Иллюстрация Shutterstock ©

Превратиться из благонадежного заемщика в неплательщика можно в одночасье.

И не по собственной воле, а в силу жизненных обстоятельств: смерти супруга, потери работы, болезни и прочих жизненных неприятностей.

Как же быть, если вам нужно платить по кредитам, но не имеете финансовой возможности этого сделать?

Если банк выдал вам кредит под залог, например, ценных бумаг или автомобиля, проблема нехватки денег для погашения долга решается просто и быстро – расплатиться с банком можно, продав такой залог. Хуже, если заложено ваше жилье. На поиск нового места жительства и продажу заложенной недвижимости уходят месяцы, и в течение всего этого времени будут набегать проценты по кредиту. В большинстве случаев пени и штрафы с человека, добровольно согласившегося продать свое имущество в счет погашения кредита, не взимаются. А вот от выплаты процентов клиента обычно не освобождают...

Сложнее разрешить финансовую проблему, если банк выдал вам деньги в кредит без залога и поручителей. Тут дело может дойти и до суда! У банка есть только две возможности: договориться с проблемным клиентом о погашении долга в индивидуальном порядке или судиться с ним. Обычно банк предпочитает первое.

Можно, конечно, одолжить денег у друзей и знакомых, чтобы расплатиться с банком. Но сделать это удается не всегда. Тем заемщикам, кто уверен, что финансовые трудности – явление временное, банки предлагают другой путь – реструктуризацию долга, если, конечно, причину неплатежей банкиры сочтут уважительной. К таким "уважительным" причинам обычно относят: смерть супруга, потерю дохода, заболевание, требующее дорогостоящего лечения, рождение ребенка, пожар, в результате которого клиент теряет все имущество, и прочие неожиданности.

Если клиент отказывается вовремя платить по кредиту по уважительной причине, банк может пересмотреть сроки и порядок возврата долга. В ход могут пойти отсрочка выплаты основного долга или долга вместе с процентами, удлинение срока займа.

Некоторые банки так прямо и пишут об этом в своих кредитных договорах. Например, Сбербанк при рождении второго ребенка предоставляет заемщику по ипотечной программе "Молодая семья" отсрочку по выплате основного долга на два года. На отсрочку ежемесячных платежей по ипотеке до трех месяцев в случае рождения ребенка также могут рассчитывать и клиенты Промсвязьбанка. При этом увеличивается сумма последующих ежемесячных платежей, а срок кредита остается прежним. В обоих случаях во время отсрочки клиент продолжает платить проценты по кредиту.

Но и банки, в договорах которых не оговариваются льготы для клиентов, в трудной ситуации могут пойти заемщику навстречу. К примеру, один из заемщиков "Банка Сосьете Женераль Восток" спустя год после получения потребкредита (остаток долга составлял 15 000 долларов) оказался не в состоянии вносить ежемесячные платежи – тяжело заболел ребенок, потребовалось дорогостоящее лечение. Банк предоставил ему отсрочку в погашении основного долга на период оплаты лечения – шесть месяцев. Проценты по кредиту клиент по-прежнему продолжал выплачивать. Для получения отсрочки заемщику пришлось предоставить в банк выписку из медицинской карты ребенка.

Когда клиенту Промсвязьбанка, который в течение семи месяцев исправно платил взносы по потребительскому кредиту (на сумму 450 000 рублей на три года под 18% годовых), срочно понадобились средства на операцию, банк разработал для него новый график платежей и отсрочил выплату основного долга на три месяца. А без справки из больницы ему в качестве наказания пришлось бы оплатить проценты по кредиту по удвоенной ставке за весь период просрочки!

Заемщик Росевробанка недавно получил полугодовую отсрочку платежей по пятилетнему потребкредиту на сумму 20 000 долларов, потому что неожиданно лишился работы -государственное унитарное предприятие на котором он работал было ликвидировано по решению Правительства РФ. Сумма невыплаченного долга была равномерно распределена на оставшийся срок, так что ежемесячные платежи увеличились с 550 до 580 долларов.

Иногда, чтобы не увеличивать размер ежемесячного платежа, банки соглашаются на "удлинение" кредита – обычно так делается при реструктуризации крупных кредитов на сумму более 50 000 долларов. Случается, чтобы помочь клиенту выпутаться из трудной ситуации, банки применяют и более сложные схемы. Если клиент получил несколько кредитов в разных банках, после чего, имея постоянный доход, не смог одновременно гасить все займы, он может воспользоваться перекредитованием – покрыть задолженность в одном банке за счет дополнительного займа, выданного другим на более выгодных условиях.

В каждом случае вопрос о реструктуризации кредита и ее (реструктуризации) условиях решается индивидуально. Обычно заявление заемщика рассматривает кредитный комитет. Больше шансов на положительное решение у тех заемщиков, которые заранее, не допуская просрочки платежей, честно сообщили банку о своих проблемах, предоставив документы, подтверждающие невозможность платить по долгам. Лучшим доводом в пользу клиента будет то, что он не боится финансовых трудностей и самостоятельно до наступления просроченного платежа обратился в банк. Банк скорее согласится на реструктуризацию задолженности, если заемщик имеет свой четкий план выхода из затруднительной финансовой ситуации. Крайне важно и то, как клиент ранее исполнял свои обязательства.

Заемщикам, которые хотят отсрочить расплату по долгам, нужно иметь в виду, что, прежде чем сесть с клиентом за стол переговоров, банк подключит все возможные службы для проверки текущей платежеспособности клиента и предоставленных им документов об инциденте. Если выяснится, что заемщик – заядлый игрок и просто транжирит деньги в казино, банк немедленно потребует вернуть все сполна!

Но и у тех, кому удастся полюбовно договориться с банком, впоследствии могут возникнуть свои сложности – информация о порядке погашения займа может отразиться на кредитной истории заемщика. Кроме того, информацию о проблемном заемщике неформально могут передать друг другу банковские службы безопасности, и при обращении такого заемщика за новым кредитом в другой банк его ждет отказ!