Как банки зарабатывают на «ноль-процентных» кредитах и «кредитах без переплаты».

«Бублик», который красуется чуть ли не на каждом супермаркете бытовой или компьютерной техники, уже набил оскомину. Однако банкиры не теряют надежды убедить нас: есть еще финансовые учреждения, готовые за копейки переплаты отдать вам товары в кредит. Как говорится, «ничего себе – всё людям».

Для исследования «Простобанк Консалтинг » взял семь финучреждений – лидеров в потребительском кредитовании. Ведь именно в этом виде предоставления займов больше всего используется трюк с «баранкой». Как правило, у всех лидеров рынка есть такие предложения. Впрочем, обвинять их в заведомом обмане сразу не стоит: у большинства наших подопытных все условия кредитования честно выложены на сайтах – с комиссиями – ежемесячными и одноразовыми. «Стесняются» своих настоящих условий только банки «Альфа-Банк» и «Ренессанс Капитал ». Кроме того, мы изучили и условия кредитования в нескольких супермаркетах электроники и бытовой техники.

Официальная ставка

Хотя банки и магазины и пытаются соблюдать минимальные рамки приличия, но все-таки не всегда в конечном договоре фигурируют даже официальные 0% годовых. То есть банк заявляет, что 0,1%, 0,01%, 0,0001% в год – это практически то же самое, что 0%. Возможно, в вагонах метро или другого общественного транспорта Вам доводилось читать такие фразы мелкими буквами где-то в углу яркого объявления. Дело в том, что по закону банк просто не имеет права выдавать кредиты совсем без процентов, то есть, по сути, заниматься благотворительной деятельностью. Поэтому часто «нулевой» считается ставка соответственно 1%, 0,1%, 0,01% в месяц. А это уже 12%, 1,2% и 0,12% в год соответственно. Мелочь, а неприятно. Впрочем, те кредитные предложения, где банки указывали 12% годовых открыто, мы в расчет не брали.

Куда спрятался «ноль»

Однако стоит понимать, что банку и магазину где-то нужно свой «ноль» отбить. Первый способ – установить одноразовую комиссию «за выдачу и обслуживание кредита» (или отдельно за то и другое), «за проверку информации, предоставляемую клиентом». Также взимается плата за выпуск и обслуживание пластиковой карты, на которую вам положат деньги, и за обслуживание картсчета. К примеру, ОТП банк, даже выдавая не 0%-е кредиты, берет за процедуру «проверки информации» не много ни мало – 600 грн. А банк «Финансы и Кредит» предоставляет потребкредиты «Скорая финансовая помощь» по схеме: 0,0001% годовых, 1,75% от суммы – ежемесячная комиссия, 35 грн.+2% от суммы кредита – единоразовая комиссия за обслуживание карты, т. е. эффективная ставка – 42,46% годовых за год выплаты.

Самая большая разовая комиссия, которую нам удалось обнаружить – кредит «10х10х10» Правэкс-Банка в одной из сетей бытовой техники – 23,5%. У продавцов мобильных телефонов разовая комиссия не намного меньше – 20%. При покупке бытовой техники разовых комиссий, как правило, не бывает. А если и есть, то не более 10%.

Но здесь больше внимания стоит обращать на ежемесячные комиссии «за обслуживание кредита». Они обычно не ниже одного процента в месяц. А это, называя вещи своими именами – 22,15% в год. Да и то, 1% можете считать большой удачей. Таких низких комиссий не будет ни при кредите без первого взноса, ни при займе без справки о доходах. Либо максимальный срок или сумма кредита будут ограничены.

Как правило, сроки кредитования по «лояльным» условиям – не более 10 месяцев. Чаще всего встречаются 2, 3, и даже 4% комиссии в месяц (44,31, 66,46 и 88,62% в год соответственно). Причем, чем более рисковым плательщиком Вы являетесь, тем большую комиссию готовьтесь заплатить. К примеру, по такой схеме выдают кредиты Альфа-Банк, УниКредит Банк , Ренессанс Капитал, Дельта Банк. Если Ваш первый взнос от 10 до 20%, ежемесячно будете платить 2,4% суммы кредита (53,17% в год), если согласитесь выложить от 20 до 40% - 2% (44,31% годовых), более 40% - 1,5% ежемесячной комиссии (33,23% годовых). То же касается отсутствия справки о доходах. Как правило, банки риск неплатежеспособности заемщика оценивают не ниже 2-2,5% ежемесячной комиссии (44,31-55,38% в год).

К слову, перестраховать риски банк и магазин могут не раз. Предмет залога, в данном случае – объект кредитования, и жизнь заемщика может страховаться на 2-3% стоимости товара, который Вы покупаете, в год. Интересно, что в открытых источниках об этом не сообщает ни один банк либо сеть магазинов бытовой техники, практикующих выдачи 0%-ных кредитов. Например, в разговоре с кол-центрами почему-то выясняется, что страховать предмет залога не нужно.

Когда ноль реален

Впрочем, вам может и крупно повезти. «Ноль-процентный» кредит может быть действительно таковым, если это:

• временная акция, то есть, к примеру, только с 15 декабря по 15 января (как правило, нужно сбыть остатки товара);
• акция под конкретный товар и/или под конкретного партнера, то есть, к примеру, под действительно 0% продают только чайники или стиральные машины конкретной компании, а во время рекламной компании этот момент «умалчивается»;
• жесткое ограничение суммы – как правило, не выше 2 500 – 5 000 грн. К примеру, такой кредит выдает ПростоФинанс, УниКредитБанк.

Примеры «простых кредитов»

Кредитное учреждение	Заявленная ставка, % годовых	Максимальный срок кредита	Минимальный первый взнос	Единоразовая комиссия	Ежемесячная комиссия	Реальная ставка	Примечания
ПриватБанк, Альфа-Банк, Ренессанс Капитал, Дельта Банк, УниКредитБанк в одной из сетей бытовой техники	0,01%	10 мес.	10%	0%	1%	22,15
	0,01%	24 мес.	0%	0%	3%	66,46
	0,01%	24 мес.	0%	0%	2%	44,31	Только на бытовую технику
ПростоФинанс, программы в разных сетях супермаркетов и отдельные программы наличного кредитования	0,01%	10 мес.	0%	0%	1,36%	30,13	до 10 тыс. грн.
	0,01%	24 мес.	15%	0%	1,99%	44,09	до 10 тыс. грн.
	0,12% ежемес. на остаток	36 мес.	0%	0%	2%	44,43	до 30 тыс. грн.
	0,12% ежемес. на остаток	36 мес.	0%	0%	1,99%	44,21	до 25 тыс. грн.
	0,01% ежемес. на остаток	10 мес.	0%	0%	1%	22,30	до 10 тыс. грн.
	0,01%	10 мес.	0%	0%	1,36%	30,30	до 10 тыс. грн.
	0,01%	24 мес.	15%		1,99%	44,09	до 10 тыс. грн. без справки
Правэкс-Банк	0,01%	10 мес.	10%	23,5%	0%	43,38
Дельта Банк	0,01%	23-29 мес.	0%	0%	2,5%-3,5%	55,38-77,54	до 3 тыс. грн., 3,5%-4,5% от суммы кредитного лимита - минимальная сумма погашения
УниКредитБанк	0,12% на остаток	24 мес.	10%	0%	0%	0,12	до 7 тыс. грн., на быт. технику, ЖК и плазменные телевизоры
	0,12% на остаток	10 мес.	10%	0%	0%	0,12	до 4 тыс. грн., на быт. технику, аудио-видео, цифровые фотоаппараты, КПК, моб. телефоны.
	0,12% на остаток	24 мес.	0%	0%	3%	66,58	до 25 тыс. грн., на ИТ-продукты, фото и видео технику
	0,12% на остаток	30 мес.	0%	0%	2%	44,43	до 25 тыс. грн., на все виды товаров, за исключением мобильных телефонов и ИТ-продукции, фото- и видеотехники

МНЕНИЕ

Тарас Волобуев, начальник управления развития бизнеса Дельта Банка

Банк не работает себе в убыток, предлагая заемщикам кредитные продукты типа нашего «0-0-6» (совместная акция с сетью магазинов City.com), когда эффективная ставка по кредиту составляет 0,01%. Интерес банка в том, что в акционный период он нарабатывает свою клиентскую базу, привлекая покупателей интересными предложениями, которая принесет банку прибыль в будущем.

В частности, портрет клиента в сети магазинов City.com весьма привлекателен для нас: это активные люди, пользующиеся компьютерами и прочей современной техникой. Поэтому подобные акции рассчитаны на привлечение добропорядочных и материально обеспеченных клиентов, которые готовы предоставить банку гарантии своей платежеспособности.

В период проведения таких акций доля акционного продукта в кредитном портфеле банка достигает 80%, поэтому банк может установить ставку на уровне 0,01% и не работать себе в убыток. Кроме того, в рисковый акционный период банк отдает предпочтение клиентам, которые готовы внести десятипроцентный аванс и, таким образом, подтвердить свою платежеспособность.

Полезное на www.prostobank.ua :

• где сегодня можно купить товары в кредит;
• на что нужно обращать при выборе мобильного телефона в кредит;
• какая будет переплата за купленный ноутбук в кредит (рассрочку) или дорогой фотоаппарат в кредит;
• стоит ли тратиться на отдых в кредит  или покупать дорогие туры в кредит (рассрочку)