которая дается в кредит. Оформить ссуду могут и на 300 гривен, и на 20 тыс.

Если отдается предпочтение получению кредита непосредственно в банке,  то в этом случае покупатель направляется в финансовое учреждение, обращается в отдел кредитования физических лиц, узнает об условиях кредита, приносит необходимый пакет документов (паспорт, идентификационный код, справка о доходах за последние шесть месяцев), в случае кредита под залог – все необходимые документы по залогу, заполняет предложенные банком анкеты и договоры. Тут тоже потребуют наличие стабильного ежемесячного дохода, который в полтора-два раза превышает сумму ежемесячных платежей по кредиту, те же документы, что и при кредитовании в торговой точке, а также счет-фактуру за выбранный товар или услугу (если кредит целевой).

Иногда банки работают лишь с определенными магазинами, но, как правило, выбор достаточно велик. Решение о выдаче кредита принимается кредитной комиссией в течение более длительного промежутка времени (от нескольких часов до нескольких дней). В случае позитивного решения банк подписывает с клиентом кредитные документы и перечисляет сумму кредита (плюс аванс, если таков необходим) на текущий счет магазина и выдает покупателю платежный документ, который подтверждает факт перечисления денег. После этого покупатель отправляется в магазин и забирает зарезервированный товар.

Условия кредитования могут зависеть от возраста заемщика. Наиболее привлекательная возрастная группа - 25-45 лет. Некоторые кредитные организации отказываются выдавать кредиты лицам, не достигшим 21-летнего возраста, а также лицам пенсионного возраста.

Решение проблемных ситуаций при погашении кредита

В процессе погашения, Вы можете столкнуться с рядом затруднительных ситуаций. Рассмотрим возможные пути их разрешения.

Ситуация 1. У Вас возникли временные финансовые затруднения, и Вы не можете в срок погасить кредит.

В такой ситуации, лучше всего сразу обратиться в банк с просьбой о пролонгации кредита. Для этого Вы должны обратиться непосредственно в банк, написать заявление о пролонгации кредита (в большинстве случае используется произвольная форма) и рассказать кредитному специалисту о причинах вынужденной пролонгации. Решение о пролонгации кредита банк будет принимать от 3-х до 7 дней (зависит от банка). В случае позитивного решения, Вам необходимо будет приехать в банк и подписать дополнительные соглашения к кредитным документам. Будьте готовы, что банк может немного увеличить размер процентной ставки по пролонгированному кредиту.

Ситуация 2. Вы не можете гасить кредит в соответствие с установленными сроками в графике погашения.

Такая ситуация может возникнуть в том случае, если Вам выплачивают заработную плату позже, чем нужно внести платеж на погашение кредита. Для решения данного вопроса, Вам также нужно обратиться в банк, оформить заявление о внесении изменений в график погашения (указать причины). Поскольку банки заинтересованы, чтобы все заемщики гасили кредит вовремя в соответствии с установленными графиками, банк пойдет Вам на встречу и переделает график погашения удобный для Вас.

Ситуация 3. Банк прислал предупреждение о повышение процентной ставки по кредиту, которая Вас не устраивает.

В принципе, такие ситуации случаются редко, однако случаи были. Ваши действия могут быть следующими:

  • нечего не делать. Тогда банк автоматически подымет процентную ставку и предложит Вам заключить дополнительное соглашение к договору;
  • полностью погасить кредит. Если до конца срока погашения кредита осталось немного, лучше одолжить остаточную сумму и закрыть полностью кредит, чем платить дополнительные проценты.


Актуальные обзоры банковского рынка на ваш e-mail!




Полезные статьи по данной тематике