Самым популярным предметом залога в ломбардах всегда были драгоценности.

По данным Госфинуслуг, 80% кредитов в ломбардах выдаются под залог изделий из драгметалла и драгоценных камней. Стоимость ломбардного золота почти в два раза дешевле — сегодня это в среднем 120 грн за грамм (при банковских расценках 230–240 грн/г).

Под залог драгоценностей и техники

Ставка по кредиту под залог драгоценностей составляет от 0,8% до 2% в день, или 292–730% годовых. Впрочем, платить 1,5% и больше в основном приходится заемщикам, впервые сдавшим имущество в конкретном ломбарде. Для постоянных клиентов ежедневная комиссия, как правило, не превышает 0,8–1%.

Средняя сумма ломбардного займа невелика: 400–500 грн. «Те, кому не хватает денег до зарплаты, стараются много не занимать, чтобы потом не платить высокий процент по кредиту», — рассказывает сотрудник ломбарда «Скарбниця». Впрочем, если клиент закладывает бытовую технику или мобильный телефон, сумма кредита выше, но не более трети оценочной стоимости товара. Например, за новый ноутбук в $800 (по нынешнему курсу — 6800– 6900 грн) в Первом украинском ломбарде предложили 2300 грн.

Следует учесть, что ломбарды принимают только новые товары либо те, которые находились в использовании непродолжительное время, поскольку многие модели, например, мобильников, быстро устаревают и теряют актуальность.

Под залог недвижимости и авто

В 2009-м популярны ломбардные кредиты под залог недвижимости, автомобилей и земли — с начала года в Украине появились по меньшей мере около десятка новых ломбардов, работающих с авто и жильем. Погашать заем предлагается по одному из трех вариантов: классической схеме (проценты насчитываются на остаток кредита), аннуитетной (тело кредита и проценты погашаются равными частями) и погашение тела кредита по окончании срока действия залогового договора. Для сравнения: кредиты под залог драгоценностей и техники погашаются исключительно по завершении срока пользования ссудой.

Для получения кредита под залог автомобиля заемщику необходимо оформить генеральную доверенность на сотрудника ломбарда. Кроме того, заемщик должен передать ломбарду оригиналы документов на машину и ключи от нее. По выплате кредита ломбард обязуется вернуть клиенту документы и ключи от авто. Пользоваться машиной заемщик не сможет: автомобиль будет помещен на ломбардной стоянке, за которую придется платить 5–15 грн в сутки.

Заложить квартиру сложнее: необходимо составить договор залога и внести данные о предмете залога в Государственный реестр залогового имущества. Перед получением кредита в ломбарде имущество (как авто, так и недвижимость) требуется застраховать от наводнения, пожара, землетрясения, взрыва и действий третьих лиц (около 100 грн в месяц).

Заложить недвижимость в ломбарде можно максимум на год, авто — на полгода. Максимальная сумма займа под залог машины или квартиры — 200 тыс. грн, или 40% оценочной стоимости имущества. Земля оценивается в ломбардах дешевле: не более 30% ее рыночной стоимости. При этом финструктуры стараются не кредитовать под залог достаточно дорогие авто и квартиры, земельные участки площадью свыше 1 га. Не берут в залог и дешевые авто китайских производителей, автомобили старше 10 лет, жилье в отдаленных районах города. По словам ломбардных брокеров, продать престижное или убитое жилье, равно как и весьма дорогие или очень дешевые автомобили, сложно, поэтому они предпочитают работать с ликвидными залогами.

Стоимость ипотечных и автокредитов в ломбардах значительно ниже, нежели под залог драгметаллов и техники, и немногим выше процентных ставок в кредитных союзах. Заем под залог недвижимости и авто стоит от 5% до 12% в месяц, или 60–144% годовых. Большинство клиентов стараются заключать договор с ломбардом на минимальный срок (например, неделю), чтобы потом продлить его — так они становятся постоянными клиентами и могут претендовать на скидку.

При выкупе залогового имущества позднее установленного договором срока клиент платит штраф — двойную ставку по кредиту плюс 10% в месяц.

Однако 95% заемщиков выкупают авто и квартиры в срок (в основном на протяжении первого месяца кредитования). По оценкам ростовщиков, только 5% залоговых авто и жилья выставляется на продажу. Как правило, ломбарды самостоятельно продают залоги, но иногда делают это по просьбе клиента (еще до того как срок действия договора о залоге истек). Заемщик, получивший срочную ссуду, заинтересован поскорее продать имущество и вернуть долг, чтобы не платить высокие проценты по кредиту.

Под залог антиквариата

Некоторые ростовщики утверждают, что готовы принимать в залог антиквариат, дорогую бижутерию, предметы искусства, туристическое или охотничье снаряжение. Однако такие услуги пока не пользуются популярностью — определить рыночную цену таких предметов сложно, а ломбарды и без того склонны значительно занижать оценочную стоимость объекта. К тому же они кредитуют всего на 20% предположительной цены залога, поскольку опасаются, что не смогут продать его, если заемщик откажется выкупить объект.