Аннуитет VS классическая схема погашения кредита: как решить дилемму заемщика

Prosto, на первый взгляд, потенциальному заемщику выбрать схему погашения кредита. Однако если сопоставить не только размер переплаты по кредиту, но и множество других факторов, то оказывается, что определиться не так и просто. Преимущества и недостатки "классики" и аннуитета и то, в каком случае какую этих схем погашения кредита стоит выбирать, исследовал Prostobank.ua.

Как правило, заемщику доступны две схемы погашения кредита: классическая и аннуитетная. При классической схеме выплат проценты начисляются на остаток тела кредита, соответственно, в начале срока погашения размер ежемесячного платежа будет значительно больше, чем в последние месяцы. При аннуитетной схеме размер платежа будет одинаковым в течение всего срока погашения кредита, но если в первые месяцы в составе платежа будут преобладать проценты, то в последние – тело кредита. «Аннуитетный платеж можно представить себе в виде песочных часов, а именно: на первоначальном этапе он состоит из большей суммы процентов и меньшей суммы «тела» кредита, в середине срока пользования суммы процентов и «тела» кредита имеют приблизительно одинаковое значение, в конце срока наблюдается противоположная картина – сумма «тела» в платеже увеличивается, а проценты уменьшаются», - поясняет Татьяна Потоцкая, ведущий специалист отдела кредитных операций с физическими лицами Всеукраинского Банка Развития.

К каким же ценовым тонкостям следует приготовиться заемщикам, которые выбирают между схемами погашения?

Изучаем разницу в стоимости

На первый взгляд, классическая схема выплат выгоднее для заемщика, ведь переплата по ней меньше. Допустим, два заемщика взяли одинаковые ипотечные кредиты на пять лет в 90 000 гривен каждый под 18% годовых, что примерно равно средней реальной ставке по таким кредитам на данный момент. При этом первый заемщик выбрал аннуитетную схему выплат, а второй – классическую. В первые месяцы погашения кредита первый заемщик будет иметь преимущество, ведь он будет платить по кредиту ежемесячно более чем на 500 гривен меньше, чем второй заемщик. Однако уже в начале третьего года платежи станут примерно одинаковыми, а в последние месяцы первый заемщик будет платить ежемесячно уже более чем на 700 гривен больше. Кроме того, если оба заемщика по окончанию срока кредита подсчитают свою переплату, то окажется, что тот из них, который выбрал классическую схему погашения, переплатил почти на 6000 гривен (или почти на 15%) меньше.

Разница в ежемесячных платежах и переплате по кредиту при аннуитетной и классической схеме выплат составит:

Схема выплат

Ежемесячный платеж, грн.

Переплата за весь срок, грн.

в первый месяц

в последний месяц

Аннуитет

2285,41

2285,41

47124,51

Классическая

2850,00

1522,50

41175,00

Разница, грн.

-564,59

762,91

5949,51

Еще более заметной (в абсолютном и относительном измерении) будет разница в переплате при увеличении срока и суммы кредита.

Правда, если учитывать фактор инфляции, который приводит к обесцениванию денег, то разница будет уже не такой критической.

Предположим, что наши заемщики взяли кредиты пять лет назад – в начале мая-2006. За весь срок инфляция в Украине (по данным Госкомитета статистики) составила 99,57%. Для заемщика, выбравшего классическую схему погашения, основные выплаты пришлись на начало погашения кредита, когда выплачиваемые им деньги стоили «дороже». В итоге, с учетом обесценивания гривны, первый заемщик по аннуитетной схеме заплатил 96260,79 гривен (переплата – 6260,79 гривен), а второй, по классической схеме – 95667,76 гривен (переплата – 5667,76 гривен). Таким образом, разница в переплате в реальных цифрах (с учетом инфляции) составит всего 593 гривны.

Помимо размера переплаты, есть и другие факторы, на которые может ориентироваться заемщик при выборе схемы погашения кредита.

Что еще важно учесть при выборе

Основным преимуществом аннуитетной схемы погашения можно считать фиксированный размер платежа. Заемщику не нужно каждый месяц уточнять сумму, которую он должен внести в банк, и он может заранее планировать семейный бюджет. Кроме того, аннуитет подойдет заемщикам с не очень большим доходом. Либо тем, кто хочет взять кредит на большую сумму. «Аннуитетная схема погашения кредитной задолженности, будет интересна в первую очередь тем заемщикам, доходы которых не позволяют получить аналогичную сумму кредита при классической схеме погашения, так как размер первых платежей в рамках аннуитета будет значительно меньше, нежели первые платежи при стандартной (классической) схеме погашения», - комментирует Роман Куспис, начальник отдела развития продуктов Банка Кипра.

В некоторых случаях заемщики могут найти и другие преимущества в аннуитетной схеме погашения: например, уменьшение нагрузки на заемщика в первые месяцы выплаты кредита. «Среди преимуществ можно выделить также зависимость размера первого платежа от дня оформления кредита. Например, если вы оформляете кредит в середине месяца, либо в конце месяца, первый платеж будет меньше чем последующие. Такой вариант удобен для заемщика тем, что, как правило, оформив кредит и оплатив все расходы, связанные с его оформлением, а именно: нотариальные расходы, расходы на оплату страховых платежей, расходы по постановку на учет в МРЕО и т. д., клиент на первых порах может испытывать некоторые финансовые трудности, связанные с высвобождением денежных средств», - рассказывает Татьяна Потоцкая.

Среди недостатков аннуитета, кроме большей по сравнению с классической схемой переплаты, можно выделить и невозможность уменьшить свои ежемесячные расходы путем погашения тела кредита наперед. Так что если вы планируете погашать кредит досрочно, чтобы уменьшить нагрузку в последующие месяцы, то аннуитетная схема вам не подойдет. «Клиентам необходимо обратить внимание на то, что в большинстве случаев досрочное погашение кредита не влияет на сумму ежемесячного платежа (она не уменьшится), так как сумма досрочного погашения переносится на погашение последних платежей по графику погашения кредита», - поясняет Антон Шаперенков, директор департамента маркетинга розничного бизнеса VAB Банка. При этом досрочное погашение кредита в полном размере при аннуитетной схеме, как правило, возможно.

Среди «плюсов» классической схемы погашения эксперты выделяют уменьшающийся размер ежемесячного платежа, вследствие чего снижается нагрузка на заемщика. Это преимущество будет выгодно тем, кто не может быть на 100% уверен в своих будущих доходах, особенно если речь идет о большом сроке кредитования. «Данная схема погашения кредитной задолженности выгодна тем, кто планирует оформить кредит на большую сумму и длительный срок», - комментирует Антон Шаперенков. Также классическая схема будет удобна тем, чей доход существенно отличается в разные периоды, ведь по этой схеме заемщик может погасить тело кредита на несколько месяцев наперед, уменьшив таким образом размер ежемесячного платежа в эти месяцы. Уменьшается при досрочном погашении и переплата по кредиту, ведь проценты насчитываются на остаток задолженности по телу кредита.

Основным недостатком классической схемы, безусловно, можно считать большой размер платежей в первые месяцы погашения кредита (особенно, учитывая еще и вносимый аванс и одноразовую комиссию по кредиту). Особенно это касается ипотеки, ведь после покупки жилья, как правило, возникает необходимость дополнительных расходов на ремонт и обустройство. В этом случае большие платежи по кредиту могут стать особенно обременительными.

Классическая схема погашения подойдет тем, кто:

  • хочет уменьшить переплату по кредиту;
  • имеет непостоянный размер дохода и не вполне уверен в своих будущих доходах;
  • берет кредит на длительный срок и большую сумму;
  • рассматривает возможность уменьшения переплаты по кредиту и размера ежемесячных платежей за счет досрочного погашения тела кредита.

Аннуитетная схема подойдет тем, кто:

  • не имеет возможности вносить большие ежемесячные платежи, особенно в первые месяцы пользования кредитом;
  • имеет стабильный доход и хочет четко планировать семейный бюджет;
  • берет кредит на небольшой срок;
  • рассматривает возможность уменьшения срока кредита за счет досрочного погашения тела кредита.

А есть ли у заемщика выбор?

В 2011 году в предложениях украинских банков преобладает классическая схема погашения кредитов. Возможно, это обусловлено тем, что при такой схеме банк сразу получает большую часть денег по кредиту и имеет возможность инвестировать их в дальнейшем. Так, по ипотечным кредитам классическую схему погашения по данным компании «Простобанк Консалтинг» на 16 мая 2011 года предлагают все 26 банков из числа 50-ти лидеров по активам, кредитующие покупку жилья. Аннуитетная же схема есть только у 17-ти учреждений. По автокредитам «классику» предлагают 29 банков из 33-х учреждений, кредитующих покупку автомобиля, а аннуитетную схему – 24 учреждения. Меньше всего разница заметна в сегменте потребительского кредитования. Здесь классическую схему погашения предлагают 24 банка, а аннуитетную – 22. При этом аннуитет однозначно доминирует среди кредитов наличными – его предлагают восемь банков, тогда как классическую схему погашения – только два.

Что касается разницы в стоимости, то реальная ставка по кредитам с классической схемой погашения всегда немного ниже (в среднем, до одного процентного пункта), чем при аннуитете. Однако в некоторых случаях разница может быть и совсем небольшой – около 0,05 процентных пункта, например по ипотечным кредитам на большие сроки.

Реальные ставки при аннуитетной и классической схеме выплат по ипотечным кредитам на 20 лет у банков из числа 50-ти лидеров по активам по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 10 мая 2011 года:

Банк

Реальная ставка

Разница, процентные пункты

при класс. схеме выплат

при аннуитете

Credit Agricole (ИНДЭКС-БАНК)

17,15%;

16,65%

17,10%;

16,60%

0,05

Unicredit Bank

16,82%

16,79%

0,03

Universal Bank

17,10%;

22,35%

17,05%;

22,30%

0,05

БМ Банк

16,64%

16,59%

0,05

ВТБ Банк

17,10%

17,07%

0,03

Индустриалбанк

21,10%;

22,10%

-

-

МАРФИН БАНК

18,04%

-

-

Ощадбанк

18,10%

18,07%

0,03

Пиреус Банк

17,15%;

17,65%

17,10%;

17,60%

0,05

Сбербанк России (Украина)

17,08% - 19,18%

17,02% - 19,12%

0,06

Укрсоцбанк

17%;

15,04%

-

-

Эрсте Банк

17,20%

17,15%

0,05

Банки, предлагающие аннуитетную и классическую схему выплат по различным видам кредитов:

ИПОТЕКА

Аннуитет и классическая схема

Credit Agricole (Индэкс-Банк)

Unicredit Bank

Universal Bank

БМ Банк

БТА Банк

ВТБ Банк

Киев

Кредитпромбанк

Кредобанк

Мегабанк

Ощадбанк

Пиреус Банк

Сбербанк России (Украина)

Укргазбанк

УкрСиббанк

Форум

Эрсте Банк

Только классическая схема

Индустриалбанк

Киевская Русь

Кредит-Днепр

Марфин Банк

ОТП Банк

Укрсоцбанк

Укрэксимбанк

Финансы и Кредит

Фольксбанк

АВТОКРЕДИТЫ

Аннуитет и классическая схема

Credit Agricole (Индэкс-Банк)

Unicredit Bank

VAB Банк

БМ Банк

БТА Банк

ВТБ Банк

Кредобанк

Мегабанк

ОТП Банк

Ощадбанк

Первый Украинский Международный Банк

Пиреус Банк

Правэкс-Банк

Сбербанк России (Украина)

Укргазбанк

УкрСиббанк

Укрэксимбанк

Финансы и Кредит

Форум

Эрсте Банк

Только классическая схема

Брокбизнесбанк

Индустриалбанк

Киевская Русь

Клиринговый дом

Кредитпромбанк

Марфин Банк

Украинский Профессиональный Банк

Укрсоцбанк

Фольксбанк

Только аннуитет

Universal Bank

Альфа-Банк

Киев

ПриватБанк

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ КРЕДИТЫ (наличными)

Аннуитет и классическая схема

Марфин Банк

Только классическая схема

Киевская Русь

Только аннуитет

Credit Agricole (Индэкс-Банк)

VAB Банк

Альфа-Банк

ВТБ Банк

Дельта

Райффайзен Банк Аваль

Фольксбанк

Мнение

Андрей ОсиповАндрей Осипов, начальник отдела развития и поддержки розничных кредитных продуктов банка «Хрещатик»

Аннуитетная схема погашения выгодна заемщику при кредитовании на краткосрочные периоды (3-5 лет), либо при изначально запланированном досрочном погашении оформленного на длительный срок кредита. В свою очередь, недостатком является существенная переплата по процентам при условии оформления кредита на длительный срок и без досрочных погашений кредита.

Недостатками и преимуществами классической схемы являются противоположные вышеизложенные доводы. Выбирая такую схему погашения, заемщик должен учитывать, что при оформлении одной и той же сумы в кредит – первоначальные платежи при классической схеме будут более высокими, чем при аннуитетных платежах (это стоит учитывать, когда при расчете платежеспособности сумма обязательств к чистому доходу превысит допустимую норму, и банк может либо отказать в кредите, либо понизить сумму кредита).

Виктория ПоповичВиктория Попович, начальник управления методологии банка «Киевская Русь»

Основным отличием аннуитетной схемы погашения кредита от классической является меньший обязательный платеж по кредиту при аннуитете, что делает кредиты более доступными для клиентов с меньшими доходами, а также для тех клиентов, которые неуверенны в своей платежеспособности и хотят, чтобы обязательный платеж по кредиту был небольшим. При этом такие клиенты будут иметь право досрочно погашать кредит, в случае наличия свободных средств.

Если погашать кредит по графику, то при классической схеме погашения кредита переплата по кредиту будет для заемщика меньше. Такую схему погашения кредита могут выбирать заемщики, которые имеют стабильный и высокий доход.

Недостатком аннуитетной схемы погашения кредита является то, что она номинально дороже. Почему номинально, потому что при аннуитете структура платежа такова, что клиент более медленно погашает основной долг и за счет этого платит больше процентов за пользование кредитом. Т.е. клиент переплачивает больше процентов потому, что остаток задолженности по кредиту уменьшается очень медленно, а не потому что «схема дороже».

Но, если заключить кредитный договор с погашением кредита по аннуитетной схеме, а осуществлять погашение по классической схеме (тело кредита погашать досрочно), то аннуитетная схема превращается в классическую.

Резюмируя, хочу сказать, что принципиальных отличий между схемами погашения кредитов нет. Аннуитетная схема – это всего лишь право клиента платить меньше по телу кредита, которая позволяет предоставить кредиты даже тем клиентам, чьей платежеспособности не хватает для платежей по стандартной схеме.

Опубликовано на сайте: 16.05.2011

Автор: Евгения Резниченко

Источник: http://www.prostobank.ua/

Видео дня


Рекомендуем