Иллюстрация http://www.sxc.hu/

Каков портрет среднего украинского неплательщика кредитов и кому банки отдают предпочтение при кредитовании?

Типичный злостный неплательщик по кредитам в России — женатый мужчина в возрасте 34-36 лет, окончивший ПТУ или техникум, проживающий в областном центре, имеющий вредные привычки. Такой портрет проблемного заемщика «нарисовали» в коллекторском агентстве «Секвойя Кредит Консолидейшн», проанализировав более ста тысяч должников, с которыми отказались работать банки. Большинству теперешних неплательщиков, скрывающихся от коллекторов, предоставляли экспресс-кредиты на неотложные нужды или кредиты в магазинах в среднем на сумму около 100 тыс. руб. (25 тыс. грн.).

С первой половины 2008 г. картина в целом не изменилась. Но, сравнивая отчеты о «портретах» злостных неплательщиков различных агентств за последнее время, замечаем определенные гендерные отличия.

По аналитическим данным долгового агентства «Пристав», среднестатистический должник — это замужняя женщина в возрасте до 35 лет, имеющая средне-специальное образование, которая не смогла выплачивать кредит по причине финансовых затруднений. Основные причины возникновения задолженности в этой группе — потеря работы или сокращение заработной платы.

Украинские коллекторы до таких тонкостей пока не дошли, но все равно настаивают на делении должников на «проблемных заемщиков» и «злостных неплательщиков», поскольку их типичные портреты заметно отличаются. По словам генерального директора ГК eCall Алексея Тесленко, это разные категории банковских клиентов, и отличаются они прежде всего отношением к банку. Если клиент первого типа приходит в банк с просьбой помочь ему в трудной ситуации (например, с заявлением о реструктуризации задолженности), то второй предпочитает от банка скрываться.

При этом, отмечают эксперты, кризис не изменил злостных неплательщиков. Они и раньше придумывали самые разнообразные схемы, чтобы не платить банкам, а банки, в свою очередь, изобретали способы борьбы с такими клиентами. Статус «злостного неплательщика», то есть мошенника, предполагает как минимум определенный уровень экономических знаний. Соответственно, уровень образования у них обычно выше, чем у просто проблемных клиентов. «Злостный неплательщик — это тот, кто изначально берет кредит и не собирается его погашать,— говорит Димитрос Сомовидис, управляющий партнер Morgan & Stout.— Такие заемщики хорошо разбираются в банковской системе». Кроме того, это обычно уверенные в себе люди, убежденные в том, что непогашенный долг ни на что в их жизни не повлияет. По словам г-на Тесленко, они довольно легкомысленно относятся к своим обязательствам и считают, например, потерю работы достаточным основанием для отказа от погашения долга.

В целом же среднестатистический украинский должник — это человек, который на фоне докризисного роста экономики стал зарабатывать больше, но не успел ничего накопить, поэтому решился на кредит (как правило — потребительский), не сопоставив свои потребности с возможностями. В этой категории должники с высшим образованием встречаются реже, чем со средним или специальным.

«Видимо, определенный уровень образования позволяет более обдуманно подходить к решению о взятии кредита»,— полагает господин Тесленко.

Средняя сумма долга у мужчин-заемщиков составляет почти 25 тыс. грн., а у женщин — 5,5 тыс. грн. Интересно, что при этом средняя сумма долга заемщиков по портфелям просроченных кредитов в целом составляет около 10 тыс. грн. То есть долги мужчин превышают среднюю сумму более чем в 2 раза, а долги женщин почти в 2 раза не дотягивают до среднего уровня. Причем если большая часть просрочки по автокредитам и потребительским займам (90%) приходится на мужчин, то на долю женщин приходятся, в основном, долги по кредитным картам (86%). Что интересно, среди мужчин-должников существенно больше тех, кто имеет одновременно два и более просроченных кредита в банках и долги по оплате других услуг (связь, ЖКХ). Статистика показывает, если заемщик имеет шесть или более просроченных долгов, то с большой долей вероятности он их не погасит никогда.

Вероятно, именно поэтому при составлении портрета идеального ипотечного заемщика банкиры отдают предпочтение женщинам. По данным экспертов, идеальный для банка заемщик — это незамужняя женщина 25-30 лет, с высшим образованием, работающая в государственной корпорации и имеющая доход от 20 тыс. грн. Но даже при этом ей желательно иметь 50% процентов и более собственных средств от стоимости приобретаемой недвижимости и быть готовой вернуть кредит в ближайшие 5-10 лет. Понятно, что таких людей в нашей стране не так уж немного.