В первом полугодии 2011 года заемщики, оформившие кредит с плавающей ставкой, имели все основания для оптимизма: депозитные ставки снижались, а за ними "плыли" и ставки по кредитам. Однако осень-зима-2011 радикально изменили ситуацию. Тенденции "плавающего" кредитования в 2011 году анализировал Prostobank.ua

В 2011 году кредиты с плавающими ставками набирали популярность среди банков: если в январе-2011 такие займы, по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» предлагали шесть учреждений из числа 50 лидеров по активам, то в ноябре-2011 их стало уже 13. Правда, к концу года число кредитующих под плавающий процент снова немного сократилось из-за сворачивания кредитных программ некоторыми учреждениями – до 12 банков.

Наиболее распространены плавающие ставки в ипотечном кредитовании – здесь их используют 12 из 26-ти кредитующих банков из числа 50-ти лидеров по активам. В автокредитовании плавающие ставки применяют семь из 32-х кредитующих учреждений, а в потребительском кредитовании (под залог недвижимости) – восемь из 28-ми банков.

Эта статистика неудивительна, ведь такие кредиты наиболее удобны для банков. «Основной тенденцией на ипотечном рынке я бы выделил переход на плавающую ставку, что позволило нивелировать риски, которые возникают в результате колебаний курса, и сделать механику прогнозирования предстоящих для клиента выплат по ипотечному кредиту более логичной и понятной», - рассказывает Игорь Шумицкий, директор департамента маркетинга розничного бизнеса VAB Банка .

На первый взгляд, плавающая ставка удобна и для заемщика: по сравнению с ситуацией, когда банк может в одностороннем порядке изменять процентную ставку, «плавающий» вариант более прозрачен и прогнозируем для заемщика. Да и о валютных рисках в таком случае можно не беспокоиться – за исключением некоторых продуктов, в условия которых банки закладывают риск изменения курса в механизм расчета плавающей ставки.

Однако стоит учесть, что в 2011 году принятым законом Парламент в окончательно запретил  кредитование физлиц в валюте, а изменять ставки по действующим кредитным договорам банкам запретили еще в 2008 году. А потому, преимущества плавающей ставки ощутимы, в первую очередь, для банка, но не для заемщика.

Исключением может быть лишь ситуация, когда база, к которой привязана плавающая ставка, уменьшается, а ставка по кредиту снижается. Однако 2011 год показал, какими сложными и непредсказуемыми могут быть рыночные условия, в которых заемщику будет практически невозможно спрогнозировать будущие изменения базы плавающей ставки, а, значит, и своих платежей по кредиту.

Что касается рисков, которые берет на себя заемщик, соглашаясь на плавающую ставку, то их 2011 год продемонстрировал в полной мере. Базы плавающих ставок выросли за год на 2,5-3 процентных пункта, или на 20%-25% от своего значения в начале года. А учитывая то, что размер плавающей ставки по кредитному договору в большинстве банков пересматривается раз в полгода или раз в год, даже если в ближайшие месяцы базы плавающих ставок вернутся к минимальным значениям, платить по «подросшим» ставкам некоторым заемщикам придется еще полгода-год.

Учетная ставка НБУ

Пожалуй, единственным относительно приятным исключением в 2011 году для заемщиков, взявших кредит с плавающей ставкой, стала учетная ставка НБУ – кредиты, «привязанные» к ней, в 2011 году не изменили свою стоимость, поскольку ставку ни разу не пересматривали – весь год она была на уровне 7,75% годовых.

Однако это еще не означает, что плавающая ставка с такой базой ничем не отличается от фиксированной – в первую очередь, потому, что заемщик не может прогнозировать, когда Нацбанк решит пересмотреть размер учетной ставки и в какую сторону.

Кроме того, если заемщики, чьи кредитные ставки привязаны к депозитным, могут надеяться на удешевление своего займа при снижении депозитных ставок (как это было, к примеру, в первом полугодии 2011 года), то снижать учетную ставку регулятор, как видим, не спешит.

Еще один недостаток такой базы плавающей ставки для потенциального заемщика – ее используют лишь единичные банки. По исследованиям компании «Простобанк Консалтинг», в середине 2011 года плавающую ставку с привязкой к учетной ставке НБУ использовали два учреждения, но к концу года осталось лишь одно – Credit Agricole (Индэкс-Банк).

Средневзвешенная ставка по счетам домохозяйств

Средневзвешенная процентная ставка по вкладам в гривне, привлеченным на счета домохозяйств сроком до года – статистический показатель, рассчитываемый НБУ на ежемесячной основе.

Из-за привязки к депозитным ставкам во втором полугодии этот показатель резко ринулся вверх и за 11 месяцев 2011 года вырос с 13,5% до 16% годовых. Таким образом, ставки, привязанные к этому показателю, по сравнению с началом года увеличились на 2,5 процентного пункта.

К слову, этот показатель в 2011 году наиболее часто использовался банками в качестве базы плавающей ставки – его, по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг», выбрали пять учреждений из 12-ти кредитующих с плавающей ставкой, и только к концу года лидерство средневзвешенной ставки пошатнул Украинский индекс депозитных ставок.

Украинский индекс депозитных ставок

Украинский индекс депозитных ставок (UIDR) стал новшеством 2011 года. Национальный банк ввел  этот индикатор, рассчитываемый компанией Thomson Reuters, с целью определения реальной рыночной стоимости привлечения средств банками, которая и должна, по задумке регулятора, использоваться в качестве базы плавающей ставки. «Появление в 2011 году предложений с использованием Украинского индекса ставок по депозитам физических лиц (UIRD), в первую очередь, связано с его внедрением НБУ как прозрачного  рыночного индикатора стоимости денег», - рассказывает Александр Борщевич, начальник управления ипотечного кредитования ВТБ Банка . Действительно, за полгода существования индекса использовать его в качестве базы плавающей ставки стали пять учреждений из числа 12 банков, предлагающих кредиты с плавающими ставками.

Что же касается динамики этого показателя в 2011 году, то с начала расчета индекса (18 мая) и до конца 2011 года он вырос на 2,7 процентного пункта (или на 20,7% от первоначального значения) по вкладам на год, и на 3 процентных пункта (или более чем на четверть) по депозитам на полгода.

Банки, использующие плавающую ставку и базы для расчета последней по состоянию на 16.01.2012, по данным компании «Простобанк Консалтинг»:

Общая картина сегмента кредитования физлиц с использованием плавающих кредитных ставок по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг»    на 16 января 2012 года такова

Ипотека

Автокредиты

Ипотечные потребительские кредиты

Ближайшие отделения упомянутых в обзоре банков в вашем городе ищите в справочнике «Отделения» на Prostobank.ua  (введите точный адрес, и сервис найдет все отделения в радиусе 1,5 километров от указанного места).