Имея в кармане только паспорт и справку о присвоении идентификационного номера можно купить все или почти все. Именно такую возможность обещают нам экспресс-кредиты в магазинах. Во сколько обходится это удовольствие? По оценке «Денег» — от 20-70% цены покупки в год. Источник: http://www.dengi-ua.com

«0% — ставка по кредиту, 0% — первый взнос и 0% — переплата» — знакомые слоганы из рекламы в метро и магазинах? Зазывая клиентов обещаниями оформить экспресс-кредит  (кредит за час) на покупку товаров за 20 минут под 0% и при минимуме документов (копия паспорта и справка о присвоении идентификационного номера), банкиры и финкомпании часто забывают уведомить их о том, во сколько все это реально обойдется.

Для примера: попытка корреспондента «Денег» получить якобы «нулевой» экспресс кредит на покупку бытовой техники показала, что вместо ставки в 0%, появляется некая плата в 13% за пользование кредитом, помимо которой банк также взимает плату за ведение кредитного дела в размере 3,2% в месяц или около 38% годовых. :( В результате реальная ставка по кредиту составила не 0% (на это никто и не надеялся, но все же), а более 50% годовых. Так что в итоге с «нулем» остается как раз потребитель, но никак не банк.

Мифом оказалось также обещание выдать деньги на покупку товара за 20 минут. Попытавшись оформить займ в банке, обещающем в рекламе такие «скоростные» кредиты, корреспондент «Денег» попал в интересную ситуацию — только на проверку его платежеспособности банк потратил около 2,5 часов, не учитывая получаса, в течение которого явно малоопытный консультант занимался оформлением пакета документов.

Заметим, что условия кредитования и рекламирование мифических процентов по кредитам ничуть не изменились, несмотря на то, что полтора месяца назад НБУ обязал банки отказаться от комиссий за обслуживание кредита и потребовал предоставлять клиентам информацию о реальной стоимости займов (подробнее см. «Деньги», № 27 от 5 июля 2007 года, доступно на сайте www.dengi-ua.com ).

Ваши условия?

Основных экспресс-кредиторов (среди которых есть как банки, так и финансовые компании) в Украине не более десяти. Это Правэкс-банк, «Райффайзен Банк Аваль», «Финансы и Кредит», Дельта-банк, Брокбизнесбанк, Укрсоцбанк, Альфа-банк, «VAB Банк», «Ренессанс капитал», Unicredit, а также компании «Еврокредит», «Центркредит» и «Простофинанс». Именно они сотрудничают с большинством крупных реализаторов техники, электроники, мобильных телефонов и мебели («Эльдорадо», City. com, «Технополис», «Домотехника», Unitrade, «Фокстрот», Merx и прочие).

Программы кредитов без справки о доходах в основном практикуются с каждым торговым центром индивидуально либо под конкретную акцию, в результате чего условия по ним являются «плавающими». В среднем экспресс-кредит можно получить на срок от 3 мес. до 36 мес., на сумму 500-30 000 грн. А удорожание товара достигает 50-100%. «Комиссии, процентные ставки и штрафы устанавливаются в разных банках по-разному — все зависит от того, каким образом банк планирует обеспечивать свою доходность», — поясняет начальник управления разработки продуктов розничного бизнеса «VAB Банка» Антон Шаперенков.

У финансовых компаний условия похожие: срок кредитования — от нескольких месяцев до 2-3 лет, максимальная сумма — 15-20 тыс. грн., а ставка колеблется в пределах 24-27% годовых, но часто без учета единоразовой комиссии, которая в пересчете на год может быть очень существенной.

Одна радость: для получения экспресс-кредитов не нужен залог и страховка (хотя один банк на рынке все же требует с заемщика страхование жизни, причем по нереальным ставкам — до 12% в год).

Наиболее дотошные банки, конечно, просят поручительство одного физлица. В роли поручителя может выступить кто-то из родственников или друзей, однако такое требование выдвигается нечасто, да и то, когда сумма больше 5 тыс. грн. «Как правило, все потребительские кредиты являются беззалоговыми. В редких случаях (если у клиента, к примеру „серая“ зарплата), может потребоваться поручительство. Следует также помнить, что поручитель несет такую же ответственность, как и кредитуемый, то есть солидарную ответственность, и в случае если человек не сможет платить, именно на поручителя ляжет весь финансовый груз. Кроме того, все кредиты предлагается застраховать, но это страхование добровольное», — отмечает менеджер по работе с VIP-клиентами Дельта-банка Михаил Оберемок.

Кому сгодится?

Конечно, экспресс-кредиты лучше не оформлять вообще — уж слишком велика переплата. Но если сильно нужно, лучше изначально внести больше денег и уделить время сбору минимального пакета документов (ну что, так сложно оформить эту справку о доходах? — Ред.). В результате переплатить по кредиту можно на 10-30% меньше.

К тому же лучше брать экспресс-кредиты на короткий срок — 6-12 месяцев, не больше. Ведь если за первый год товар дорожает на 30-50%, то за два — уже на 70-80%.

Выгодны экспресс-схемы и в случае участия заемщика в рекламных акциях продавцов и банков. В этом случае можно взять кредит дешевле на 20-30%, так как в первую очередь сам магазин предлагает товар со скидкой, а банк выставляет под них особые условия. Сейчас более 40% всех кредитных продуктов предлагаются в рамках той или иной акции, а наиболее выгодно покупать в кредит мебель и крупную бытовую технику.

Выбирая кредитора, не стоит забывать, что банк разрешает выбрать схему погашения: равными частями (аннуитетную) либо с постепенным уменьшением сумм платежа. Финансовые компании предлагают, как правило, лишь аннуитетные схемы, да и количество их на рынке можно на пальцах руки перечесть.

Таким образом, если хочется получить кредит очень быстро и без лишних «бумажек» — нет проблем, но переплатить за весь срок кредитования придется 100-120%, а иногда даже и больше. Если есть желание потратить больше времени на оформление документов, а также досрочно погасить займ денег (может быть, всего за 6-12 месяцев), тогда переплатить придется около 30-70%. Если же еще и попасть под акционные условия — переплата выльется всего лишь в 20-50% цены покупки.

Каждый решает сам, что ему удобнее, но, важно запомнить — кредит всегда делает товар дороже. В особенности, экспресс-кредит. Поэтому, делая выбор, нужно тщательно изучить условия кредитования, предлагаемые разными кредиторами, чтобы выбрать оптимальный вариант. Ведь сейчас потребительское кредитование для многих банков — чуть ли не основной источник прибыли. Поэтому на совестливость кредитора и нулевую переплату рассчитывать не приходится.

Дороже есть куда

Условия кредитования покупки бытовой и цифровой техники, а также предметов интерьера