Иллюстрация http://www.sxc.hu/

20 июля 2008 года вступил в силу Указание Банка России, обязывающее банки резервировать не менее 50% от ссуд заемщиков.

16 июня 2008 года было выпущено Указание Банка России № 2028-У "О внесении изменений в Положение Банка России от 26 марта 2004 года № 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности".

Сегодня существует пять категорий качества кредитов, которые определяются на основании финансового положения заемщика и его кредитной истории. В первой группе высшая категория качества, размер расчетного резерва составляет 0%, а в пятой – низшей – категории качества резервирование составляет -100%.

Указание жестко определяет, что ссуды заемщиков, где данные отличаются от предоставляемых в государственные органы, следует относить к III категории качества кредитов с формированием резерва в размере не менее 50% со дня установления кредитной организацией вышеуказанного факта. Теперь в группу "сомнительных" автоматически попадут заемщики с "серыми" доходами или не полностью указанными в кредитной анкете, а также предприятия, ведущие неполную отчетность. Для сравнения доходов могут использоваться как данные из бюро кредитных историй, так и данные налоговых органов, бухгалтерии предприятия и др.

"Бесспорно, указание Центрального банка РФ № 2028-У от 16 июня 2008 года ужесточает требования, которые должны предъявляться коммерческими банками к заемщикам, и одновременно повышает ответственность банков за их соблюдение. Предоставив коммерческим банкам определенную свободу в определении подходов к оценке качества выдаваемых ссуд и формировании соответствующих профессиональных суждений, со стороны ЦБ вполне естественно предъявлять повышенные требования и к исходной информации, на основании которой делаются выводы о финансовом положении заемщика", – считает заместитель генерального директора банка "Московское ипотечное агентство" (КБ МИА) Николай Фролов.

В то же время большинство банков в качестве подтверждения финансового положения принимает от заемщиков так называемую "справку по форме банка" или ограничивается проверкой данных, указанных в анкете. Понятно, что в этом случае несоответствие может возникнуть, например, в случае указания в форме подтверждения дохода банка только одного источника, хотя налоги исправно выплачиваются из нескольких источников дохода. Безусловно, чаще встречается обратная ситуация – когда доход не полностью легализован или может быть нестабильным.

Естественно, что банки и до Указания стремились снизить кредитные риски и получить максимально полную и достоверную информацию по заемщику. Ситуацию комментирует Валерий Торхов, заместитель председателя правления банка "Авангард": "Разработанная нами система оценки заемщиков позволяет получать стабильные результаты без справок с работы и обращений в налоговую инспекцию или пенсионный фонд. Мы изначально не требуем от заемщика предоставления справки о доходах по форме 2-НДФЛ, а потому просто не можем сравнивать формальные данные и сведения, указанные в заявлении на получение автокредита или кредитной карты". С ним согласен и Николай Фролов: "В настоящее время банки страхуются от фактов получения недостоверных сведений через требование к заемщику предоставлять бухгалтерскую отчетность, заверенную налоговой инспекцией. Кроме этого, на практике предоставление заемщиком недостоверной или заведомо ложной информации многими банками включается в кредитный договор в качестве одного из оснований для досрочного истребования кредита".

Сложно предсказать, насколько сильно изменится кредитная политика банков по отношению к этой группе заемщиков. Однако банкиры уверены, что кредитование физических лиц не пострадает от нового Указания. "Я не думаю, что нововведение значительно отразится на кредитной политике банков по отношению к физическим лицам. С точки зрения оценки рисков гораздо более существенными представляются другие факторы, в частности кредитная история. Клиент, работающий в солидной организации и имеющий "белую" зарплату, но допускающий регулярные просрочки по внесению платежей, скорее будет отвергнут банком, чем человек с формально небольшой зарплатой, но исполняющий свои обязательства", – считает Валерий Торхов.

Таким образом, предпосылок для резкого изменения ситуации с кредитами для физических лиц пока нет. С другой стороны, Указание может нежелательным образом отразиться на банках, специализирующихся на кредитовании малых и средних предприятий. Увеличение резерва автоматически снизит количество выданных кредитов – ведь сумма кредитов напрямую зависит от показателей банков и должна соответствовать требованиям Банка России.