Иллюстрация http://www.sxc.hu/
В 2009 году от кредитного бума, начавшегося семь лет назад, не останется и следа.
«В 2009 году роста рынка не будет. Более того, он вполне может откатиться назад - объемы выдаваемых кредитов могут снизиться на 20-40% по сравнению с 2008 годом», - говорит зампредседателя правления Ощадбанка Александр Гришко.
Более пессимистичен в своих прогнозах директор департамента розничных продаж Сведбанка Владимир Довгаль. «С уверенностью можно сказать, что в следующем году объемы кредитования снизятся в разы», - полагает он.
Его мнение разделяют и кредитные брокеры. «Объемы ипотечных кредитов в 2009-м уменьшатся более чем на 70% (то есть в 3,3 раза) по сравнению с 2008 годом. Уменьшение объемов автокредитования составит не менее 45%», - считает исполнительный директор финансовой группы «Консалтинг и инвестиции» Дмитрий Поддубный.
О кредитах в инвалюте можно забыть
В первую очередь существенно сократится кредитование в иностранной валюте, точнее, его просто могут не возобновить. Напомним, на данный момент действуют ограничения НБУ, согласно которым кредитование в инвалюте клиентов, не имеющих валютной выручки, разрешено только в пределах погашения по уже выданным ссудам.
«Возобновление розничного кредитования в иностранной валюте напрямую зависит от действий регулятора», - говорит заместитель председателя правления Эрсте Банка Светлана Черкай. Дополнительным аргументом в пользу сохранения таких ограничений может послужить высокий уровень долларовых кредитов в портфелях коммерческих банков, что существенно увеличивает валютные риски.
Еще один фактор, играющий против валютного кредитования, это отсутствие у банков ресурсов - привлечь средства на внешних рынках сейчас очень проблематично, да и депозитная база в инвалюте, хотя и растет, но в основном за счет конвертации гривневых вкладов.
Невеселые перспективы ожидают и отдельные направления гривневого кредитования. Практически полностью закроются кредиты наличными; исчезнут ссуды на покупку мебели, бытовой техники; сузится предложение кредитных карт. «Будут также уменьшены кредитные линии в рамках зарплатных проектов», - прогнозирует Александр Гришко. «В следующем году приостановится выдача кредитов на покупку жилой и коммерческой недвижимости на первичном рынке», - добавляет Дмитрий Поддубный.
Кредитные новинки
Правда, вместо исчезнувших кредитных программ банкиры пророчат появление новых. Самым популярным, по мнению многих аналитиков, станет «внутреннее» перекредитование физических лиц на покупку б/у автомобилей и недвижимости на вторичном рынке. «Эти программы позволят заемщику оформить на себя кредит, который не может погасить по каким-либо причинам другой клиент банка. То есть финучреждение в данном случае будет выступать как финансовый посредник и гарант сделки, - объясняет Александр Гришко. - Например, владельцы более дорогих квартир в центре смогут «закрыть» свои обязательства перед банком, переуступив и недвижимость и обязательства по кредитному договору новому платежеспособному клиенту».
Еще одно новшество от банков - так называемые мультивалютные кредиты. При данной программе часть кредита может выдаваться в гривне, а часть, скажем, в долларах. Таким образом заемщик сможет сбалансировать свои валютные риски. «Многие финучреждения уже сегодня разрабатывают такие программы. Мультивалютные кредиты для физлиц могут появиться на рынке уже в первом квартале 2009 года», - прогнозирует аналитик Украинской национальной ипотечной ассоциации Александр Мойсеенко.
Директор кредитного брокера «BGT consulting» Дмитрий Битюков считает, что новшества больше коснутся самих условий кредитования. «Банки Украины будут чаще использовать плавающие ставки по кредиту и более детально оговаривать процедуру добровольной передачи залога в случае невозврата ссуды», - говорит он.
Ссуда для избранных заемщиков
Прогнозы по развитию рынка розничного кредитования на следующий год не радуют. Банкиры в них единогласны: в 2009 году кредит станет роскошью, а не средством повышения качества жизни. И дело не только в существенном сокращении предложения на рынке кредитования. Условия, на которых банки готовы будут на время расстаться со своими деньгами, будут по карману далеко не всем - вырастут ставки по кредитам, размер первоначального взноса, еще больше ужесточатся требования к заемщикам.
«Кредитовать будут только клиентов с безупречной платежеспособностью и хорошей кредитной историей. Вырастет размер первоначального взноса, например, по ипотеке этот показатель составит не менее 30-40%», - говорит зампредседателя правления банка «Хрещатик» Ирина Скирчук. А по мнению Светланы Черкай, кредиты будут выдавать только клиентам, которые смогут самостоятельно оплатить не менее половины стоимости приобретаемого жилья.
Сократятся сроки кредитования, причем существенно. «По нашим прогнозам, в следующем году банки будут фокусироваться на краткосрочных ссудах. Сроки автокредитования уменьшатся с 7 до 3-5 лет в зависимости от марок автомобилей. По ипотеке в 2009 году вряд ли можно будет увидеть на рынке предложение, превышающее 20 лет. А большинство кредитов будет выдаваться сроком на 10 лет, не больше», - говорит Светлана Черкай.
Свет в конце тоннеля появится во второй половине 2009 года
Вырастет и стоимость кредитов. «В первой половине 2009 года средняя стоимость автокредитов достигнет 28% годовых в гривне и 17% - в долларах, если таковые вообще будут, по ипотечным кредитам - 28 и 15% соответственно», - прогнозирует Дмитрий Поддубный. По его мнению, во втором полугодии может произойти снижение ставок. «По оптимистическим прогнозам, стоимость автокредитов в гривне снизится до 23% годовых, в долларах - до 15%. Ипотечные кредиты подешевеют - до 22 и 12% соответственно», - говорит эксперт.
Справедливости ради стоит отметить, что большинство экспертов надеется на небольшое оживление кредитования физлиц к концу 2009 года.
Аналитики прогнозируют, что к тому времени мировой финансово-экономический кризис пойдет на убыль, что также благоприятно отразится на украинской экономике, которая потихоньку начнет набирать обороты; курс национальной валюты вернется в район 5,0-6,0 гривен за доллар, банки вернут доверие вкладчиков, то есть все начнет постепенно возвращаться на круги своя.
