Иллюстрация http://www.sxc.hu/

Перечень организаций, обращаясь к которым, украинец рискует остаться «с носом»: кредитные союзы, компании по покупкам в группах и др.

В начале весны этого года в России рухнула очередная финансовая пирамида. Так называемый бизнес-клуб «Рубин» обещал своим клиентам 50% годовых доходности по вкладам. По самым скромным оценкам, оборот «конторы» составлял по $34 млн. ежемесячно. В конце февраля компания прекратила расчеты с вкладчиками, а руководство скрылось в неизвестном направлении, прихватив с собой $85 млн. Пока что правоохранительные органы разбираются в ситуации, жертвами страсти к «легким деньгам» стали около 100 тысяч человек (Рубин работал по территории всей России).

В Украине финансовые пирамиды лопаются в более скромных масштабах. Но всё-таки лопаются. «Простобанк Консалтинг » составил перечень организаций, обращаясь к которым, украинец с той или иной степенью вероятности рискует остаться «с носом». В них вошли кредитные союзы (КС), компании по покупкам в группах, а также фирмы, которые не подпадают под контроль государственного финнадзора, но привлекают деньги украинцев по принципу сетевого маркетинга.

Кредитные союзы под прицелом

Сразу отметим, что и в Украине, и во всем мире кредитные союзы являются уважаемыми участниками финансового рынка. По информации на апрель 2008 года в стране действовало 805 подобных организаций, находящихся под надзором Государственной комиссии регулирования рынков финансовых услуг. Членами союзов являются более 2 млн. украинцев.

Однако еще в 2007 году директор департамента по надзору за кредитными учреждениями Госфинуслуг Андрей Оленчик заявил, что 1% кредитных союзов находятся под подозрением в организации финансовых пирамид. Скандал разразился осенью 2007 года, когда Госрегулятор аннулировал лицензию союза «Берлинер Баушпаркассе».

Эта организация предлагала кредиты на жилье под безумно привлекательные 5% годовых (тогда как в среднем по рынку ипотека обходилась в 10-12% годовых). Для получения столь выгодного кредита требовалось всего лишь внести на счет компании 20% от стоимости жилья. В начале ноября руководство «Берлинер Баушпаркассе» скрылось с клиентскими взносами. Аферисты не успели развернуть свою деятельность на широкую ногу – свои сбережения потеряли порядка 30 человек, объем «пропавших» средств составил до 1 млн. грн. Однако найти злоумышленников правоохранительным органам до сих пор не удалось.

Хотя этот случай был единичным для рынке, определенная угроза для вкладчиков в некоторые КС все-таки существует. Подстраховаться от попадания в неблагонадежный кредитный союз можно, если учесть следующие нюансы.

1. Соответствие обещаемой доходности по депозитам среднерыночным показателям. Сейчас КС предлагают вкладчикам порядка 18-21% годовых в гривне. Ставки свыше 25% эксперты считают подозрительными.

2. Заниженные ставки по кредитам должны насторожить потенциального клиента. Например, кредитный союз «Всеукраинский кредит» предлагает ипотеку за почти мифический 1% годовых. Эксперты отмечают, что за кредитными ставками ниже 7-8% либо стоят кабальные условия, которые нивелируют возможность получения желаемого кредита, либо же свидетельствуют о явно нечистоплотных намерениях руководства организации.

3. Сотрудничество кредитного союза со страховыми компаниями  или самостоятельное страхование рисков по вкладу в КС. Ведь до сих пор государственные мужи не снизошли до создания Фонда гарантирования вкладов в кредитные союзы, по аналогии с банковским сектором. Но на кредитном рынке работает механизм защиты кредитных союзов через страхование. С 2007 года «Украинская страховая компания кредитных союзов» предлагает страхование финансовых рисков самих кредитных союзов от возможных форс-мажорных ситуаций. Кроме того, клиент может сам застраховать сохранность своих средств, внесенных в КС, но стоить такая услуга будет порядка 1% от суммы взноса.

4. Участие КС в профессиональных объединениях, таких как Национальная ассоциация кредитных союзов Украины или Всеукраинская ассоциация кредитных союзов. Эти объединения критически подходят к своим членам, проводят мониторинг их деятельности, выставляют дополнительные требования к их надежности и платежеспособности.

Таинственные группировки

Первые уголовные дела по ЛТП «Украинская группа «Капитал» были возбуждены в начале 2006 года. Невзирая на это, компания продолжала собирать деньги с украинцев вплоть до осени 2006 года, когда её руководители были задержаны прокуратурой (впрочем, через некоторое время их отпустили под подписку о невыезде). По разным источникам, организаторы «Украинской группы «Капитал» смогли под видом льготного кредитования облапошить 16,3 тысяч человек, которые отдали компании более 150 млн. грн. Деньги собирались под лозунгом так называемой «покупки в группах», которая заключается в следующем.

Компания-администратор объединяет группу людей, которые хотят купить некий дорогостоящий товар – как правило, квартиру или автомобиль. Они передают администратору относительно небольшие суммы (первоначальные взносы), после чего включаются в систему периодических платежей. За собираемые общие деньги приобретается целевой товар, который разыгрывается по принципу лотереи среди участников. Получившие товар также продолжают платить деньги (наслаждаясь при этом уже полученным товаром), пока внесенные ими средства не достигнут стоимости товара с учетом процентов. Таким образом, участник покупки в группах может получить необходимую вещь как в первый месяц своего членства в организации, так и через несколько лет после вступления.

«Украинская группа «Капитал» обещала своим вкладчикам кредиты под 1,7% годовых сроком до 20 лет. Первоначальный взнос составлял 6,8% от стоимости товара. После получения этих денег компания попросту отваживала клиента, которому предлагалось подождать под разными предлогами.

«Покупки в группах создают иллюзию покупки товара в кредит: равные ежемесячные выплаты в течение уставленного договором срока. Если при покупке товара в кредит человек получает товар на руки и уже, пользуясь им, выплачивает кредит, то в системе групповых покупок существуют так называемые «фондовые акты» - жеребьевка среди участников группы относительно права получения товара. То есть, при отсутствии везения свою покупку можно долго и упорно оплачивать, а начать ею пользоваться только через 3 года, когда выпадет твой счастливый номер. При этом все взносы должны быть уплачены в срок, ибо должник лишается права на получение товара в случае просрочки платежа», - поясняет юрист «Адвокатского бюро Гутгарца» Екатерина Гутгарц.

Кроме того, стоимость товара, покупаемого в кредит, зафиксирована в договоре и не может быть изменена продавцом в одностороннем порядке в течение действия договора. «При покупке же в группах это правило не действует. Как правило, в договорах об участии в группах стоимость товара привязывается к ценам на товар у дилера, то есть в случае подорожания товара, размеры взносов соответственно увеличатся», - дополняет г-жа Гутгарц.

Сейчас в Украине работают до 20 организаций по «покупкам в группах». Их услуги однозначно являются финансовыми, но только вот под контроль Госфинуслуг они не подпадают, так как в законе «О финансовых услугах» такая деятельность как администрирование покупок в группах, не прописана. Надзорное ведомство уже несколько лет тщетно добивается от Верховной Рады внесения соответствующих законодательных поправок, которые позволят лицензировать, контролировать платежеспособность и условия работы администраторов «группировок». Однако, безуспешно.

Видимо, структуры имеют влиятельных покровителей в парламенте, заинтересованных в бесконтрольности этой сферы. Человеку же, всё-таки решившему обратиться к «групповой системе», рекомендуют внимательно вчитываться в договор. «Перед участием в группе покупателей следует обратить внимание в договоре на: порядок, сроки и процедуру получения товара, срок действия договора, количество выплат, размер таких выплат, наличие (отсутствие) права оператора системы на пересмотр стоимости товара, условия расторжения договора и суммы, подлежащей возврату в случае выхода из договорных отношений», - говорит г-жа Гутгарц.

Сети

Каждый из вас наверняка хоть раз в жизни сталкивался с продавцами, работающими по системе сетевого маркетинга. В такой схеме человеку предлагают приобрести у компании какой-то товар. Покупка является «входным билетом» в компанию – купивший получает право продавать фирменную продукцию, а также привлекать новых продавцов. Процент от продаж «завербованных» новых сотрудников капает на счет человека, приведшего их в компанию. По этой системе распространяется косметика Avon и Oriflame, посуда Zepter, и прочие практичные вещи.

На финансовом рынке сетевой маркетинг используется в продажах полисов страхования жизни. Сами лайфовые компании подлежат государственному надзору, их первые лица несут административную и уголовную ответственность как участники финансового рынка, а к самим страховым компаниям (СК) предъявляются определенные требования (например, уставной фонд компании по страхованию жизни должен составлять не менее 1,5 млрд. евро), нарушив которые компания попросту лишится лицензии и будет закрыта.

Однако по принципу сетевого маркетинга работают некоторые организации, предлагающие финансовые услуги, но находящиеся вне поля регуляции Госфинуслуг, а их руководители не несут никакой ответственности перед вкладчиками. Наиболее известными из них являются «Глобальная система тренингов» (GST) Роберта Флетчера и компания Intway. Последняя обещает своим клиентам ипотечные кредиты на жилье в любой точке планеты всего за 5% годовых.

За $299 долларов человек получает свой интернет-сайт на базе программного обеспечения Intway, что одновременно является доступом к системе «корпорации». Если клиент заинтересован в дешевой ипотеке, ему следует приобрести инвестиционную облигацию за $1690, дающую право на покупку «дома мечты». Далее требуется самая малость – накопить порядка 30% от стоимости недвижимости «в любой точке мира» на счетах Intway, но не путем взносов, а через «вербовку» новых членов команды, которые согласятся купить такие же инвестиционные сертификаты.

Также Intway предлагает своим клиентам выход на Нью-Йоркскую фондовую биржу через собственную биржевую платформу. Однако биржевые терминалы Intway рассмешат любого, кто хоть каплю разбирается в фондовой торговле. По всей видимости, эта система рассчитана на людей, которые далеки от вопросов фондового рынка.

Корреспондент «Простобанк Консалтинг » общался с продавцами Intway лично. На вопрос, кто регулирует их деятельность, интвеевцы ответили, что компания зарегистрирована в США. На моё замечание, что финансовые организации не имеют права работать в Украине без лицензии Нацбанка или Госфинуслуг, они удивились: «Неужели вы думаете, что украинский финансовый надзор эффективнее американского?». Хотя, по информации сайта Intway, компания всё-таки прошла регистрацию в Российской Федерации (а также на Виргинских (Британских) островах, на Сейшелах и во Флориде). На риторический вопрос: «что будет, если ваша компания закроется, как вы будете смотреть в глаза людям, которые доверяли вам», ответ последовал такой: «главное, что сейчас это приносит мне деньги, а остальное – это не мои проблемы». No comments.

Стадный инстинкт с иностранным акцентом

Обычно, кроме очень привлекательных финансовых условий (мизерных процентов по кредитам или огромных ставок по вкладам), потенциальные мошенники используют и другие «козыри», нацеленные на завоевание доверия клиента. К таковым относятся, например, иноземное происхождение компании или количество людей, которые уже поверили в её «миссию». Но показателями надежности той или иной структуры не могут служить ни иностранные инвесторы («Берлинер Баушпаркассе» объявляла себя дочерним предприятием немецкого предприятия), ни развитая сеть филиалов («Украинская группа Капитал» насчитывала более 50 отделений по всей стране), ни тем более количество клиентов компании (в российский «Рубин» уверовали десятки тысяч вкладчиков).

Разумеется, что каждый сам решает, на каких условиях и при каком риске инвестировать свои кровные. Однако, наличие украинского государственного надзора над компанией, с которой вы собираетесь работать, четкие, прозрачные и однозначные условия договора, а также взвешенность в принятии финансовых решений поспособствует тому, что жертв «лохотронов» станет меньше.