Как банкиры выбивают долги из неплательщиков

Как банкиры выбивают долги. Кредиторы сделали взыскание долгов отдельным — и довольно прибыльным — бизнесом

Банковская проблема будущего — рост количества неплатежей по потребительским кредитам. Особенно это касается финучреждений, делающих ставку на экспресс-кредитование. По оценкам Тараса Кириченко, заместителя председателя правления УкрСиббанка, сейчас доля невозвратов по потребительским кредитам в Украине составляет 12-15%.

Довольно приемлемая цифра, учитывая европейский и американский опыт. Но в условиях дальнейшего стремительного развития рынка экспресс-кредитования, этот показатель имеет все шансы достигнуть проблемных 15-25%, прогнозирует глава правления банка «Ренесанс Капитал» Сергей Равняго.

Банки вряд ли смогут избежать массовых неплатежей, даже внедряя самые современные автоматизированные скоринговые системы, с помощью которых можно быстро определить платежеспособность клиента. В США и Европе, где скоринговое кредитование уже давно поставлено на конвейер, уровень неплатежей по кредитам довольно высок — до 30%. Но как ни странно, украинские банкиры готовы к массовому невозвращению кредитов.

Это только на первый взгляд может показаться, что финучреждения, за 15-30 минут кредитуя покупателей, работают наугад. То есть по принципу: не распознали неплательщика — не беда, выплаты добросовестных заемщиков перекроют убытки от невозвращений. Ведь реальная стоимость большинства потребительских займов — 50-100% годовых.

Если внимательнее вникнуть в работу финучреждений, специализирующихся на потребительском кредитовании, становится понятно: украинцев приучают жить в кредит отнюдь не за счет кредиторов. Продвигая экспресс-кредитование, банки и финансовые компании параллельно оттачивают приемы психологического и юридического давления на должников. А некоторые кредиторы даже стремятся сделать взыскание долгов отдельным — и довольно прибыльным — бизнесом.

Рискованные клиенты

Игроки рынка потребительского кредитования разделяют потенциальных должников на четыре группы. Первая — это мошенники. По оценке Николая Лагуна, председателя совета директоров банка «Дельта» и основателя коллекторской компании Credit Collection Group, к их числу принадлежат около 10-15% неплательщиков. Около 30% должников не возвращают кредит из-за непредвиденного ухудшения финансового состояния. Третья категория (15-20%) — «хитрецы», перестают платить, рассчитывая на отсутствие санкций и невнимательность кредиторов. Наконец, 30-40% заемщиков просто забывают своевременно осуществлять платежи.

Сложнее всего банкам выбивать долг с мошенников — в лучшем случае удается вернуть 10-15% кредитов. Правда, большую часть злоумышленников кредиторы отсеивают еще на этапе принятия решения о выдаче займа. Помогают им в этом собственные базы данных, например, по наркоманам или лицам, имеющим судимость.

Тем не менее финучреждения нередко прокалываются, в том числе из-за отсутствия банковского обмена информацией о реальных и потенциальных мошенниках. Последние, к тому же параллельно с развитием рынка кредитования, совершенствуют методы обмана кредиторов, в частности, создавая организованные группы.

Работа банков со всеми остальными категориями неплательщиков основывается на психологическом давлении. Ради того, чтобы должники не могли спокойно избегать своих обязанностей, экспресс-кредиторы создают специальные отделы, которые непосредственно занимаются взысканием долгов.

Три причины рассчитаться

Банки взимают задолженность в три этапа. Первые 90 дней с должником довольно вежливо работает call-центр кредитора. Проблемному клиенту присылают sms-сообщения и письма, звонят, чтобы выяснить причины задержки платежа, а также ненавязчиво напоминают о существовании задолженности и штрафных санкций за просроченные обязательства.

По словам Владимира Яркова, руководителя департамента дебиторской задолженности компании «ПростоФинанс», штраф могут и не начислить, если коллектор (специалист по собиранию задолженности) выяснит, что деньги не возвращены в срок по объективным причинам.

Если в течение 90 дней горе-клиент так и не рассчитался по своим долгам, его ожидают очные контакты с коллекторами. «Заемщика находят, объясняют ему все юридические последствия неуплаты долга и вручают претензию для ознакомления и подписи», — рассказывает Ярков. На этом этапе кредиторы делают ставку в основном на психологическую мотивацию. Коллекторами работают, как правило, психологи или лингвисты. Они в ходе одной-двух бесед с неплательщиком способны определить, каким образом целесообразно «надавить» на недобросовестного клиента.

О самих методах давления коллекторы рассказывают с очевидной неохотой. «Выбивание долгов отличается от рэкета лишь тем, что коллекторы работают в рамках правового поля», — говорит Владимир Ярков. По словам Николая Лагуна, коллекторы применяют такие приемы, как общение с коллегами, руководителями и семьей должника, с выездом к нему домой и на работу. Если коллектор «вычисляет» мошенничество — сразу разрабатывает специальную стратегию переговоров с такими заемщиками. В этом случае коллекторы обычно с порога грозят обращением в суд.

Если и такие меры воздействия безрезультатны (заемщик уклоняется от контактов и дает недостоверную информацию о своем местонахождении), кредитор обращается в суд. Впрочем, по словам Лагуна, опыт показывает, что в 90% случаях все решается в досудебном порядке.

Банкиры признаются, что выбивать долги собственными силами — дело довольно хлопотное. Содержать огромный call-центр и штат коллекторов под силу не каждому банку, работающему на рынке экспресс-кредитования. Да и успешно взимать долги без посторонней помощи банки и финансовые компании могут лишь в начале вхождения в рынок «быстрых займов». При больших портфелях потребительских кредитов преследование неплательщиков может отнимать у финучреждений слишком много времени и средств. Например, автоматизированные технологии телефонных напоминаний не срабатывают, если заемщики просто неправильно указывают свои контакты.

Долговой аутсорсинг

Некоторые банки выбивание долгов поручают специалистам на стороне — коллекторским компаниям. Коллекторские услуги — сравнительно новый бизнес для Украины. На отечественном рынке представлено только несколько компаний, специализирующихся на взимании долгов с юридических лиц. Лишь недавно заработала первая специализированная компания, которая применяет коллекторские технологии как к юридическим, так и к физическим лицам-неплательщикам — Credit Collection Group.

Основатель CCG Николай Лагун убежден в больших перспективах коллекторского бизнеса: «Взыскание долгов с физических лиц — работа не для банков. Скоро на рынке потребительского кредитования появятся новые игроки, в основном иностранцы. Например, в Польше активно работают 5-7 коллекторских компаний, портфели которых измеряются сотнями миллионов долларов, лидер тамошнего рынка — компания Altima — имеет портфель объемом $500 млн».

Банкиры, знакомые с опытом работы коллекторских компаний на Западе, рассказывают, что зачастую один лишь факт сотрудничества банка с известной компанией-коллектором стимулирует заемщика возвращать долг своевременно. У крупных игроков коллекторского рынка обычно налажены прямые контакты с представителями Фемиды. Так что долговые дела, передаваемые в суд, рассматриваются почти сразу — с неутешительным результатом для недобросовестного клиента.

Доходность коллекторского бизнеса довольно высока. Например, коллекторы забирают 25-50% от суммы возвращенного долга — в зависимости от его размера и сроков задолженности. При этом компании по взысканию долгов обслуживанием кредитных учреждений не ограничиваются. Обычно коллекторские агентства сотрудничают также с жилищно-коммунальными предприятиями, телекоммуникационными компаниями и даже налоговыми органами.

Очевидно, скоро отечественные коллекторские компании, раньше выбивавшие долги исключительно с юрлиц, займутся и простыми украинцами. Топ-менеджеры отечественных банков и финансовых компаний, опрошенные Контрактами, уже сейчас не против передать коллекторам должников с просроченной задолженностью более 90 дней. Кредиторы либо уже ведут соответствующие переговоры со сборщиками долгов, либо не исключают подобное сотрудничество в дальнейшем.

В частности, тендер по отбору компании для взыскания задолженности юридических и физических лиц объявил УкрСиббанк. Между прочим, в этом финучреждении не исключают создания дочерней коллекторской компании. По словам Тараса Кириченко, на базе контакт-центра УкрСиббанк планирует создать отдел по работе с должниками-физлицами, который со временем может стать самостоятельным рыночным коллектором. При прогнозируемом росте объемов невозвращаемых кредитов коллекторское направление может стать неплохой подработкой для многих банков.

Комментарии

0 Репутация
Ну тут все понятно, взял кредит отдавай, бери где хочеш, ну а если денег реально сейчас нету, что делать???
0 Репутация
...статья очень нужная и доходчиво всё объясняет...и я думаю всё-таки большинство людей хотели бы оплатить долг.и развязаться с этим поскорее,но просто нет возможности.
у нас с мужем тоже кредит на сумму в 200 т. р.,и тоже платим раз от раза,потому что нет средств...муж работает и на работе,и халтурит...
а то что эти люди ходят по адресам я считаю это не законно,это вторжение в частную жизнь,в частную собственность.к нам уже приходили,но я не открыла и не стану впредь этого делать..
муж говорит пожалуйста подавайте в суд и пусть суд определит,пусть с работы высчитывают...
а ходить в моё жилище незачем.
0 Репутация
колекторов надо загнать в один КОЛЕКТОР и закрыть за ними люк потому что крысы должны жить канализации так как они кроме вреда и болезней нечего в себе не несут а банкирам не отдающем депозиты запретить выезд за пределы УКРАИНЫ и привлечь их к УГОЛОВНОЙ ОТВЕСТВЕННОСТИ
0 Репутация
Человек,который приходит,чтобы взять деньги в долг,зачастую готов целовать ноги кредитующему.Но,как только он получил то-что хотел,да еще и потратил полученные деньги,начинает считать того,кого недавно просил о помощи (и получил эту помощь) козлом и т.п.. А ЭТО по меньшей мере ПОДЛОСТЬ!!! Многие видимо считают,что человек отдавший свои деньги,получил их на халяву,и, что он не может нуждаться после того, как ему не вернули его кровные... Короче,убежден,- НЕ МОЖЕШ ВЕРНУТЬ - НЕ ЗАНИМАЙ, НЕ НРАВИТСЯ ПРОЦЕНТ - НЕ ЗАНИМАЙ !!! А если занял нефига пинять, что кто-то виноват, не нужно пытаться жить за чужой счет!!!
0 Репутация
Так-то так, но... Брал кредит под один процент из расчета на данний доход, тут торжественно объявляют кризис, банки поднимают процент, люди теряют работу, упали зарплаты. Втянули людей в кредиты, причем чуть ли не насильно впаривали кредитки. По сути все буквально имеют какие-то кредиты от 2-3 тыс гривен до заоблачных сумм на развитие бизнеса, покупку машины. Многие мои знакомые не могут теперь от зарплаты в 800 гривен отстегнуть 300-500 грн на погашение кредита. А банки все равно процветают. Пусть власть думает о поднятии уровня жизни своего населения, тогда оно долги по кредитам потихоньку выплатит. Только как раз этого банкам и не надо.
X

Причина вмешательства модератора

Описание нарушения в свободной форме
X

Пожаловаться модератору

Введите причину, которая побудила вас обратиться к модератору

Prostobank.ua - Личные финансы

  • Справочная информация по запросу: Приватбанк Украина на портале о личных финансах
  • Полезная информация по запросу: взять деньги в долг на сайте о личных финансах
  • Полезная информация по запросу: взять кредит на сайте о личных финансах
  • Полезная информация по запросу: займ на сайте о личных финансах
  • Полезная информация по запросу: кредит на свадьбу на сайте о личных финансах

Prostobankir.com.ua - Банковские новости

Prostopravo.com.ua - Новости права

Ошибка?

Подождите, идет обновление ...

Все поля обязательны к заполнению:
Поле для комментария обязательно должно быть заполнено, если речь идет о числах и других данных, например, тарифах. В противном случае данные проверяться не будут.

Уважаемые посетители!

На сайте размещена информация об услугах банков Украины.

Для получения актуальной информации об услугах банков России перейдите на сайт Bankchart.ru

Спасибо, что читаете наши сайты!