Всего за месяц сегмент кредитов наличными под залог жилья вырос в два раза, а его средние реальные ставки уменьшились чуть ли не на три процентных пункта. Начать же обзор Prostobank.ua предлагает с единственной кредитной новости прошедшей недели.

На минувшей неделе немалое общественное обсуждение было связано с предоставлением заемщикам банков страховых услуг. Дело в том, что Антимонопольный Комитет еще два с половиной месяца назад грозно рекомендовал обеспечить страховикам равный доступ к аккредитации в банках, «устранив нарушение конкурентного законодательства». С тех пор банки обязаны прописать правила аккредитации СК и аккредитовать согласно этим правилам несколько – в идеале, десяток-другой – страховиков. Крайний срок этого долгожданного деяния был определен 30 июля, но он может еще быть продлен. Тем не менее, 12 июля АМКУ напрямую обрушил свой публичный гнев на Укрсоцбанк , УкрСиббанк , ПриватБанк , ОТП Банк  и Райффайзен Банк Аваль , уличенных в по-прежнему дерзком прикреплении заемщиков к нескольким «родным» для банков СК.

И надо сказать, процесс, протекавший в нужном направлении очень вяло, сразу активизировался. Первые два названные банка уже опубликовали свои требования к страховикам, а главное, расширили выбор таковых для заемщика: в случае УкрСиббанка до восьми компаний , в случае Укрсоцбанка до также до восьми СК  по страхованию при ипотечных кредитах и до целых двадцати компаний по страхованию при автокредитах.

Попутно комитет-громовержец пригрозил, что если после 30 июля 2010 года поступит жалоба о навязывании заемщику одной единственной аккредитованной компании или об отсутствии для самих СК равных условий для аккредитации в том или ином банке, на этот банк будет наложен штраф в размере 10% годового дохода. В то же время эксперты опасаются , что банки, подпав под столь значительное давление АМКУ, так ужесточат критерии аккредитации СК, что в итоге количество аккредитованных во многих банках компаний будет все же очень мало. И это может не дать в иных банках заемщику действительного рыночного выбора сопутствующих кредиту страховых услуг.

Кроме того, на прошлой неделе опубликована любопытная статистика. В июне 2010 года доля машин, проданных в кредит, составила 11% всех продаж авто. Притом, что зимой этот параметр не превышал 4-5%. Напомним, что до кризиса в кредит на отечественном рынке приобреталось 60-75% автомобилей.

А темой нашего сегодняшнего обзора от Prostobank.ua стало потребительское нецелевое (и на товары) кредитование. За месяц, прошедший от предыдущего обзора этого сегмента, в сферах кредитов наличными, кредитов на товары и карточных кредитов не заметно ни количественных изменений (в смысле числа банков-кредиторов), ни качественных (величина ставок). Прибавилось лишь два новых вида кредитных карт от Дельта Банка .

А вот в сфере нецелевых ипотечных кредитов бум, отмеченный и в прошлом тематическом обзоре потребкредитов, и в кредитном обзоре за июнь, вышел на новый виток. Количество банков из числа 50 лидеров по активам, дающих такие кредиты, за месяц выросло вдвое – с четырех до восьми учреждений. У двух банков появилась нецелевая ипотека сроком 15 и 20 лет, чего месяц назад вовсе не было. Средние реальные ставки по нецелевой ипотеке сроком пять лет снизились на 2,77 процентного пункта до 25,56% годовых. Да и по сроку десять лет снижение средних ставок по этому продукту тоже впечатляет – на 2,32 процентного пункта до 24,5% реальных годовых. При этом эксперты прогнозируют незначительное снижение ставок и в дальнейшем. «Ставки по таким кредитам будут иметь тенденцию к незначительному снижению, приблизительно на 0,3 – 0,5%», - считает Сергей Мищенко, директор департамента разработки банковских продуктов Астра Банка . При этом величина, на которую упадут ставки, по мнению специалистов, будет зависеть от кредитов на покупку недвижимости на вторичном рынке. «Процентные ставки будут четко привязаны к продукту на приобретение недвижимости. До кризиса разница между рисками этих двух продуктов составляла в среднем 1% по рынку. Сейчас это порядка 2% риска», - добавляет Антон Шаперенков, директор департамента управления продуктами розничного бизнеса VAB Банка .

По словам экспертов, к концу года на рынке появятся новые предложения по кредитам наличными под залог недвижимости. «Количество кредитующих банков будет расти, т.к. ликвидность банков увеличивается, а значит, появляется все больше и больше средств, которые могут быть направлены на кредитование частных и юридических лиц. Но в среднесрочной перспективе мы не ожидаем существенного увеличения максимальных сроков и сумм по данному виду кредитования», - считает Элла Дембовская, директор департамента розничного бизнеса БМ Банк . Впрочем, не все специалисты разделяют такую точку зрения. «Скорее всего, до конца года массового возобновления этого вида кредитования не будет. Примерно те же банки, которые сейчас кредитуют на приобретение недвижимости, предложат и программы под залог такого объекта. Лимиты и сроки пока останутся теми же», - считает Антон Шаперенков.

В целом картина потребительского кредитования физлиц по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг » на 20 июля 2010 года такова.

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ КРЕДИТЫ

Кредиты наличными

На рынке нецелевых кредитов наличными в гривне среди 50 банков-лидеров по активам работает теперь два банка:

Среди учреждений, не входящих 50 банков-лидеров по активам, беззалоговый кредит на сумму от 500 до 5 000 гривен сроком на один год можно получить в Плюс Банке . Цифры в ячейках таблицы – реальная ставка в процентах годовых. Помимо того, заемщик оплачивает страховку в размере 8,5% суммы кредита.

Также из малых банков заявки на кредиты наличными принимают:

Кредиты на товары

Товары в кредит представлены предложениями от двух банков из числа 50 лидеров и меньших учреждений.

Кредиты без аванса и одноразовой комиссии

В Дельта Банке можно получить кредит с нулевым авансом или авансом 20% на бытовую технику сроком на один год. Граждане возрастом 21-65 лет, желающие купить какой-либо товар в кредит, могут обращаться не только в банк, а непосредственно в торговые центры, в большинстве из которых прямо на месте можно взять кредит. Цифры в ячейках таблицы – реальная ставка в процентах годовых.

Кроме того, товары с нулевым авансом кредитует еще два банка (цифры в ячейках таблицы – реальная ставка в процентах годовых):

Кредиты без аванса, но с одноразовой комиссией

С нулевым авансом (при ставке 29% годовых) кредитует товары банк «Киевская Русь» – взимая 10% стоимости кредита в свою пользу в виде одноразовой комиссии. С учетом последней реальная ставка составляет 47,46% годовыхчет инальблице выше) оком на год, . Срок кредита 18 месяцев, суммы от 1 000 до 15 000 гривен. Справка о доходах обязательна, для кредитования товаров дороже 5 000 гривен требуется поручитель.

Кредиты с ненулевым авансом

Укрсиббанк выдает кредиты на товары ряда магазинов («Ашан», «Гарант», «Компьютерный Всесвит», «Мегамакс», «Орбита», «Промэлектроника», «Стинол», «Таир», «Технополис», «Техноярмарок», «Фокстрот», «Foxmart», «Comfy») с авансами 0% (ставки в таблице выше), 15%, 20% и 25% сроками один и два года под ставки от 64,82% до 88,62% реальных годовых.

Помимо того, кредиты с ненулевым авансом выдает Дельта Банк (ставки в таблице выше).

Кредиты наличными под залог недвижимости

Сегмент нецелевых кредитов под залог недвижимости состоит из следующих банков:

Параметры «Максимальная сумма» и «Страховка, в год» в двух нижеприведенных таблицах отсчитываются в процентах от оценочной стоимости залоговой недвижимости.

* при сроке 5 лет

Помимо того, ряд меньших банков также предоставляет нецелевые ипотечные кредиты сроком пять лет:

* Астра Банк по данному продукту предусматривает кредитные каникулы (возможность не погашать тело кредита) сроком до одного года со дня займа. Реальная ставка в таблице рассчитана с включением в срок кредитования полного срока кредитных каникул.

Карточные кредиты

Кредитные карты среди банков из числа 50 лидеров предлагают два банка.

По картам ПриватБанка (карта «Универсальная») процентная ставка за льготный период составляет 0,01%. Цифры во втором и третьем столбцах нижеследующей таблицы – реальная ставка в процентах годовых:

* в дальнейшем возможно увеличение лимита до 3000 гривен

Кредитные карты Дельта Банка льготного периода не имеют:

Из меньших учреждений два вида кредитных карт выдает банк «Ренессанс Кредит» сроком на один год с возможностью автоматической пролонгации на такой же срок:

* Указан процент при снятии суммы в банкоматах. При расчетах в кредит в торговой сети устанавливается особая номинальная ставка 12% годовых по обеим картам (вместо 24% годовых по карте «Лояльная» и 36% годовых по карте «Стандарт»), помимо того, сами расчеты в торговой сети облагаются комиссией в размере от 1% суммы расчетов. Таким образом, при расчетах в кредит исключительно в торговой сети реальная ставка составит 37,85% годовых по карте «Лояльная» и 43,85% годовых по карте «Стандартная».

Ближайшие отделения упомянутых в обзоре банков в вашем городе ищите в справочнике «Отделения» на Prostobank.ua  (отделения в городах отсортированы по названию улицы).

Мнение

Максим Кошевцов, руководитель индивидиуального бизнеса Всеукраинского Банка Развития

Рассматривая потребительские кредиты под залог недвижимости можно сказать, что выгодный аспект для заемщика состоит в том, что банки вообще не контролируют то, как именно заемщик будет использовать полученные кредитные средства. Полученные деньги клиент может использовать на любые личные нужды - такие как оплата крупных покупок, ремонт, обучение, свадьба, путешествие. Очень часто такими кредитами пользуются люди, которые планируют начать свой бизнес «с нуля», так как кредиты для предпринимателей выдаются только при условии работы на рынке не менее 6 месяцев и после тщательной оценки деловой репутации заемщика. Человеку, чтобы начать свой бизнес, гораздо проще оформить кредит под залог своей недвижимости и получить средства для начала бизнеса, чем обращаться в банк за экспресс-кредитом для предпринимателей. Учитывая вышеизложенное можно сказать, что, хоть банк и берет в залог недвижимость, данный вид кредита имеет немного большую степень риска, чем его «братья кредиты» на покупку недвижимости. Именно поэтому такие кредиты выдают не все банки, и ставки по данным кредитам приблизительно на 2 пункта выше, чем по кредитам на покупку жилья.

Можно сказать, что ставки по потребительским кредитам под залог недвижимости незначительно снизились по сравнению с началом 2010 года, на это повлияло усиление конкуренции между банками, а также незначительное увеличение количества банков, занимающихся данным видом кредитования. В настоящее время эффективные ставки по потребительским кредитам под залог недвижимости колеблются в пределах от 24% до 33%. Для привлечения потенциальных клиентов банки снижают номинальную процентную ставку, увеличивая при этом комиссии за выдачу, либо добавляя ежемесячные комиссии.

Оценивая условия по данному продукту можно сказать, что с начала года они изменились незначительно, и по-прежнему остаются малодоступными. Достаточно высокие процентные ставки - не единственный барьер на пути оформления потребительского кредита под залог недвижимости. Второе препятствие на пути потенциального заемщика — это первоначальный взнос или, в нашем случае, обеспечение по кредиту, т. е. та сумма от оценки недвижимости, которую может предоставить банк в кредит. В настоящее время банки кредитуют в среднем 50%-60% от залоговой стоимости недвижимости, что в докризисные времена составляло 25%-30%. Ко всему вышесказанному можно добавить довольно суровые требования к соотношению дохода и платежа по кредиту.

Подводя итог вышесказанного можно отметить, что на рынке ипотечного кредитования в целом наблюдается оживление, однако условия кредитования по-прежнему остаются малопривлекательными для потенциальных клиентов: высокий уровень обеспечения по кредиту, небольшой срок кредитования, достаточно высокие процентные ставки.